Feltörekvő lombardhitel
A lombardhitelt az OTP Bank – más hitelintézetekhez hasonlóan – azoknak az ügyfeleknek ajánlja, akik rendelkeznek megtakarításokkal, de nem akarják azt váratlanul jött kiadásaik finanszírozására felhasználni; pénzre van szükségük, de nem mondanának le tartós pénzlekötéseik előnyeiről. Egy ilyen kölcsön felvételével ugyanis nem kell feltörni a betétet, eladni az értékpapírt, vagy pedig megbontani a tartós befektetési számlán (tbsz) lévő megtakarítást, amely együtt jár az arra járó kamatadó-kedvezmény elvesztésével.
Éppen ennek az adókedvezménynek a veszélybe kerülése lehet egyébként az egyik oka, hogy a hazai bankok szerint megnőhet az igény az értékpapír-fedezetű kölcsönre. „Jelenleg azt tapasztaljuk, hogy a tbsz-számlákon növekvő megtakarításokat helyeznek el ügyfeleink, ezért várható, hogy a számlákon lévő megtakarítások lombardhitelezésére is fokozatosan egyre inkább igény lesz” – mondják az UniCredit Bank szakértői. A piaci szereplők jóslata szerint a következő három évben akár a megtakarítások negyede-ötöde is ilyen számlákra kerülhet, és elképzelhető, hogy az átmeneti pénzzavarba került ügyfelek a kamatadó befizetése, vagyis a hozam 20 százalékáról történő lemondás helyett inkább kölcsönt vesznek fel.
Nem minden banknál van egyébként lehetőség még a tbsz-en lévő megtakarítások fedezetként való bevonására. A K&H Banknál például nem zárolhatók az ilyen számlákon lévő értékpapírok, így lombardhitel sem adható rájuk. Az Erste Banknál pedig úgy nyilatkoztak lapunknak, hogy a tbsz növekvő térnyerése miatt jelenleg dolgoznak az adókedvezményt kínáló számlák mellé adható lombardhitel-konstrukciók kifejlesztésén. Az OTP-nél is javában zajlik a termékfejlesztés, ott pillanatnyilag legfeljebb két évre lehet ilyen kölcsönt felvenni, de a hitelintézet a tbsz futamidejére optimalizálható konstrukciók bevezetését fontolgatja.
Az ilyen kölcsönökről egyébként nem árt tudni azt, hogy hosszabb távra igazán csak azoknak éri meg felvenni, akik a hitel költségeinél nagyobb hozamot remélnek elérni a befektetéseiken a futamidő alatt. Ha ez bekövetkezik, akkor a kölcsön „ingyen” volt, hiszen a megtakarítások kitermelték a kamatát. Egyes bankoknál egyébként a kamat fix, másoknál változó. Az OTP és az UniCredit Bank például az egyhavi bankközi kamatlábakhoz köti a kölcsön kamatát, így az havonta módosulhat. A visszafizetési konstrukciók is különbözők: a hitelintézetek rendszerint éppúgy nyitottak a havonkénti, mint a futamidő végén történő egyösszegű tőketörlesztésre.
Szintén érdemes odafigyelni arra, hogy az egyes bankoknál a fedezet alá vonható értékpapírokra felvehető hitel összege különböző. A hitelintézetek a kevésbé kockázatos befektetéseket nagyobb arányban hajlandók elfogadni, mint a rizikósabbakat, így egy állampapír jellegű befektetésre például több hitel vehető fel, mint egy részvényalapra. HB
Portfóliónk minőségi tartalmat jelent minden olvasó számára. Egyedülálló elérést, országos lefedettséget és változatos megjelenési lehetőséget biztosít. Folyamatosan keressük az új irányokat és fejlődési lehetőségeket. Ez jövőnk záloga.