Babaváró könnyítés: ennyit kell fizetni a családoknak
Haladékot kapnak a babaváró hitelt felvevő házaspárok, mert számos „vis maior” helyzet – Covid, energiakrízis, háború – akadályozhatta a családok gyermekvállalási tervét – mondta Vitályos Eszter kormányszóvivő.
Az MNB pénzügyi stabilitási jelentésének 2024. májusi kiadványa alapján a 2019. július és 2021. június között babavárót igénylők közül körülbelül 42 ezer családnál nem született még gyermek. Számukra jelenthet segítséget a legfrissebb változás.
A legnagyobb veszélyben azok lehetnek, akik konkrétan 2019-ben vették fel a hitelt és még nem született gyermekük. Ezeknek a családoknak a száma 11-12 ezerre tehető
– írja a Bankmonitor saját szakértői vizsgálataira alapozva.
A 2019-ben babavárót igénylők negyedénél egyelőre nem született baba. Ez az arány az igénylési dátum előrehaladtával fokozatosan emelkedik: a 2021. első felében babavárót igénylők közel 40 százalékánál nem született még gyermek. Esetükben a vállalási határidőből még „csak” 3 év telt el.
70 milliárd forint az összes hitel
A 2019 júliustól babaváró kölcsönt igénylőknek abban az esetben kell büntetést fizetniük, ha az első 5 évben nem születik legalább egy gyermek. Az egyösszegű büntetésének mértéke függ attól is, hogy a család mikor igényelte a hitelt.
A leginkább érintett kétéves időszakban (2019 július–2021 június) felvett hitelek esetében
a büntetés nagysága egy tízmillió forint összegű hitelnél 1,5-2 millió forint között lehet.
Ha abból indulunk ki, hogy egyetlen érintett családnál sem születik már baba, akkor ez összességében 72,5 milliárd forint terhet jelentene a családoknak. Ennek a beszedését halasztja el – illetve részben a jövőben születendő babák miatt engedi el – az állam a babaváró mostani módosításával.
Mit jelent a hosszabbítás a babavárósoknak?
Ha egy család 10 millió forint babavárót vett fel 2019 júliusában, gyermekük pedig még nem született és meghosszabbítja a határidőt, akkor:
a lejárt 5 éves határidő után a büntetés mértéke 2 074 302 forint lenne, amit 120 napon belül kellene rendezni az állam felé. A kezességvállalási díjat is tartalmazó törlesztőrészlet pedig 45 ezer forintról 101 ezer forintra emelkedne. Ha nem lenne további kamatváltozás, akkor a kölcsönre összességében 22,9 millió forintot kellene visszafizetni.
A módosítással az első gyermek születési határideje két évvel kitolódik. Jó lehetőség a családoknak, amennyiben az új határidő végéig megszületik a baba. Így végleg megmarad a kamatmentesség, és a büntetéssel sem kell kalkulálniuk. Ebben az esetben összesen 10 525 000 forintot kellene visszafizetniük a hitelre a teljes futamidő alatt.
Ha mégsem születik meg a baba a 7. év végére, akkor a büntetés megfizetése és a kamatemelkedés két évvel eltolódik. A kamattámogatás összege tovább nő, mert a plusz két évben is kap kamatot a bank az államtól.
A módosítás azt nem mondta ki, hogy az eddigi kamattámogatást kapja-e a bank. (Eddig a kamattámogatás évi 4,73 százalék volt, ami az elkövetkező két évre nagyságrendileg évi 10,74 százalékra nőne.)
Ez alapján a 7. év végén az egyösszegű büntetés megemelkedne 3,5 millió forintra. A törlesztőrészlet pedig a 8. évtől – abból kiindulva, hogy a jelenlegi kamatkörnyezet megmarad – 92 ezer forintra nőne. A teljes visszafizetendő összeg ebben az esetben 21,6 millió forint lenne.
Ha nem születik gyermek a 7. év végére, akkor is jól járhatnak a családok, hiszen a törlesztő és a teljes visszafizetés is kisebb lenne, mint ötéves határidő mellett lett volna. Egyedül az egyszeri büntetés összege emelkedik meg a határidő kitolása miatt.
Érdemes előtörleszteni az 5. év végén a babavárót?
A fenti számok akkor érvényesek, ha a család végig megtartja a kölcsönt és szintén 10 millió hitelről van szó. Ha úgy döntenek, hogy a gyermekvállalási határidő lejáratakor előtörlesztik a hitelt:
Az 5. év végén ez összességében 12,3 millió forint kiadást jelentene. Az 5 év végéig fizetnének a 2,5 millió forint tőke mellé 225 ezer forint kezességvállalási díjat, ezen felül kell előtörleszteni 7,5 millió forint fennálló tőketartozást és megfizetni a 2,07 millió forint büntetést.
A 7. év végén ez a költség valamelyest magasabb, 13,8 millió forint lenne. A 7. év végéig a család 3,5 millió forint tőke mellé 297 500 forint kezességvállalási díjat fizetne, ezen felül kell előtörleszteni 6,5 millió forint fennálló tőketartozást és megfizetni még a 3,58 millió forint büntetést.
Azok, akik biztosak benne, hogy nem születik gyerekük, jobban járnak, ha most előtörlesztik a kölcsönt, ezzel a lépéssel nagyságrendileg 1,5 millió forintot spórolnak. Kivéve akkor, ha a pénzt olyan helyre tudják tenni, ami jobban kamatozik, nagyobb hozamot hoz a pluszkiadásnál.
Portfóliónk minőségi tartalmat jelent minden olvasó számára. Egyedülálló elérést, országos lefedettséget és változatos megjelenési lehetőséget biztosít. Folyamatosan keressük az új irányokat és fejlődési lehetőségeket. Ez jövőnk záloga.