A fix hiteleket is drágíthatja a pénzromlás

Az infláció megjelenésével, a jegybanki kamatok emelkedésével drágulnak a hitelek. A money.hu szakértői arra hívják fel a figyelmet, hogy a pénzromlás megjelenése a régóta meglévő, akár a futamidő egészére fix kamatozású kölcsönöket is megdrágítja majd.

Az elmúlt hónapokban hosszú évek után ismét megjelent az érezhető infláció a magyar gazdaságban. A pénzromlás megjelenése az élet számos területére kihat, ez alól a hitelpiac sem kivétel. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) a pénzromlás moderált keretek között tartása miatt a jegybanki kamatemelés eszközéhez nyúlt. 

A money.hu adatai azt mutatják, hogy bár kamatemelkedés mind a jelzáloghitel, mind a személyi hitel piacon elindult, a banki versenynek köszönhetően egyelőre visszafogottan jelentkezik. A kamatok emelkedése a változó kamatozású hiteleket is érinti, hiszen kölcsönük a kamatperiódus végén átárazódik. 

Ugyanakkor azokat az adósokat, akik a korábbi években előrelátóan hosszan, akár végig fix kamat mellett igényelték a hitelüket az infláció megjelenésével meglepetés érheti: növekedhetnek banki költségeik, akár még a törlesztőrészletük is. 

Ennek oka pedig az, hogy a bankok a termékeikhez kapcsolódó díjak és költségek esetében évente jogosultak arra, hogy azok értékét a mindenkori fogyasztóiár változáshoz igazítsák, indexálják. A hatályos jogszabályok szerint erre minden év április elsejéig van lehetősége a bankoknak. A Központi Statisztikai Hivatal adatai szerint 2018-ban 2,8, 2019-ben 3,4, 2020-ban pedig 3,3 százalékos volt az infláció mértéke, maximum ekkora értékkel növelhették a bankok az ügyfelektől kérhető díjaikat. 

A money.hu kérdésére válaszoló pénzintézetek közül az MKB és az UniCredit Bank a hitelek esetében egyáltalán nem alkalmaz indexálást, a Takarékbanknál is többször elmaradt a díjak éves aktualizálása. Az Erste Banknál sem gyakori a jelzáloghitelek esetében a díj- és költségemelés, korábban sem éltek minden évben ezzel a lehetőséggel.

A money.hu szakértői ugyanakkor arra figyelmeztetnek, hogy minél magasabb az infláció, annál nagyobb az esély arra, hogy a bankok az indexálással ismertetik el saját növekvő költségeiket. 

Az MNB legfrissebb inflációs jelentésében 2021-re immár 4,6-4,7 százalékos pénzromlást vár, így erős lehet a késztetés 2022. tavaszán a díjak emelésére. 

A kezdeti költségeket az Erste szerint annak fényében nem érdemes aktualizálni, mert azokat – több más bankhoz hasonlóan – jellemzően akciók keretében elengedik vagy visszatérítik az ügyfeleknek. 

A banki verseny a hitelnyújtásban megmarad, így a money.hu értékelése szerint a kezdeti költségek emelkedése továbbra sem fog fájni az ügyfelek többségének. 

Szerencsére a bankok az újonnan folyósított hitelek esetében nem, vagy csak nagyon ritkán számítanak fel kezelési költséget, így legtöbbször ezek indexálása alól is mentesülnek az adósok. Az ügyfelek mind nagyobb része elektronikus kivonatot kér hiteléről, így a levelezési költségek emelkedését is el lehet kerülni. 

Ugyanakkor a hitelek felvételekor az ügyfelek jó része – kamatelőnyért például – azt is vállalja, hogy a hitelt nyújtó banknál vezeti számláját. Márpedig a számlavezetéshez kapcsolódó költségeket a pénzintézetek jellemzően minden évben indexálják. A hitelek Teljes Hiteldíj Mutatójában (THM) benne van a kölcsönhöz kapcsolódó számlavezetés, a kapcsolattartás (levél, sms) költsége, illetve a kölcsön törlesztéséhez kapcsolódó havi átutalás díja. 

Mindez azt jelent, hogy az éves indexálással a kölcsönök THM szintje is megemelkedik, és természetesen a megemelt díjak révén a hitel teljes költsége is nőni fog. 

Persze, itt is van példa arra, hogy az ügyfelek számára kedvező döntés születik és nem minden számlacsomag esetében lépik meg a bankok – az UniCreditnél például vannak olyan számlacsomagok, ahol 2020-ban és 2021-ben sem érvényesítették az emelést. A törlesztés elmulasztáshoz kapcsolódó díjakat (felszólítási díj, eljárási költség) ugyanakkor a bankok döntő része eddig is évente aktualizálta. 

Összességében a banki költségek emelkedése nem jelent majd érdemi tehernövekedést az adósoknak, ám a money.hu szerint a jövő évi indexálás után még szélesebbre nyílhatnak a különbségek a hitelek költségeiben a bankok között. A hitelkiváltásban gondolkodóknak az emelkedő banki díjakkal is számolniuk kell.