Drága is lehet a kézizálog

A rendkívül rövid, néhány napos futamidejű kézizáloghitelek súlyos többletköltséget jelenthetnek a fogyasztóknak, ha a kölcsönösszeg visszafizetésére és a zálogtárgy kiváltására a futamidő lejáratát követően – vagyis késedelmesen – kerül sor – áll a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által tegnap kiadott közleményben. Ezért – írja az MNB közleménye – a szerződések aláírása előtt célszerű tájékozódni a feltételekről, és lehetőleg olyan futamidejű szerződést kötni, amely alatt biztosítható a zálogtárgy kiváltása.

A tájékoztatás szerint a jegybank tudomására jutott, hogy egyes zálogkölcsönt nyújtó piaci szereplők a kölcsön futamidejét – az általános 30–180 nap helyett – extrém rövid, 1–3 napban határozzák meg, ezt követően pedig több hónapos türelmi időt és különböző késedelmi díjakat alkalmaznak. A hitelek futamidőre vonatkozó teljes díja (THM) törvényileg maximalizált, kézizálogkölcsön esetében nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékkal növelt mértékét. (Ez most 40,5 százalékot jelent.) A THM számításánál ugyanakkor a türelmi idő alatt fizetendő késedelmi díjakat, költségeket nem kell figyelembe venni, így ha az érintett konstrukcióknál nem történik meg a néhány napos futamidőn belüli törlesztés, úgy a költségek a nem szerződésszerű – vagyis késedelmes – teljesítés miatt jelentősen megnőhetnek.

A kézizálog-hitelezés során a fogyasztók rendszerint nemesfém tárgyakat, festményeket, drágaköveket adnak fedezetként zálogba, a hitelező pedig a tárgyak becsült értéke alapján kölcsönt nyújt. A zálogtárgy a kölcsönösszeg, valamint a kamatok, díjak megfizetésével a futamidő alatt bármikor kiváltható. A fogyasztók viszont jellemzően havi rendszerességgel jutnak bevételhez, így a néhány napos futamidőre kötött szerződéseknél könnyen előfordulhat a többletköltségeket eredményező késedelmes teljesítés – hívta fel a figyelmet a jegybank. Éppen ezért szükséges, hogy az ügyfelek a szerződés aláírása előtt alaposan vizsgálják meg a feltételeket, különösen azt, hogy milyen költségek merülnek fel, ha a futamidő alatt nem történik meg a zálogtárgy kiváltása. Megfontolandó olyan futamidejű szerződést kötni, amely idő alatt biztosított a kölcsön megfizetése, ellenkező esetben a költségek jelentősen megnőhetnek.

„Az MNB jelezte az érintett pénzügyi intézményeknek a futamidő tartamával kapcsolatos fogyasztóvédelmi elvárásait, a jövőben pedig kiemelt figyelemmel fogja kísérni a piaci szereplők által alkalmazott kézizálogkölcsön-konstrukciók alakulását” – szögezi le a jegybank közleménye.