Érik az új rekord a lakáshiteleknél

A tavalyi mélyrepülés után az idén látványos fellendülés jött a lakáshitelek piacán: a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint a szeptember végéig megkötött lakáshitel-szerződések összege meghaladta az 1000 milliárd forintot, amely több mint a kétszerese az egy évvel korábbra kimutatott mennyiségnek. Ennek alapján nem zárható ki, hogy a 2021-ben regisztrált, bő 1300 milliárdos kihelyezési rekord után idén új csúcs jön a hazai lakáshitelezésben.

Figyelemre méltó viszont, hogy az új szerződések számánál már nem ilyen meggyőzőek a számok: az MNB adatai szerint szeptember végéig valamivel több mint 57 ezer szerződést kötöttek a bankok, ami ugyan közel másfélszerese az egy évvel korábbinak, ám a 2021. első kilenc hónapjában regisztrált 83,5 ezertől jócskán elmarad. Mindebből következően az idén látványosan megugrott – és új csúcsot ért el – az egy lakáshitel-szerződésre jutó átlagos összeg is: az első kilenc hónap adatait figyelembe véve 17,6 millió forintot tett ki, miközben 2022. azonos időszakában még 13,3 millió, egy évvel ezelőtt pedig 10,6 millió forint környékén járt. 

Az, hogy a lakáshitelt felvevő háztartások látványosan emelték a téteket a korábbi évekhez képest, több okkal is magyarázható. Az egyik, hogy a reálbérek és az ingatlanárak szimultán emelkedésével a lakáshitelben gondolkodó ügyfelek egyre messzebbre tudtak – és voltak kénytelenek – elmenni a felveendő összeg meghatározásánál. A másik fontos tényező, hogy az idén januártól gyökeresen átalakult a lakástámogatási rendszer: elindult a  CSOK Plusz , amellyel akár 50 millió forintos, kamattámogatott hitel felvételére is jogosultak lehetnek a gyermekvállalásra készülő családok, úgy, hogy akár használt lakás vásárlására is fordíthatják a kölcsönt. Mindezek tükrében már nem nagyon kell csodálkozni azon, hogy egy átlagos lakáshiteles ügyfél már majdnem kétszer akkora hitelt vesz fel, mint öt évvel ezelőtt.

Ami a közeljövő kilátásait illeti, a piaci folyamatok tükrében nem várható gyökeres változás, vagyis változatlanul erős lehet a kereslet a piaci feltételű és támogatott lakáshitelek iránt. Ezt részben az indokolhatja, hogy a makacsul folytatódó ingatlanár-emelkedés, és újabb kormányzati intézkedések – az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások lakáscélú felhasználásának átmeneti lehetősége, a munkáshitel indulása, az önkéntes (bár részleges) THM-plafon bevezetése – nyomán a lakosság további áremelkedéstől tarthat az ingatlanpiacon, vagyis azok, akik megtehetik, nem halasztják tovább a lakáscélú beruházásaikat.

A stabilan erős kereslet ellenére sincs ugyanakkor érdemi esélye annak, hogy a piaci lakáshitelek kamatai rövid távon érezhetően csökkenjenek Magyarországon: a lakáshitelek árazásánál meghatározó bankközi kamatok még emelkedtek is az elmúlt egy-két hónapban, vagyis változatlanul évi 6-7 százalékos piaci kamatokkal lehet számolni.

Bár a piaci kamatoknál a bankoknak most nem nagyon van mozgástere, az erős verseny miatt minden, a lakáshitel-piacon komolyabban érdekelt szereplő érvényben tart akciós ajánlatokat. A most futó promóciók leginkább a jelzáloghitelekhez kapcsolódó kezdeti költségek elengedésére – illetve átvállalására – vonatkoznak, de bőven akadnak a piacon különböző kamatkedvezményeket tartalmazó ajánlatok, illetve futnak egyszeri jóváírási akciók is. 

