Előz a lakástakarék

Úgy tűnik, minden a gyermekvállalás körül forog, de a CSOK mellett az állam más pénzügyi konstrukciókkal is segíti a szülőket. Havi 10 ezer forintot alapul véve, tizenkilenc évre (ilyen hosszú a babakötvény futamideje), a jelenlegi hozam- és inflációs környezetet hosszú távra kivetítve hasonlítottunk össze három rendszeres megtakarítási lehetőséget: a babakötvényt, a lakástakarékot és a megtakarítási célú biztosítást. A lakástakarék esetében kifejezetten gyermekcélú termékkel számoltunk, életbiztosítások esetében pedig a piacon átlagosnak mondható költségű, fiktív termékkel (8 százalékos kezdeti költség, kétéves költségalap, 3 százalékos bekerülési költség, 1,5 százalékos befektetési költség, évi 4 százalék hozam, az adminisztrációs költségektől és biztosítási díjaktól eltekintettünk).

A hozamok szempontjából a lakás-takarékpénztár két szerződéses (kicsivel kevesebb, mint 19 éves futamidejű: 18 éves és 7 hónapos) megoldásával járunk a legjobban, amellyel 3,37 millió forintot tudunk megtakarítani, ennek hátránya viszont az, hogy ha a termékhez kapcsolódó 30 százalékos állami támogatást is igénybe akarjuk venni, csak lakásra tudjuk elkölteni a felvehető összeget. Így például közvetlenül nem fordítható a gyermek iskoláztatásának költségeire a megtakarítás, ahhoz viszont önmagában kevés, hogy akár egy garzont megvegyünk belőle, ezért célszerű ezt más megtakarítási formákkal is kiegészíteni.

A babakötvény csak néhány tízezer forinttal hoz kevesebbet, ám ha emelkedik az infláció, könnyen megelőzheti fő versenytársát. Előnye továbbá, hogy nem kötelező lakásra költeni a megtakarított pénzt, így a gyermek egyetemi képzésére is fordíthatjuk. Működését tekintve hasonló az állampapírhoz, az inflációkövető kamatbázisra 3 százalék kamatprémiumot fizet, amelyre 10 százalékos állami támogatást (6000 forintos határig) igénybe tudunk venni.

A kalkuláció szerint egy átlagos költségű életbiztosítással járunk a legrosszabbul, ezek tényleges hozama azonban – unit-linked típusú megtakarítások esetén – jelentős szórást mutathat. Az életbiztosítások egyúttal a versenytársaiknál magasabb költségekkel is dolgoznak, amelyért cserébe kockázati védelmet is nyújtanak a biztosítottnak.