Lakáskasszával biztonságosabb

A lakás-takarékpénztárnál összegyűlt megtakarításunkat nemcsak lakásvásárlásra és -építésre, felújításra vagy éppen bővítésre használhatjuk fel, hanem lakáshitelünket is elő- vagy végtörleszthetjük vele. A lakáskasszáknál havi 20 ezer forintot félretéve négy év alatt 1,17-1,3 millió forintnyi megtakarítást tudunk összegyűjteni, amely már tartalmazza a 30 százalékos, maximum évi 72 ezer forintos állami támogatást. Tízéves futamidő esetén ez 3,14–3,28 millió lesz az akciós feltételeket is esetlegesen figyelembe vevő aktuális lakás-takarékpénztári kalkulátorok szerint. Ekkora az az összeg, amellyel csökkenthetjük aktuális lakáshitel-tartozásunkat, ráadásul családon belül több szerződés megkötésével meg is sokszorozható az összeg.

Tegyük fel, hogy a jelenleg átlagosnak mondható 5 százalékos kamatozás mellett valakinek 10 millió forint lakáshitelre van szüksége. Tízéves futamidő mellett közel 106 ezer forintos törlesztőrészletre számíthat, ha a jelenlegi kamatkörnyezet fennmarad. Ha viszont úgy dönt, hogy a 106 ezer forintos havi összeget egy lakás-takarékpénztári szerződés megkötésével 20 ezer forint erejéig lakás-takarékpénztári konstrukcióba helyezi el, és csak 86 ezer forintot fordít hiteltörlesztésre, akkor a hitel eredeti futamideje több mint 13 évre nő, a megtakarítás betörlesztésével viszont ismét 10 év alá csökken. Ha megnézzük, hogy a betörlesztés révén elért futamidő-rövidülés mekkora az első esetben szereplő 10 évhez képest, akkor kis számítással rájövünk, hogy maximum néhány hónap. Ennek oka, hogy a lassabb hiteltörlesztés következtében a negyedik év végén az első esetben szereplő kevesebb mint 6,6 millióval szemben több mint 7,6 millió forint lesz a tőketartozásunk. A lakás-takarékpénztári megtakarítás előnyét ez esetben jórészt kioltja az annuitásos hitel sajátossága.

A lakás-takarékpénztári megtakarítást tehát elsősorban nem a hiteltörlesztés helyettesítőjeként, hanem annak kiegészítéseként, illetve az előtörlesztési összeg előteremtéséhez felhasználható legjobb megtakarításként érdemes kezelnünk. Ha például az említett 106 ezer forintos törlesztőrészletünket 20 ezer forint befizetésével egészítjük ki, akkor a 4. év után 6,6 millió forintról 4,3-4,4 millió forint közelébe csökkenthetjük tőketartozásunkat, törlesztőrészletünk pedig 70 ezer forint közelébe olvadhat. Ez megóv a hitel kamatkockázatának egy részétől a futamidő későbbi részében, ráadásul az előtörlesztés összegét egy kimagasló, 10 százalék feletti hozamú megtakarítási formával teremtettük elő.