A leggyakoribb hitelcsapdák: hogyan kerülhetők el?

A leggyakoribb hitelcsapdák:

Túl kockázatos hitelcél

Legkockázatosabb, ha nincs, ha felélésre veszünk fel hitelt. Az átgondolatlan, pénzbeli lehetőségeket meghaladó részletre történő vásárlás is ide tartozik. A fedezet nélküli hitelek folynak el legkönnyebben, miközben a törlesztés terhe marad. A szabad felhasználású hitelek is fokozottan kockázatosak, mert nincs külső kontrol, ami korlátozná a felhasználást. A hitelezők számos gyakori hitelcélra kínálnak arra fejlesztett hitelt. A hitelcél meghatározása ezért is fontos. A hitelcél és fedezet összekapcsolása hasznos lehet. A vállalható hitel nagyságát célszerű előre meghatározni úgy, hogy időszakonként, mondjuk havonta számba veszik bevételüket, és feltétlenül szükséges kiadásaikat, illetve ezeket időben is összeillesztik. Mikor mennyi pénz érkezik, és mikor mennyit kell kifizetni. Ha marad, abból lehet  további kiadásokat tervezni lehetőleg úgy, hogy maradjon valamennyi tartalék. A tartalék átlagos összege mutatja meg a pénzügyi terhelhetőséget, illetve stabilitást. A rendszeres bevételek, kiadások számbavétele hosszabb távú tervezést is lehetővé tesz, ami korábban kijelöli a mozgásteret és a teendőket.

Hitelcélhoz rosszul illeszkedő hiteltermék

A hitel  a hitelcél eléréséhez szükséges hiányzó forrás (pénz) pótlása. A hitelezők számos élethelyzetre (hitelcélra) kínálnak hitelt. Felsorolni sem lenne egyszerű mindet, nem könnyű ezek között eligazodni, a megfelelő párosítást elvégezni. A csapda legeredményesebben úgy kerülhető el, hogy a hitelcél kiválasztását követően szakértő segítséget vesznek igénybe. Ennek egyik formája több hitelező (bank) felkeresése, információ gyűjtés és összehasonlítás, majd választás. A megoldás hátránya a jelentős időszükséglet, és a gyakori panaszokból ismert tény, hogy minden felkeresett saját magát javasolja és tartja legjobbnak. Legjobb egy független szakértő tanácsadóhoz fordulni, aki a számára megadott hitelcél, szempontok és lehetőségek ismeretében összegyűjti a lehetőségeket, segít a kiválasztásban és a döntésben. Fontos, hogy a döntést mindig az végezze, akinek érdekében áll, és akinek a kockázatára születik a döntés. A hitelek esetében ez a jövendőbeli adós.

Önrész, saját erő nélküli hitel

Aki úgy jut valamihez, hogy azért vásárláskor nem kell fizetni, hajlamos nagyobbat, szebbet, jobbat, drágábbat venni, mintha helyben fizetnie kell, azután a tervezettnél magasabb törlesztés sokszor megoldhatatlan problémát okoz. Másik gyakori gond, hogy az újonnan vásárolt termék, vagy ingatlan a vásárlást követően azonnal veszít értékéből, miközben a teljes vételár hitele terheli. A probléma elkerülhető, ha a hitel összege nem haladja meg a fedezet értékét, és a saját erő mértékét ennek megfelelően határozzák meg. Ez a módszer segít pénzbeli lehetőségünknek megfelelő  vételár behatárolásában.  Vannak olyan nagy értékvesztésű termékek, amelyeknél számolni kell ezzel a problémával. Ilyen elsősorban az új autó, illetve gyors innovációjú csoportok, mint például a plazma, lcd tv, számítógépek és a divatcikkek.

Hibásan megválasztott futamidő

A törlesztés alacsonyan tartása miatt gyakran választanak minél hosszabb futamidőt, ez azonban kockázatos lehet, ha közben a fedezet, illetve a hitelre vásárolt termék használhatatlanná válik, túlzottan elértéktelenedik, vagy aránytalanul magas szervizköltséggel tartható üzemben. A vásárolt termék élettartama, és értéke (értékvesztése) figyelembevételével megválasztott futamidővel elkerülhetőek ezek a problémák. 

