Árfolyamgát - fel kell készülni a részletek emelkedésére

Tegnap volt az első nap, hogy kérhették a bankoknál az új típusú árfolyamrögzítést az ügyfelek. Egyelőre csak a közszférában dolgozók élhetnek a kedvezménnyel, a többi lakáshiteles júniustól, a szabad felhasználású jelzáloghitellel rendelkezők pedig szeptembertől kérhetik a kedvezményt. Ennek lényege, hogy legkésőbb 2017 közepéig svájci frank hitelnél 180, euró kölcsönnél 250, japán jen alapú tartozásnál pedig 2,5 forintos árfolyamon kell fizetni a részleteket, miközben a piaci árfolyam és a kedvezményes részlet különbsége egy gyűjtőszámlára kerül. A gyűjtőszámlán lévő részből a tőkerész a háromhavi bankközi kamattal (bubor) kamatozik majd, míg a kamatjellegű részt a bankok és az állam fele-fele arányban átvállalják az ügyféltől.

A közszférában dolgozók ezen felül még további kedvezményre is jogosultak: kamattámogatást és egyszeri vissza nem térítendő támogatást is kaphatnak az árfolyamgát mellé. A vissza nem térítendő támogatásra azok jogosultak, akik tavaly év végéig a bankjuknál és a munkáltatójuknál is bejelentették végtörlesztési szándékukat, ám végül nem sikerült lezárni a hitelüket. Ők február 1-jétől az árfolyamgátba való belépés idejéig, de legkésőbb július 1-jéig adómentesen megkaphatják a kedvezményes és a piaci árfolyamon számolt részletek különbségét.

Emellett az állami dolgozók kamattámogatást is igénybe vehetnek a gyűjtőszámlahitel ügyleti kamatára. Ennek alapesetben 3 százalékpont a mértéke, ha viszont a közszférában dolgozó gyerekeket is nevel, gyermekenként 1 százalékponttal nő a támogatás mértéke egészen addig, amíg el nem éri az ügyleti kamatot.

A várakozások szerint a devizahitelesek akár 90 százaléka is beléphet az újfajta árfolyamgátba, ez azonban – figyelmeztet a Magyar Bankszövetség – nem a hitel elengedését, csak annak átütemezését jelenti. Az alacsonyabb törlesztőrészlet legfeljebb 2017 közepéig tart ki, utána viszont fizetni kell a piaci árfolyamon számolt havi részleteket és a gyűjtőszámlán felhalmozott adósságot is. Hogy pontosan mennyivel nőnek ekkortól a részletek azt ma még megbecsülni sem lehet, nagyon sok múlik ugyanis a svájci frank/forint keresztárfolyam addigi alakulásán és a bankközi kamatokon is. A megnövekvő törlesztőrészletekre mindenesetre annak, aki tud, érdemes már most felkészülni, ennek legkézenfekvőbb módja pedig az lehet, ha az adós a kedvezményes és a piaci árfolyamon számolt részletek különbözetét befekteti valamilyen rendszeres megtakarításba.

Az egyik lakástakarékpénztár azonnal elő is állt egy ajánlattal: azt javasolja az ügyfeleknek, kombinálják az árfolyamrögzítést lakás-takarékpénztári megtakarítással. Egy négyéves futamidejű, magasabb betéti kamattal ketyegő lakás-takarékpénztári számlán az állami támogatással kiegészítve akár 12-14 százalék körüli évesített hozam is elérhető. Mivel ez magasabb, mint amennyi vélhetően a gyűjtőszámlára kerülő tartozás kamata lesz, ha ily módon spórol az ügyfél, azon túl, hogy a lakástakarékból a gyűjtőszámlán felhalmozott tartozást is rendezheti majd, még a kamatkülönbözetből származó nyereséget is zsebre teheti.

A devizahiteltől, vagy annak egy részétől meg is szabadulhat az ügyfél a futamidő végén, a lakástakaréktól ugyanis kedvezményes kamatozású forinthitel is igényelhet, amellyel ki lehet váltani a korábbi devizakölcsönt. Ebben az esetben egyébként érdemes lehet az alacsonyabb betéti kamatot fizető, de cserébe később alacsonyabb hitelkamatot kínáló módozatot választani a lakástakarékoknál.

Az OTP-nél egyébként most akcióznak is a lakástakarékkal, azoknak, akik szerződést kötnek, elengedik a számlanyitási díj 50 százalékát, sőt bizonyos ügyfélkör számára a teljes számlanyitási díjat is. Ötvenszázalékos számlanyitási díjkedvezményt ad most az Erste is, ha a kliens a bankhoz utaltatja a munkabérét, kétéves hűséget vállal, és a havi megtakarítást csoportos beszedési megbízással utaltatja át a pénztárba. A lakástakarék egyik hátránya, hogy egy ügyfél havi maximum 20 ezer forintot tehet így félre, sokaknál pedig ennél nagyobb összeg kerülhet a gyűjtőszámlára. Ezt a lehetőséget persze kiszélesíti, hogy a közeli hozzátartozókat is be lehet vonni a takarékoskodásba, hiszen a családtagok kedvezményezettként megjelölhetik egymást a felhasználásnál.

Több helyen kínálnak rendszeres befektetésialap-vásárlási lehetőséget is. Az alapokkal elérhető akár magasabb hozam is, mint a gyűjtőszámla kamata, ehhez viszont általában kockázatosabb befektetést kell választani. Az alacsony kockázatú likviditási alapokkal nagyjából a bankbetétek kamatára számíthat az ügyfél.

Világgazdaság - Herman Bernadett Rugalmasabb megtakarítások A lakás-takarékpénztárakban összegyűjtött pénzt csak meghatározott célokra lehet felhasználni, és a futamidő is eléggé kötött. Rugalmasabbak a lakás-takarékpénztárnál a bankoknál elérhet megtakarítási számlák. Ezek a konstrukciók is alkalmasak arra, hogy az ügyfél rendszeresen kisebb összegeket tegyen félre, az elérhető kamatok viszont többnyire elmaradnak a bubortól. Ráadásul a megtakarítási számláknál többnyire csak akkor jár viszonylag kedvező kamat, ha az ügyfél az adott hónapban nem terheli az időszak elején meglévő egyenlegét, ellenkező esetben minimális, vagy nulla hozamot írnak jóvá a számlán.

Több helyen kínálnak rendszeres befektetésialap-vásárlási lehetőséget is. Az alapokkal elérhető akár magasabb hozam is, mint a gyűjtőszámla kamata, ehhez viszont általában kockázatosabb befektetést kell választani. Az alacsony kockázatú likviditási alapokkal nagyjából a bankbetétek kamatára számíthat az ügyfél.

-->