Hitelek: könnyebb kiszállni

Legfeljebb az előtörleszteni kívánt összeg egynegyvened részét kérhetik el „fájdalomdíjként” a pénzügyi szolgáltatók március elsejétől, amikor hatályba lépnek a fogyasztóknak nyújtott hitelekről szóló törvény vonatkozó passzusai. A maximált díj ugyanakkor az egyes hitelfajtáknál gyökeresen eltérő lehet, így amennyiben az adós a maradék tőke – vagy annak egy része – kifizetésével igyekezne enyhíteni hitelterheit, mindenképpen érdemes áttanulmányoznia a jogszabály vonatkozó részeit.

A legnagyobb mozgásteret a jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsönszerződéseknél hagyták a szolgáltatóknak, hiszen abban az esetben, ha az adós a kamatperióduson belül fizet, a vonatkozó tőkerésznek 2,5 százalékát is elkérhetik felmerült pluszköltségeik fedezésére. Az egyéb jelzáloghiteleknél viszont már a tőke 2 százalékát sem haladhatja meg az előtörleszési díj címén felszámolt költség, az egyéb hiteleknél pedig 0,5, illetve 1 százalék a maximum, attól függően, hogy egy évnél kevesebb vagy több van hátra a kölcsön futamidejéből.

Ráadásul a jogalkotó egy sor kivételt is beépített a hitelintézetek kezét megkötő feltételek közé: így például nem lehet előtörlesztési díjat felszámítani akkor, ha hitelfedezeti biztosítás terhére történik a tranzakció, vagy ha az ügyfél által – évente legfeljebb egyszer – kifizetett összeg nem haladja meg a 200 ezer forintot.

Nagy arcul csapást ugyanakkor nem jelent az új szabályrendszer a pénzügyi szolgáltatóknak, hiszen jellemzően már sem a fogyasztási, sem a lakáshiteleknél nem alkalmaznak az új törvényben meghatározottnál magasabb előtörlesztési díjakat. Több szolgáltató például már nem is ad meg százalékos mértéket a kondícióknál, hanem néhány tízezer forintos díjtételt alkalmaz. (Magasabb tarifákkal egyébként jellemzően a végtörlesztésben gondolkodó ügyfeleknek kell számolniuk, ám a devizahiteleknél általában itt sem haladja meg a két százalékot a felszámolt díj.)

Néhány, régi típusú, államilag támogatott lakáshitelt törlesztő ügyfélnek ugyanakkor jól jöhetnek az új korlátok, hiszen ezeknél a konstrukcióknál még több helyen előfordulnak bőven 3 százalék fölötti előtörlesztési díjak is.

Nagy díjbevételtől viszont várhatóan ezeknél a konstrukcióknál sem esnek majd el a hitelintézetek: bár a támogatott lakáskölcsönök részaránya még mindig magas a portfólión belül – mennyiségük jóval több mint ezer milliárd forintra rúg –, a jelenlegi piaci környezet egyáltalán nem kedvez a tömeges előtörlesztésnek. BM