Túlvállalt törlesztés

A pillanatnyi lehetőségek maximuma alapján megválasztott hiteltörlesztés több esetben is fizetési késedelemmel járóproblémát okozhat. A munkahely elvesztése miatti bérkiesés, baleset, vagy betegség  okozta bércsökkenés miatti kevesebb bevétel, vagy az árfolyam-, illetve kamatváltozás miatti törlesztésnövekedés már nem teszi lehetővé a korábban vállalt hitel törlesztését. Elkerülhető, ha a bevételek és kiadások közötti összegben tartalék figyelembevételével határozzuk meg a biztonságosabban vállalható törlesztés összegét.

Változó élethelyzetek

A hitelezők tudják, hogy csak a változás állandó, ezért minden hitelszerződésben benne foglaltatik az adós úgynevezett változás bejelentési kötelezettsége. Ezt sokan figyelmen kívül hagyják, nem tájékoztatják a hitelezőt, vagy ami ennél is súlyosabb hiba, félreérthetően tájékoztatják. Az adós a legjobb szándék mellet is a legsúlyosabb következménnyel, felmondással járó hibát követhet el. Több is van a hitel azonnali felmondási okai között, ami ide tartozik. Sokan szépítik, bővítgetik, alakítgatják hitellel terhelt ingatlanukat, miközben a fedezeti ingatlanon bármilyen, ezek között értéknövelőnek szánt változtatás is csak a hitelező előzetes engedélyével végezhető. A fedezet engedély nélküli  megváltoztatása azonnali felmondási ok. Másik gyakori probléma a fedezeti ingatlan tulajdoni lapjára került korlátozó bejegyzés, ami szintén azonnali felmondási ok. Ilyen most tömegével történik az áramszolgáltató vezetékjog bejegyzése folytán.
További csapda, illetve többlet kiadás forrása lehet a rosszul időzített előtörlesztés. Sokan amikor nagyobb összeghez jutnak, azonnal előtörlesztik hitelüket. A szerződésben meghatározottnál korábbi befizetéseket az általános vélekedéssel ellentétben a hitelező nem tekinti pozitívumnak, csak díj ellenében fogadja el a nem tervezett befizetést. Az indokok részletezése helyett célszerű megvizsgálni, milyen előnyei vannak az előtörlesztésnek, ha feltétlenül szükséges, akkor pedig megválasztani a befizetés legelőnyösebb idejét. Milliós megtakarítások érhetők el.

Kapcsolattartási, kommunikációs hiányok és hibák

A hitelcsapdák közül a legkevésbé ismert, és a leggyakoribb. Alapvető probléma az a téves szemlélet, hogy amikor valaki  hitelhez jut, azzal lezárul a hitelezési ügy, a törlesztés fizetésén túl nincs további teendő. Az is téves gondolat, hogy kizárólag a törlesztés elmaradása vezethet a hitel felmondásához.
A csapda többségében elkerülhető előzetes, és megfelelő kommunikációval, legbiztosabb, ha szakértő tanácsadó véleményét, illetve közvetítő közreműködését veszik igénybe az érintettek.

Jó tudni....

Azonos célú és futamidejű hitel törlesztésében bankok ajánlatai közötti jelentős törlesztés különbség esetén érdemes alaposan ellenőrizni, mi okozza az eltérést. Különbség valós oka eltérhet attól, amivel indokolják. Elhallgatott valós okok kecsegtetőnek tűnhetnek, később csapdává válhatnak. Ilyenek lehetnek például a halasztott tőketörlesztéses, a kombinált, és az opciós hitelek. halasztott tőketörlesztés esetén a törlesztés azért alacsony a hitel első időszakában, mert először csak kamatot fizet az adós, tőkét nem, az időszak lejártával ugrásszerűen emelkedik a törlesztés. Kombinált hiteleknél hosszú ideig nem törleszt tőkét, ezért a tervezettnél korábbi visszafizetés esetén a hátralék megdöbbentően magas lesz. Az opciós hitel törlesztése azért alacsony, mert a bank kockázata is az opcióval jelentősen csökken. Az opció azt jelenti, hogy lejárt tartozás esetén a bank külön eljárás nélkül eladhatja a fedezeti ingatlant.
Számos tévhit él a kezes vonatkozásában. Érdemes tudni, hogy a kezes nem egy banki kiszúrás, hanem az adós előnyére fontos lehetőség. Ha az adós nem fizet, felmondják a hitelét. Ha van kezes, akkor az adós további esélyt kap a hitel megmaradására, amennyiben a kezes fizet helyette. Példaként ha az adós elveszti munkahelyét, nem jut jövedelemhez, nem tudja fizetni a hiteltörlesztést, a kezes fizeti tovább, majd amikor az adós ismét munkához és bevételhez jut, folytatni tudja a törlesztést. Ha nincs a kezes, ez a lehetőség sincs.