A CIB Bank az induló díjkedvezmények mellett jóváírási akciókat tart érvényben az ingatlanfedezetes hiteleinél: a kedvezmény mértéke a CSOK-os és a zöld lakáshiteleknél 200 ezer forint, ha az ügyfél teljesíti a meghatározott feltételeket.

Az Erste a lakáshitel-igénylésnél különböző kamatkedvezményeket kínál a piaci feltételű ajánlatai mellé az induló díjkedvezmények mellett: a rendszeres havi jóváírásért 0,25 százalékos kamatkedvezmény jár a szolgáltatónál, a babaváró hitel egyidejű igénylése és a törlesztési biztosítás megkötése pedig 0,2 százalékos kedvezményt érhet. Az Ersténél emellett december végéig 100 ezer forintos kedvezményt is kaphatnak azok az ügyfelek, akik a piaci feltételű lakáshitel mellé CSOK Pluszt is igényelnek.

A Gránit Bank 6,18 százalékos kamat mellett kínálja piaci feltételű lakáshitelét, 6,5 százalék alatti teljes hiteldíj mutató mellett. A lakáshitel felvételét tervező ügyfelek öt perc alatt előzetes hitelbírálathoz is juthatnak a pénzintézetnél. Emellett több, a hitelhez kapcsolódó díjtételt is elenged, illetve megtérít a Gránit Bank, a honlapján szereplő tájékoztató szerint összesen százezer forint értékben: így például nem számít fel folyósítási jutalékot, miközben a tulajdoni lapok és a térképmásolat díját is átvállalja. A Gránit Bank a hitel folyósításakor visszatéríti egy ingatlan fedezetértékelési díját, és – meghatározott összeghatárig – a közjegyzői okiratba foglalás díját is.

A K&H-nál az induló díjkedvezmények mellett különböző, a pénzügyi szolgáltató csoportnál kötött biztosítás után járhat kamatkedvezmény bizonyos lakáshiteleknél.

A MagNet Banknál a folyósítási díjat, a tulajdoni lap, térképmásolat költségét engedik el az induló díjak közül, az értékbecslési költséget – legfeljebb 37 ezer forintot – pedig visszatérítik. Emellett a meglévő ügyfeleiknek visszautalják a közjegyzői díjat, a hirdetményben foglalt feltételek szerint. A pénzintézet ezeken túl kamatkedvezményeket is kínál a lakáshiteleinél, amelyek függenek az adós jövedelmétől, a számlavezetéstől, de léteznek a banknál a közösségi vállalásokhoz kapcsolódó kedvezmények is. Mindezek alapján a piaci feltételű lakáshitel éves kamata akár 6,3 százalék is lehet a pénzintézetnél.

Az MBH Banknál szintén számolhatnak induló díjkedvezményekkel a lakáshiteles ügyfelek, miközben a tíz éves kamatperiódusú, piaci feltételű lakáshitelnél legalább 700 ezer forintos jövedelemmel 0,2 százalékos kamatkedvezmény érhető el a sztenderd konstrukcióhoz képest.

Az OTP Banknál az induló díjkedvezmények mellett a prémium banki ügyfelek 0,5 százalékos kamatkedvezményt kaphatnak a piaci lakáshiteleknél, és ugyanekkora kedvezmény jár azoknak is, akik CSOK Plusszal együtt igényelnek piaci feltételű hitelt.

Az UniCredit Bank a Stabil Kamat hitelnél visszatéríti az értékbecslés és a közjegyzői okirat díját – utóbbit legfeljebb 50 ezer forintig –, elengedik a hitelösszeg utalási díját és a Takarnet rendszerből lekért hiteles térképmásolat díját is. A pénzintézet több, kamatkedvezményt tartalmazó csomagot is kínál: a legnagyobb engedményt biztosító, „TOP prémium aktív-kamat” változatnál az a feltétel, hogy a hitel törlesztésére szolgáló UniCredit bankszámlára havonta legalább 500 ezer forint jóváírás érkezzen átutalásból, és az ügyfél rendelkezzen a bank által előírt paramétereknek megfelelő hitelfedezeti- és vagyonbiztosítással.