Kiszámolták, hogy mennyit hozna az 5 százalékos THM-plafon

Ha a kormánynak sikerülne kipréselnie a bankokból az 5 százalék alatti THM-mel kínált lakáshiteleket, akkor ugyanakkora törlesztőrészlettel 10-20 százalékkal magasabb összegű kölcsönhöz lehetne hozzájutni, ami ellensúlyozhatná a lakások drágulását – derül ki a Bank360 számításaiból.

Nagy Márton nemzetgazdasági miniszter szeptemberben kérte a bankoktól az 5 százalék alatti önkéntes THM-plafon bevezetését néhány hónapon belül, és mostanra ez már a kormány 21 pontos gazdasági akciótervében is szerepel. Jelenleg ehhez képest 6,5–7,9 százalékos THM-ekkel találhatnak lakáshitelt az átlagügyfelek.

Az átlag körülinek tekinthető 20 millió forintos lakáshitelt 20 éves futamidőre és 10 éves kamatperiódussal jelenleg jó esetben 6,46 százalékos teljes hiteldíj mutatóval (THM) tudják felvenni az átlagügyfelek extra kedvezmények nélkül. A Bank360 lakáshitel-kalkulátora szerint a havi törlesztőrészlet ebben az esetben 146 370 forint. Ugyanekkora havi törlesztés vállalásával azonban 5 százalékos THM-mel számolva 

A bankok kínálatában inkább jellemző 7 százalék feletti ajánlatokat vizsgálva még szembetűnőbb, hogy mekkora lenne a változás 5 százalék alatti THM-mel kínált lakáshitelek esetében. Van olyan nagybank is, amely jócskán a korábbi, június végéig élő önkéntes  kamatplafon felett, 7,86 százalékos THM-mel kínálja a lakáshitelét az átlagos jövedelmű ügyfeleknek. Húszmillió forintot 20 évre így 162 270 forintos törlesztőrészlettel lehet felvenni. 

Ugyanezzel a törlesztőrészlettel 5 százalékos THM-mel az igénybe vehető hitelösszeg 24,5 millió forint is lehetne, ami 22,5 százalékkal több, mint amennyit a jelenlegi ajánlatok mellett tudnánk felvenni.

Az alacsonyabb jövedelműek jobb eséllyel találhatnak lakást

A kamatok csökkenése tehát azoknak is kedvezne, akik eddig azért nem vágtak bele a lakásvásárlásba, mert nem tudtak elegendő kölcsönt felvenni a kiszemelt ingatlan megvételéhez. Ők az ingatlanpiaci áremelkedéssel is versenyt futnak, de az 5 százalék alatti THM-eknél jobban nőne az ugyanazzal a törlesztővel felvehető hitelösszeg, mint amennyivel várhatóan drágulnak a lakások.

Az olcsóbb lakáshitelek esetében ugyanahhoz a hitelösszeghez lényegesen kisebb törlesztő is elegendő lenne, így azok az igénylők is hozzájutnának, akik most beleütköznek a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) szabta korlátba, amelynek alapján a havi törlesztés nem lehet magasabb a jövedelmük meghatározott százalékánál.

Az 5 százalék alatti THM azoknak is nagy lehetőséget kínálna, akik az elmúlt években drágán, gyakran 10 százalék feletti THM-mel vettek fel jelzálogkölcsönt. Nekik már a jelenlegi kamatoknál is érdemes elgondolkodni a lakáshitel kiváltásán, mert ezzel több tízezer forinttal csökkenthetik a havi törlesztésüket. Ha azonban további 1,5-2 százalékkal lejjebb mennének a THM-ek, akkor még nagyobbat nyerhetnének.

Könnyen lehet azonban, hogy ezek a lehetőségek nem mindenkinek, hanem csak a hiteligénylők egy részének nyílnak meg. Az elmúlt napok nyilatkozatai alapján a bankok és a kormányzat közötti kompromisszumot az lehet, hogy az 5 százalék alatti THM-et egyelőre csak a fiatal igénylők tudnák elérni első, meghatározott feltételeknek eleget tevő  lakásuk megszerzéséhez.