Itt a tavasz, indulnak az akciós lakáshitelek!

Fix a törlesztőrészlet, nincs árfolyamkockázat és kedvezményt adunk a kezdeti költségekből – nagyjából ezekkel a reklámszövegekkel csábítják mostanában a hazai hitelintézetek a lakáshitelre vágyó ügyfeleket. Igénylőből nem lehet túl sok, a Magyar Nemzeti Bank adatai szerint januárban csak 18,2 milliárd forintnyi lakás- és jelzáloghitelt folyósítottak a bankok, kevesebbet, mint a statisztika hat éves története során bármikor. A bankok is óvatosak persze, hiszen a kilakoltatási moratórium miatt nehéz érvényesíteni a jelzálogjogot, igyekeznek hát minél több biztosítékot szerezni az ügyféltől, tudni szeretnél például, mennyi a jövedelme.

Az OTP-nél az úgynevezett „hűség” szolgáltatással csökkenhetők a terhek, ezt azok vehetik igénybe, akiknek a baknál van a bankszámlájuk, amelyre a rendszeres jövedelmük érkezik, emellett egyéb banki termékek, például csoportos beszedési megbízások, lakástakarék-pénztári szerződés vagy törlesztési biztosítás mellett további kedvezmények vehetők igénybe. Szintén csak az OTP-s számlára fizetést kapó, „hűséges” ügyfeleknek járnak kedvezmények a kezdeti költségekből lakáskölcsön vagy -lízing igénylése esetén. Ők visszakaphatják a 30-40 ezer forintos díját, a bank fizeti meg helyettük a több tízezer forintos közjegyzői díjat is, és a hitelkeret-beállítási jutalékot vagy a szerződéskötési díjat sem kell leróniuk. Ha viszont az ügyfél három éven belül odébb akar állni, és visszafizeti a hitelét, ezeket a kedvezményeket is vissza kell adnia a banknak.

A CIB Bank is annak ad kedvezményt a díjakból, akik jövedelmüket egy nála vezetett számlára utalják, náluk feleződik a folyósítási jutalék, és az Erste, az MKB, valamint a K&H is azoknak ad komolyabb kedvezményeket, akik náluk bankolnak. Az Ersténél azoknak, akik jövedelmüket egy ottani folyószámlára utaltatják, és legalább havonta két csoportos beszedési vagy átutalási megbízást is adnak, és mindezt minimum három éven át teszik, komoly, 1,65 százalékpontos kamatkedvezmény jár az első kamatperiódusban. Emellett az Ersténél is meg lehet takarítani az ingatlanszakértő és a közjegyző díját bizonyos összeghatárig. Az MKB-nál a hiteligénylés, az ügyintézés és a szerződéskötés ingyenes, ha a banknál vezetett számlára érkezik a fizetés.

A K&H-nál is feltételek mellett lehet igénybe venni az egyes kedvezményeket, a szerződéskötés teljes díját csak azoknak engedi el a bank, akik zéró számlacsomagot nyitnak nála, az összes fedezetül felajánlott ingatlanra K&H-s otthonbiztosítást kötnek, és azt legalább három évig fenn is tartják. Azok is kaphatnak némi árengedményt, akik ezeket nem vállalják, a szerződéskötési díj felét, az értékbecslés költségét és a közjegyzői díjból maximum 40 ezer forintot, valamint a tulajdoni lap vagy térképmásolat lekérdezési díját nekik is elengedik.

Egyre kevesebb egyébként az olyan hitelintézet, amely hirdetménye szerint a kezdeti költségekből akkor is enged egy keveset, ha nem oda érkezik a fizetés. Közéjük tartozik a Raiffeisen, ahol az értékbecslés és a közjegyzői okirat ára (utóbbi maximum 40 ezer forintig) visszajár a most lakáshitelt igénylő ügyfélnek. Az FHB-nál pedig az értékbecslési díj mellett a folyósítási jutalék felét engedik el a klienseknek. A jövedelem vizsgálatától viszont az FHB-nál sem tekintenek el: a „tisztasor” nevű kölcsön igénylésekor pontosan meghatározzák, mekkora jövedelmet várnak el ahhoz, hogy az ügyfél a szükséges hitelösszeget megkaphassa. Ugyanígy jár el az UniCredit, a bank nem az ingatlant nézi első körben, hanem jövedelem és hitelképesség alapján meghatározza, mennyi kölcsönt kaphat a kliens, aki ezután választhat az „előrelátó” hitel keretében megfelelő lakást.

Ami a teljes hitelköltség-mutatókat illeti, továbbra is 9-10 százalék körül vannak. A banki reklámok elég gyakran helyezik a fókuszba a kiszámíthatóságot, ennek jegyében a hitelintézetek hajlandóak több évre, akár egy évtizedre is fixálni a kamataikat. Az ilyen jellegű biztonságnak viszont ára van, minél hosszabb kamatperiódust választ az ügyfél, annál magasabb kamattal kell számolnia. Egy egy- és egy ötéves kamatfixálású hitel thm-je között egy százalékpontnyi különbség is lehet, ami egy 10 millió forintos hitelnél évente 100 ezer forintnyi kamatköltséget jelent az ügyfélnek. Ráadásul ha a következő években csökken a magyarországi kamatszint, valószínűleg még rosszabbul jár az az ügyfél, aki hosszú kamatperiódust választott. A kiszámíthatóság egyébként másképp is értelmezhető. Érdekes kezdeményezés az MKB-é, ott éves kamatperiódust határoznak meg, a mindenkori kamatot pedig az ötéves állampapírok referenciahozamához kötik, vagyis az önkényes kamatemelés kizárt.