Ideje dönteni, melyik a jobb: a CSOK vagy a CSOK Plusz – ezeket kell mérlegelni
A 2024-től induló CSOK Plusz nagy segítség lehet a gyermekvállalás előtt álló fiataloknak, hiszen a jelenlegi 10, illetve 15 millió forint összegű CSOK-hitelhez képest, gyerekszámtól függően 15, 30, illetve 50 millió forint kedvezményes hitel felvételét teszi lehetővé.
Fotó: Shutterstock
Fülöp Norbert Attila, a Bankmonitor pénzügyi elemzője szerint azonban a hitelösszeg emelésével együtt a jogalkotó erősen leszűkítette a jogosultak körét, ráadásul a CSOK Plusz esetében megszűnik a vissza nem térítendő támogatás is, kizárólag a kedvező hitelkonstrukció marad.
Kik nem lesznek jogosultak jövőre a támogatásra?
A jelenlegi CSOK-támogatást meglévő gyerekre (vagy gyerekekre) házaspárok, élettársak és egyedülálló szülők egyaránt igényelhetik, vállalt gyereknél elvárás csak a házasság. Ezzel szemben a CSOK Plusz kizárólag vállalt gyerekre vehető fel, ennek megfelelően pedig kizárólag házasok lesznek jogosultak rá. Ezért azok a családok, amelyek nem terveznek már további gyereket vállalni, nem élhetnek a lehetőséggel.
Jó hír, hogy gyerekvállalásnál a meglévő gyerekekkel is számolnak,
így ha egy családban két gyerek van, és a szülők még egyet vállalnak, akkor a három gyerek után járó 50 millió forint összegű kedvezményes hitelt kaphatják meg. A CSOK Plusz a feleségek esetben 41 éves korig lesz igényelhető (egy kétéves türelmi idő a 43. évig engedi a jogosultságot, ha igazolt a 12. heti várandósság), szemben a jelenlegi CSOK-kal, ahol meglévő gyereknél nincs megkötés a szülők korát illetően. A vállalt gyereknél pedig annyi az elvárás, hogy legalább a pár egyik tagja ne töltse be a 40. életévét.
Mekkora jövedelem kell a CSOK Pluszhoz?
A CSOK Plusz 15, 30, illetve 50 millió forintos maximális összege kifejezetten jól hangzik, ám nagy kérdés, hogy a fiatal párok mennyire lesznek képesek előteremteni az ehhez elvárt jövedelmet – teszi fel a kérdést Fülöp Norbert Attila. Egy 15, 30, illetve 50 millió forintos, maximum 3 százalékos kamatú CSOK Plusz-hitelnek 73 125 forint, 146 252 forint és 243 755 forint lesz a havi törlesztője, amihez 40 százalékos JTM-mel (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) számolva legalább 182 815 forint, 365 630 forint és 609 388 forint nettó jövedelemre lesz szükség.
Nehezebb lesz előteremteni az önerőt egy lakáshitelhez
A vissza nem térítendő támogatás megszűnése a szakértő szerint a hitelből történő lakásvásárlás esetében az önerő előteremtését nehezítheti meg, hiszen alapesetben a bankok az ingatlan értékének legfeljebb 80 százalékáig hiteleznek, de sokszor még ennél is óvatosabbak. Az első lakásukat vásárlók annyi segítséget kapnak, hogy esetükben 10 százalék lesz az elvárt önerő minimuma, ám egy 80 millió forintos lakás esetében ez is 8 millió forintot jelent majd.
Fotó: Shutterstock
A gyermekvállalás előtt álló fiatalok számára az önerő előteremtésében segítséget nyújtó babaváró támogatás feltételei is szigorodnak 2024-től, ugyanis 40 évről 30 évre csökkentik a feleség életkorának felső korlátját. (2024-ben átmenetileg 40 év marad a korhatár azoknak, akik már várandósan igénylik a támogatást.) A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint az eddig babavárót igénylő párok körülbelül 60 százalékánál a feleség elmúlt 30 éves, emiatt is sokan eshetnek ki a jogosulti körből.
A babaváró hitel azért játszik fontos szerepet az önerő előteremtésében, mert ha a lakáshitellel együtt igénylik, akkor a babaváró összegének 75 százalékát önerőként veszik figyelembe a bankok. (Ha a babaváró és a lakáshitel felvétele között eltelt legalább 90 nap, akkor az előbbi teljes összege saját forrásnak számít a jelzáloghitelnél.)
Sokan léphetnek még 2023-ban
Az előbbiek miatt várhatóan sokan döntenek majd úgy, hogy még 2023-ban lépnek, így a jelenlegi feltételekkel vehetik igénybe a CSOK-támogatást és a babaváró hitelt. Nekik arra kell figyelniük, hogy a jogosultsági feltételek közül nem mindegyik teljesíthető az év hátralévő részében. Ilyen például az elvárt tb-jogviszony megléte. A babaváró esetében legalább a pár egyik tagjának három év folyamatos tb-jogviszonyt kell igazolnia, míg a 10 millió forint összegű CSOK-nál két év, az ennél kisebb összegű CSOK-nál 180 nap az elvárás.
Sokmilliós ajándékot jelent a CSOK PluszA gyerekszámtól függően 15–50 millió forintos kedvezményes lakáshitel a piaci feltételekkel elérhető, 8,5 százalékos thm-plafonos kölcsönökhöz képest jóval olcsóbb, a kamattámogatás így 6,2–20,5 millió forinttal értékesebb ingatlan megvásárlását teszi lehetővé. Ezt a különbözetet ugyanis lényegében ajándékba kapják az igénylők az államtól, ami várostól, kerülettől függően jóval nagyobb alapterületű lakóingatlanra lehet elég. |
Portfóliónk minőségi tartalmat jelent minden olvasó számára. Egyedülálló elérést, országos lefedettséget és változatos megjelenési lehetőséget biztosít. Folyamatosan keressük az új irányokat és fejlődési lehetőségeket. Ez jövőnk záloga.