Megtakarításnak már nem jó a bankbetét

A lakosság „betéthasználati” szokásainak radikális átalakulását tükrözik a Magyar Nemzeti Bank adatai. A bankbetétek egyre inkább a kártyás fizetések, átutalások és csoportos beszédesek lebonyolítási kereteként, mint megtakarítási termékként szolgálnak. Miközben például a kártyás vásárlások darabszáma és értéke közel duplájára nőtt öt év alatt Magyarországon, a látra szóló banki betétállomány 24 százalékról 48 százalékra emelkedett, a lekötött betétek jókora teret veszítettek. Arányuk a háztartások pénzügyi eszközein belül az öt évvel ezelőtti 21 százalékról 11 százalékra apadt mára. Most kevesebb pénzt tart a magyar lakosság lekötött bankbetétben, mint például befektetési alapban.

Ha valaki úgy dönt, hogy megtakarítását az általános trend ellenére bankbetétben köti le, a jelenlegi kamatszintek mellett már nagy elővigyázatosságot igényel az is, hogy megőrizze a tőkéjét. A 0,9 százalékos bruttó átlagkamatot ugyanis nemcsak a 16 százalékos (2016 januárjától 15 százalékos) kamatadó és a 6 százalékos egészségügyi hozzájárulás apasztja, de a kamattal növelt összeg egészéből esetlegesen levonandó (banktól és felhasználási formától függő mértékű) tranzakciós költséggel is számolni kell.

Egy 1 millió forintos, átlagos kamatozású, egy évre elhelyezett betét a jelenlegi kamatadóval számolva nem 9000 forinttal, hanem 7020 forinttal gyarapítja a tőkénket, ha pedig háromhavi lekötés mellett döntünk, 1755 forintot fizet a bank. Ezután következhet csak az igazi csalódás: amennyiben a betétből származó összeget átutalással vagy (a havi 150 ezer forintos díjmentes limitet meghaladó) készpénzfelvétellel használjuk fel, egyéves megtakarításnál még nem, háromhavinál azonban már könnyedén negatív nettó hozamot szenvedünk el. 6 ezrelékes tranzakciós költséggel számolva például egy év alatt 978 forint hozamunk keletkezik, három hónapnyi lekötés után azonban 4256 forintot bukhatunk azon, hogy nem a párnacihában tartottuk a pénzünket.

Található természetesen az átlagbetétnél magasabb fix hozamot kínáló megtakarítás is. Ilyen a jelenleg 2,5 százalékos kamatozású Féléves Kincstárjegy és a 2,75 százalékot hozó Kamatozó Kincstárjegy is, igaz, a választható futamidők köre ezek esetében jóval szegényesebb. Elvétve ugyan, de még a betéteknél is akad 3 százalékos vagy afölötti konstrukció, ám ezek jellemzően nem a nagy fiókhálózattal rendelkező bankoknál érhetők el.