Útjára indul az évszázad legkedvezőbb lakáshitele

Három jelentősebb változást érdemes kiemelni a február 11-én hatályba lépett új CSOK-rendeletek kedvezményes hitelt érintő passzusaiból: 1. eltörölték a korábbi 30 millió forintos értékhatárt, így immár bármilyen értékű ingatlan megszerzéséhez igényelhető; 2. ahogy a vissza nem térítendő támogatás esetében, úgy a hitelnél is csak akkor elvárás a házasság (továbbá egyik fél esetében a 40 év alatti életkor), ha előre vállalt gyermekre vesszük igénybe; 3. azok is igényelhetik, akik korábban már vettek fel állami kamattámogatású hitelt. Változatlanul hagyták, hogy a hitel futamidejének első 25 évére és a felvett összeg 10 millió forintos részére jár a kamattámogatás, de természetesen e felső korlátokat nem kötelező kihasználni.

A lazító lépésektől függetlenül a rendszerváltás óta nem látott kedvező feltételeket ígér e kamattámogatott hitel az igénylőinek. Bár a hitel kamatát a megelőző 3 hónap átlagos 5 éves állampapírhozamához kötötték (annak 1,3-szeresét, plusz 3 százalékpontot számíthatnak fel a hitelintézetek), a kamattámogatást úgy alakította ki a kormány, hogy a hozamkörnyezet változásától függetlenül az ügyfelek a 3 százalékos kamatszintnek megfelelő törlesztőrészletet fizessék. Ahogy az állampapírpiacon, úgy e hitelek támogatási rendszerében is teljes egészében az állam viseli a kamatkockázatot, a hitelfelvevő havi terhe tehát változatlan marad.

Manapság 4 százalék környékén kezdődik a piaci lakáshitelek kamata, az ettől való 1 százalékpontos eltérés önmagában egy 10 millió forintos, 25 évre felvett hitel esetében mindössze körülbelül 5400 forinttal alacsonyabb törlesztőrészletet jelent. Ha a jelenlegi szinten maradna a kamat, a piaci hitelhez képest ez mintegy 1,6 millió forinttal alacsonyabb teljes törlesztési terhet jelentene negyed évszázad alatt: a piaci hitel esetében 15,8 milliót, a támogatott esetében 14,2 milliót kellene (kamatokkal együtt) visszafizetni. Piaci lakáshitelek között is akad 1,6 millió forintos különbség, tehát ez a differencia nem kirívó.

Nyilvánvalóbbá válik e lakáshitel előnye, amennyiben feltételezzük, hogy a Bubor és az állampapírhozamok, így ezekkel együtt a lakáshitelkamatok is felfelé indulnak a következő években. Alacsony hozamkörnyezetben nem életszerűtlen ez a várakozás. Amennyiben a futamidő alatt alkalmazandó átlagos piaci kamatszint a fent említett 4 százalékról mindössze 2 százalékponttal 6 százalékra nőne (a kevésbé kedvező hitelkonstrukcióknál egyébként ma sem ritka ez a szint), máris 19,3 millió forintra emelkedne a visszafizetendő összeg a fenti piaci lakáshitel esetében, miközben a kamattámogatott hitelé változatlan maradna. Ez esetben már 5,1 millió forint a kamattámogatott hitel teljes előnye.