Szinte lehetetlen a hitelfeltételeket teljesíteni

Mélyponton van a beruházási kedv, borúlátóak a vállalkozások a válság elhúzódása miatt, a belföldi piacra termelő cégek aggódnak a fogyasztás visszaesése okán; továbbá e szektorban aktuálisan komoly bizonytalanságot okoz a nettó munkabér megőrzéséhez szükséges béremeléssel kapcsolatos kormányrendelet. Így foglalták össze a bankok kkv hitelezéssel foglakozó szakértői az ágazat helyzetét. A kihívásra adott reakcióik azonban nem teljesen azonosak.

Kevés a hitelképes cég Magyarországon – mondta a Világgazdaságnak Lovas Emese, a Commerzbank üzletfejlesztési igazgatója. Szerinte több ágazatban messze elmarad a bevétel és a finanszírozási igény a válság előttitől és a hitelezés lassulása a gazdasági növekedés gátja lehet, mert nem csak a hitelképtelen cégek nem jutnak forráshoz. Szerencsére azonban vannak kedvező tapasztalatok is, például a gépiparban, autóiparban és vegyiparban működő ügyfeleiknél.

Gyakran a kevés hitelképes vállalkozás sem jut hitelhez a szokásos finanszírozójától, mert a bankok hitelező készsége nem egyformán szilárd – véli Soltész Gergő, az FHB Bank vezérigazgató-helyettese. Ezért tapasztalatuk szerint a jóval nyitottabbak lettek a bankváltásra a vállalkozások. A finanszírozó képesség mellett a kiszolgálás gyorsaságával, kiszámíthatósággal és rugalmassággal most előnyre tudnak szert tenni.

A finanszírozások jelentős drágulásával kell számolni Magyarországon – mondta lapunknak Radil Thomas, a Sopron Bank elnök-vezérigazgatója.  Hiányzik ugyanis az a likviditás, amely eddig külföldről folyt be a magyar pénzügyi szektorba. A hitelintézet a jövőt a vállalkozások saját tőkéjének megerősítésében látja, esetlegesen akár olyan részesedési modelleken keresztül, melyeknél befektetők bocsátják rendelkezésre a saját tőkét.

A válság negatív következményei mellett pozitív hatásokat is észlelünk – állítja Bencsik Judit, a Citibank kkv termékmenedzsere. Szerinte kifejezetten előnyére válik a szektornak a piaci szelekció, mely során kiválasztódtak a győztes üzleti stratégiák. A bank szerint az év eleje óta újra nő a hiteligény, de emelkedik az ügyfelek fizetési késedelme is. A fedezethiány jelentős akadályokat jelent a finanszírozásban, amelyhez visszafogott banki kockázati étvágy társul.

Nagyon eltérő a kkv szektorban működő egyes cégek helyzete – vélik az Erste Bank szakértői. A fejlődő export piacokra termelő vállalkozások kilátásai kecsegtetőek, viszont a hazai piacra termelő vállalatok a csökkenő kereslet miatt borús jövőre számíthatnak. Úgy vélik, közben komoly harc folyik a bankok között a jó minőségű kkv-kért és a lakossági deviza végtörlesztés banki finanszírozási forrásokat vonhat el a vállalkozások elől. A szegmensben bővülést tervező bankok számára így a refinanszírozási források szerepe jelentősen fel fog értékelődni.

A kkv-szektort az átlagosnál jobban megviselte a válság, mert korábban is az alultőkésítettség volt rá jellemző – vélik az UniCredit Bank szakértői. Ők is azt tapasztalták, hogy szektor egészében tisztulási folyamat ment végbe, amely várhatóan folytatódik. Közben a bankok többsége azzal szembesült, hogy a jelentősen emelkedtek a forrásköltségek. A likviditási problémákra elsősorban az olyan kedvező kamatozású és tárgyi fedezet nélküli hiteleket keresik, mint például a Széchenyi Kártya.

A válság nyomán bankok elvárásai egységesedtek, kezdő és gyengébb vállalkozás számára ma nehéz finanszírozáshoz jutni, a prosperáló vállalkozások száma pedig csökkenőben van – mondta lapunknak Németh László,  K&H Bank kkv marketing főosztály igazgatója. Szerinte a kkv szektort hitelkínálati oldalról nem lehet mobilizálni, olcsóbb források, átvállalt kockázatok nem pótolják a hiányzó piacokat.

Érdemi verseny folyik a bankok között a jól működő, hitelképes vállalkozások megszerzéséért – állítják a Raiffeisen Bank szakértői. A hitelállomány ugyanis nem nő, sőt a kihelyezett új hitelek nem pótolják a törlesztések miatti csökkenést. A bank a hitelképesség elbírálásánál a cég üzleti-pénzügyi helyzete mellett figyelembe veszi annak banki viselkedését. Ezek közé tartozik a többéves, stabil fizetőképesség, bankszámlaforgalom és megfelelő termékhasználat. Fontos szempont még a hitel célja és a visszafizetési képesség is, a fedezeteket előtérbe helyező szemlélet azonban visszaszorult.

Az ügyfelek elsősorban a támogatott hiteleket keresik, valamint az olyan a likviditás finanszírozásához kapcsolódó lehetőségeket, mint például a faktoring – mondja a finanszírozási igényekről Győri Balázs, CIB Bank kkv értékesítési  vezetője. A bankok részéről pedig továbbra is a fokozott kockázattudatosság a jellemző – teszi hozzá. Így átfogóbb hitelcél- és hitelképesség vizsgálatokra számíthatnak a vállalkozások. A hitelkérelmek elbíráláskor elsősorban az ügyfél hitelképességét veszik alapul, de fontos szerepet játszik náluk a hitel biztosítékául felajánlott fedezet is.

2008 588 1120 1708

2009 273 1225 1499

2010 289 1161 1449

2011 273 827 1100

Bankoktól, I. félévbe, milliárd forint

Forrás: PSZÁF

2008 588 1120 1708

2009 273 1225 1499

2010 289 1161 1449

2011 273 827 1100

Bankoktól, I. félévbe, milliárd forint

Forrás: PSZÁF -->