Már csak 41 ezres a mínusz a hó végén

Egyre könnyebben ki tudnak jönni a háztartások a fizetésükből a jegybank adatai szerint, pontosabban a hó végén egyre kevésbé kerülnek mínuszba a folyószámlák. Tavaly év végére a folyószámlahitelek állománya 389,1 milliárd forintra süllyedt, ez csaknem hatéves mélypontnak felel meg. Egy átlagos lakossági bankszámla 2015 végén még így is nagyjából 41,5 ezer forintos mínuszban állt, de 2012–2014 között ennél jóval nagyobb, 46-48 ezer forint körüli hiány volt a hónapok végén a számlákon.

A jelenség azért érdekes, mert a lakossági folyószámlahitelek volumene 2003 óta, amióta a jegybank erről adatokat vezet, tíz éven át folyamatosan, ráadásul elég dinamikusan emelkedett. A folyamat azonban 2014-ben megállt, tavaly pedig megkezdődött az állományok leépülése, ráadásul gyors ütemben, hiszen 2015-ben összesen több mint 10 százalékkal esett az ilyen kölcsönök összege.

A folyamat mögött egyrészt az állhat, hogy a lakosság reáljövedelme növekedett – mondja Marsi Erika, a Bankárképző alelnöke. Emellett a jegybank jövedelemarányos törlesztőrészletre vonatkozó rendelete is a folyószámlahitelek csökkenéséhez vezethetett. A jogszabály tavaly év elején lépett életbe, és kiköti például, hogy forinthitelek esetében 400 ezer forintos nettó jövedelem alatt a törlesztőrészletek nem haladhatják meg az igazolt jövedelem felét, a jobban keresőknél a 60 százalékát. Devizahitelnél pedig még ennél is szigorúbban húzták meg a limiteket.

Ezek a szabályok a bankok kezét is megköthetik a hitelkeret megállapításakor, és a lakosságot is óvatosabb eladósodásra késztethetik. Sokan szeretnének ugyanis más hiteleket – például lakáshitelt – felvenni, ami nehezebb, ha a folyószámlájukon tartozást halmoznak fel. Ezt támasztja alá, hogy a többi hiteltípusra élénkült a kereslet. Lakáshitelből például tavaly másfélszer annyit – 355 milliárd forintnyit – helyeztek ki, mint 2014-ben, és az egyéb fogyasztási hitelek állománya is növekedett. A folyószámlahiteleket egyébként megéri más kölcsönre cserélni, a többi hitel ugyanis jóval olcsóbb. A folyószámlahitelek kamata alig követte a jegybanki kamatcsökkentéseket, decemberben például átlagban még mindig 23 százalék fölött volt.

A hitelek átrendezésén túl bizonyos hónapokban technikai tényezők is hozzájárulhatnak a folyószámlahitelek csökkenéséhez. Decemberben például gyakran visszaesik az állomány, mivel sokan kapnak az év utolsó hónapjában jutalmat, plusz egyhavi juttatást, így könnyebben kijönnek a családok a fizetésükből. Emellett sok munkáltató dönt úgy, hogy a decemberi fizetésekkel nem várja meg január első munkanapját – ez az idén 4-ére esett –, hanem már december végén átutalja a munkabéreket.