Magas jövedelemmel, rövid kamatperiódussal olcsó a kölcsön

Stabil munkahellyel, legalább félmillió forintos nettó fizetéssel és magas önerővel már válogathat az ügyfél a 3 százalékos kamatú lakáshitelek között. Az olcsó kölcsön használt lakásra is kapható, és nem kell hozzá három gyerek sem, mint az államilag támogatott konstrukcióhoz. Feltételek persze vannak, ráadásul többnyire szigorúak – mondja Tóth Tamás, a hitelközvetítéssel foglalkozó Okoshitel Kft. ügyvezető igazgatója. A bankok kétféle stratégiát követnek. Vannak, amelyek világosan közlik a kondíciós listáikban, pontosan milyen kritériumokat kell teljesíteni az alacsonyabb kamathoz. Mások viszont – például a K&H – csak ügyfélkategóriákat sorolnak fel, és nem hozzák nyilvánosságra, egy-egy csoportba náluk milyen ügyfelek kerülnek be. Az MKB-nál pedig csak egy széles intervallumot adnak meg, amelyben ügyfélminősítéstől függően változhat a kamat.

A legjobb és a legrosszabb minősítésű klienseknek ajánlott kamatok között 3-4 százalékpontnyi kamatkülönbség is lehet, ez egy tízmillió forintos hitelnél havonta 25-35 ezer forintot jelent a törlesztőrészletben. A legolcsóbb kölcsönökhöz jellemzően csak a prémium kategóriás ügyfelek juthatnak hozzá, közülük is főleg azok, akik felkapott helyen – a fővárosban, nagyobb városban – vesznek ingatlant viszonylag magas önerővel. A bankok által elvárt minimális jövedelem összege változó: van olyan hitelintézet, amelyik már 300-350 ezer forintos nettó fizetésre is folyósít különlegesen olcsó hitelt, de az Ersténél például az extra kedvezményes konstrukcióhoz legalább 600 ezer forintos nettó jövedelem az elvárás.

Ha valaki a magas jövedelme miatt kap kamatkedvezményt, a részletes feltételeket érdemes alaposan átolvasnia a kondíciós listákban. A bankok többsége ugyanis szigorúan bünteti, ha az ügyfél néhány hónapon át nem tudja teljesíteni a feltételeket, például munkanélküli lesz. A kamatok több százalékponttal is emelkedhetnek ebben az esetben, a büntetés mértéke a 3 százalékpontot is elérheti. Ez pedig egy 10 millió forintos hitel esetében havonta 25 ezer forinttal emelheti a törelsztőrészletet. Van olyan bank, amely visszaadja a kedvezményt, ha az ügyfél ismét teljesíti a feltételeket, sok hitelintézetnél viszont a magasabb kamat a futamidő végéig megmarad.
Az alacsony kamat másik jellemző feltétele a viszonylag rövid kamatperiódus. A legolcsóbb lakáshitelek esetében legfeljebb egyéves kamatperiódust vállalnak a hitelintézetek, vagyis a kölcsön kamata és törlesztőrészlete viszonylag gyakran változhat. Az elmúlt években ilyen hitelt választó ügyfelek egyébként eddig jól jártak, hiszen a referencia-kamatlábként megadott Bubor (bankközi kamatláb) folyamatosan csökkent, jelenleg 3–12 hónapos időszakra nem éri el az 1 százalékot. Egy kamatemelés viszont néhány hónap átfutás után fölfelé viszi majd az ilyen hitelek törlesztőrészletét. Hosszabb – 5–10 éves – kamatperiódusú hitelek is vannak persze, ezek THM-je viszont magasabb, általában 5 százalék fölött indul a legjobb minősítésű ügyfelek számára is.

Szintén jellemző feltétele az olcsó hiteleknek az árukapcsolás. A bankok kamatkedvezménnyel díjazzák, ha az ügyfél más szolgáltatást is igénybe vesz a pénzügyi csoportnál, ez lehet bankszámla-szolgáltatás, de akár biztosítás is. Ugyanaz vonatkozik azonban ezekre a kamatkedvezményekre is, mint amit a jövedelem alapján nyújtanak a bankok. Ha nem teljesíti a feltételeket az ügyfél egy időn át – például felmondja a biztosítást – a hitelintézet emelheti a kamatot.