Nyugdíj: 21 millió plusz, ha időben elkezd félretenni

Az öngondoskodás megkezdésének időpontja súlyosan befolyásolja nyugdíjas éveink anyagi biztonságát. A nyugodt idősévekre történő felkészülés jelentőségét újult erővel támasztják alá a nemzetközi gazdasági folyamatok is; a pénzügyi válság hatására rövidebb-hosszabb távon, de a legtöbb európai ország eljutott saját költségvetési megszorításain belül szociális ellátásainak mérsékléséhez, melynek értelemszerűen valamilyen formában részét képzi a nyugdíjellátások korrekciója és/vagy a nyugdíjkorhatár növelése. A CIG Pannónia Életbiztosító jelen összeállításában átfogó képet kíván adni a felelősségteljes, hosszú távú öngondoskodás eszközeinek palettájáról. 

„Ha valaki 5 százalékos éves hozam mellett havonta 25 ezer forintot takarít meg, akkor abból 15 év alatt 6,7 millió forint lesz, míg mindez 30 éves időtávon ennek több mint a háromszorosát, 20,9 millió forintot eredményez.” – értékelte a felmérés eredményét Gaál Csaba, a CIG Pannónia Életbiztosító vezérigazgatója.

Önkéntes nyugdíjpénztár, befektetéshez kötött életbiztosítás, NYESZ, TBSZ

Az önkéntes megtakarítási lehetőségek esetében mérlegelendő szempont a befizetésekhez kapcsolódó azonnali adójóváírás lehetősége, mely jelenleg az önkéntes pénztári befektetésekhez, és a NYESZ számlához kapcsolódik. Az életbiztosításoknál e kedvezmény 2009. évre még érvényesíthető volt, a jelenlegi szabályozás szerint már nem, ugyanakkor adójogi szempontból kockázati életbiztosítás esetén a munkáltató által a munkavállaló javára teljesített befizetések adó- és járulékmentesek – függetlenül a befizetett összeg nagyságától. A TBSZ megtakarításokhoz ilyen jellegű kedvezmény nem kapcsolódik.

Fontos döntési szempont a megtakarításokhoz való hozzáférés lehetősége és annak költsége. Az önkéntes pénztári befizetések esetében mind a megtakarításokhoz, mind a hozamokhoz csak 10 év elteltével lehet hozzáférni a nyugdíjkorhatár elérése előtt. Ezt követően a még aktív években a hozam adómentesen felvehető, a megtakarításból igényelt kifizetés egyéb jövedelemnek minősül, - így a felhalmozási időtávtól, illetve a befizetéstől a kivétig eltelt időtől függő mértékű - szja előleget és egészségügyi hozzájárulást kell fizetni utána.

A felhalmozott megtakarítás és a hozam adófizetési kötelezettség nélkül csak az utolsó befizetést követő 20 év elteltével, vagy a nyugdíjba vonulást követően válik hozzáférhetővé.  Az életbiztosítások esetében a befektetés a nyugdíjazás időpontjától (illetve a nyugdíjkorhatár elérésétől) függetlenül hozzáférhető – az eseti befizetések esetén bármikor teljes mértékben, vagy igény szerint részletekben, rendszeres befizetések esetén 2 év után részlegesen, konstrukciótól függően akár 10 év után pedig akár teljes mértékben is.

A munkáltató által munkavállaló javára megkötött adómentes biztosításból a magánszemély által felvett összeg kamatadómentes, ugyanakkor egyéb jövedelemnek minősül, szja és egészségügyi hozzájárulás vonzata a kifizetéskor levonásra kerül. A TBSZ esetén az adott évben elhelyezett megtakarítás ugyan bármikor hozzáférhető, de a hosszú távú tervezés ösztönzésére a felhalmozási évet követő három év után jár a hozamra a kedvezményes, 10 százalékos adó, mely 5 éves időtartamot követően válik adómentessé.

Amennyiben a megtakarító évről-évre szeretné elhelyezni megtakarításait, évenként új számlát kell nyitnia. A NYESZ-en elhelyezett megtakarítások nyugdíjkorhatár előtti lehívására 3 év türelmi időt követően van lehetőség, de ekkor a kifizetés egyéb jövedelemnek minősül és szja és egészségügyi hozzájárulás vonzatát a megtakarítónak fizetnie kell, míg a korhatár elérésével a tőkét és a hozamot is adómentesen élvezheti.