Körbebástyázott hitelfelvevők

Több pénzügyi tárgyú törvény módosításával és a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló új jogszabállyal kívánja tovább alakítani a hitelezési piac feltételrendszerét a kormány, és több ponton is látványosan védi a hitelfelvevők érdekeit – derül ki a pénzügyi tárca honlapján közzétett javaslatokból.

A hitelintézeti törvény (Hpt.) módosításai közül az ügyfelek szempontjából talán a legfontosabb, hogy a jövőben a teljes hiteldíjmutató (THM) értéke nem haladhatja meg a mindenkori jegybanki alapkamat tízszeresét. E szabálynak a beiktatásával a gyorskölcsönöket nyújtó pénzügyi vállalkozások kezét kívánja megkötni a kabinet, csökkentve ezáltal a kis összegű, készpénzben nyújtott hiteleket felvevő ügyfelek kiszolgáltatottságát.

A szolgáltatók természetesen nem tudnak azonosulni az elképzeléssel. A gyorskölcsönök piacán domináns Provident Zrt. álláspontja szerint általában véve bármilyen jellegű árkorlátozás torzíthatja a piacot, és bizonyos ügyféligényeket az illegális pénzpiacok irányába mozdíthat. A konkrét javaslattal kapcsolatban további kockázat – hívták fel a figyelmet –, hogy egy jegybanki alapkamathoz kötött THM az irányadó ráta csökkenésekor a teljes lakossági hitelpiacra súlyos következményekkel járhat, például egy 10, 20 vagy 30 százalékos THM-korlát esetén.

Emellett – hívták fel a figyelmet – a THM annál magasabb, minél rövidebb a hitel lejárata és minél gyakoribb a törlesztés. A gyorskölcsönök jellemzően éven belüli lejáratú, heti törlesztésű hitelek, ezért magas a mutató, szemben a hosszú futamidővel, havi törlesztéssel működő hitelekkel, ahol a kamat és a THM közelít egymáshoz.

Emellett a Hpt. módosítása után a szolgáltatóknak az árat lefelé befolyásoló tényezőket is érvényesíteniük kell a kondíciókban, és a kedvezőtlen irányú változásokról az ügyfelet – bizonyos esetektől eltekintve – a hatálybalépést megelőző 60 nappal értesíteniük kell.

A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény pedig leginkább a szerződéskötés folyamatát, illetve az azt megelőző lépéseket szorítja keretek közé: a kölcsönök hirdetéseiben például a THM jól látható feltüntetése mellett már előírja a kötelezően igénybe veendő járulékos szolgáltatások (például biztosítás) megjelenítését is. Emellett részletesen szabályozza a hitelszerződések tartalmi elemeit, a jelzáloghiteleknél pedig előírja, hogy az ügyfél kapjon előzetes, úgynevezett „mintaszerződést”, mielőtt belemenne a hitelügyletbe. Érdekes változás az is, hogy az adósoknak a futamidő alatt, évente egyszer részletes – minden egyes költségösszetevőt tartalmazó – törlesztési táblázatot kell kapniuk a szolgáltatótól.

Szintén az ügyfelek érdekét szolgálja az a passzus, hogy amennyiben lényegi pontokon módosul a szerződés – például a hitelösszeg emeléséről állapodnak meg a szolgáltatóval –, akkor hitelképességük értékelése ismét szükségessé válik, elkerülendő, hogy „túlvállalják” magukat. VG

A biztosítótársaság a szolgáltatása teljesítésének esedékességét viszont csak olyan okirat bemutatásától teheti függővé a javaslat értelmében, amely a biztosítási esemény bekövetkezésének igazolásához, illetve a teljesítendő szolgáltatás mértékének meghatározásához szük-séges.

A biztosítótársaság a szolgáltatása teljesítésének esedékességét viszont csak olyan okirat bemutatásától teheti függővé a javaslat értelmében, amely a biztosítási esemény bekövetkezésének igazolásához, illetve a teljesítendő szolgáltatás mértékének meghatározásához szük-séges.-->