Online hiteligénylés: tényleg ugyanolyan, mint személyesen?

Az ügyfelek kétségkívül nagyra értékelik, ha úgy igényelhetnek kölcsönt, hogy még a lakást sem kell elhagyniuk. Ki ne akarná megspórolni a bankfióki köröket, a sorszám húzást, a várakozást és a papírok töltögetését. Ha szerencsénk van, megkapjuk a kölcsönt, de egy dossziényi papírral távozunk a bankból, amit hazaérve, valami különlegesen jó helyre, valószínűleg úgy elteszünk, hogy egyhamar nem találjuk meg.

Megfontoltan, előre a digitalizáció útján

A bankok nagy szervezetek, és a fejlesztés egyiküknél sem megy gyorsan. Nehezen cserélik le a működő rendszereiket, hiszen több ezer ügyfelet kell magas minőségben és folyamatosan kiszolgálniuk, ráadásul érzékeny és titkos adatokkal dolgoznak, így a kockázat is nagyobb. 

– hívja fel a figyelmünket Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője. A bankok viszont igyekeznek megfelelni az ügyfelek igényeinek, és közben haladni is a korral. A digitalizáció jó ideje prioritás, amelynek a koronavírus járvány alatti lezárások még nagyobb lendületet adtak. A fejlesztés egyfelől a hitelintézet oldaláról is megéri, hiszen kevesebb bankfiókot kell működtetniük, ami költségcsökkenést hoz, másfelől az ügyfelek is keresik azokat a hitelintézeteket, ahol kényelemesebben bankolhatnak.

Ma már egyre több ügyletet intézhetünk online, beleértve a számlanyitást és a kölcsönigénylést is. Ha minősített fogyasztóbarát kölcsönt igényelnénk, akkor jogszabály írja elő, hogy a hitelfelvételt teljes mértékben online is biztosítani kell: onnantól kezdve, hogy érdeklődünk a kölcsön iránt, egészen addig, míg lejár a hitelszerződés és a kölcsönt teljesen visszafizetik.

Hogyan tartható meg az intimitás online hiteligényléskor?

A bankok korábban csak a saját ügyfeleiknek biztosították az online hiteligénylés lehetőségét. Ennek több oka is van – tudtuk meg Gergely Pétertől, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértőjétől. A folyamat sarkalatos pontja ugyanis az ügyfél azonosítása. Ehhez ugyanis az ügyfélnek a bankfiókban meg kell mutatnia a személyes dokumentumait. Ott az ügyintéző ellenőrizheti, lemásolja őket, és lát minket is, ahogy aláírjuk a szerződést.

„A bankok ezért gyakran kérik – tette hozzá a szakértő –, hogy a hiteligénylést biztonságos vezetékes internetkapcsolaton keresztül intézzük, és ne a telefonunk mobilnetjét használjuk Továbbá senki más ne legyen a szobában rajtunk kívül, amikor a bankkal videóhívást kezdeményezünk.”

Ahhoz, hogy kölcsönt igényelhessünk, először nyitnunk kell egy bankszámlát vagy regisztrálnunk kell a bank rendszerébe. A folyamat során le kell majd fotóznunk magunkat, a személyi igazolványunkat és a lakcímkártyánkat. A hiteligényléshez szükséges dokumentumokat, például a munkáltatói igazolást és a bankszámla-kivonatunkat fel kell töltenünk a bank rendszerében. Ezeket elektronikus formában is beszerezhetjük.

Aláírhatjuk a szerződést elektronikusan, azaz jóváhagyhatjuk a banknál létrehozott saját ügyfélfiókunkban. Aláírhatjuk papír alapon a videóhívás közben, majd ezt elpostázhatjuk, illetve beszkennelhetjük a banknak, de ebben az esetben a kölcsönt csak akkor folyósítja a bank, ha a szerződés beérkezik hozzá. Végül van olyan hitelintézet, ahol már szóbeli szerződéskötést is választhatunk. Itt videóhívás közben kell nyilatkoznunk arról, hogy elfogadjuk a szerződés feltételeit.

Tényleg ugyanolyan a papíros alapú, mint az online?

Jogi szempontból igen. Az online kötött szerződés semmiben sem különbözik a papíron aláírttól, sőt, van olyan bank, ahol a bankfiókban is elektronikus eszközön kell aláírnunk és a szerződést is elektronikusan kapjuk. 

Mégis akadnak különbségek. 

• A bankok nem feltétlenül biztosítanak minden lehetőséget online, amit személyes kölcsönigénylésnél igen – válaszolta a kérdésünkre Gergely Péter. Előbbi esetben előfordulhatnak ugyanis korlátozások.
• Van, hogy a bank online hiteligénylésnél szigorít az életkori feltételeken, mondjuk 18 éves kortól igényelhető nála kölcsön, de ha online kérnénk, akkor azt csak 23 év felett tehetnénk meg. 
• Gyakori, hogy online hiteligénylésnél nem lehet a hitelben adóstársunk, nem igényelhetjük az egyébként szabad felhasználású kölcsönt hitelkiváltásra, és az is előfordulhat, hogy alacsonyabb az elérhető hitelösszeg: a hagyományos ügyintézéssel felvehető akár 8 millió forint helyett, online legfeljebb 5 millióhoz juthat hozzá az igénylő. 
• Van olyan bank, ahol elektronikus hiteligénylésnél nem kell számlát nyitnunk, ha nem akarunk, míg máshol a számlanyitás előfeltétel. Ez nem is feltétlenül baj, hiszen a legtöbb bank kéri, hogy nála nyissunk számlát, és ha jövedelemátutalást is vállalunk, akkor kamatkedvezményeket kapunk – fűzte hozzá a szakember.

Kedvezmény is járhat a webes megoldáshoz

„Ennek ellenére az online hiteligénylésnél nem csak korlátozásokkal kell szembenéznünk. Több bank kedvezményt ad, ha a kölcsönét elektronikusan igényeljük. Kaphatunk jóváírást, elengedhetnek díjakat, vagy kamatkedvezményhez is juthatunk, ha online intézzük a hiteligénylést. Az is előfordul, hogy így gyorsabban hozzájuthatunk az igényelt összeghez” – sorolja a szakértő. A fejlődés pedig nem áll meg. 

„A jelzáloghitel bonyolultabb kérdés, már csak a fedezettel kapcsolatos ügyintézés miatt is. Mivel itt általában magasak a hitelösszegek, a szerződést közjegyzői okiratba kell foglalni, amit személyesen, a közjegyző jelenlétében kell aláírnunk. Ezért sok banknál az egész folyamat offline” – hoz ellenpéldát Gergely Péter. 

Majd hozzáteszi, még szerencse, hogy 2024-től a fogyasztóbarát lakáshiteleknél is kötelezően előírja a jogszabály, hogy a szerződéskötés kivételével online is intézhessük a hiteligénylést. Így jövőre ezt már azoknál a bankoknál is megtehetjük, ahol most még erre nincs lehetőség.