Maradt még néhány nap, érdemes lehajolni az állami ingyenpénzekért

Hamarosan itt az év vége, van még lehetőség kimaxolni a nyugdíjcélú befizetések után járó szja-jóváírást. Háromféle öngondoskodási termék közül lehet választani, a maximális visszatérítés felső limitje 280 ezer forint. A tudnivalókat Kravalik Gáborral, az Önkéntes Pénztárak Országos Szövetségének főtitkárával gyűjtöttük össze.

Az öngondoskodók alapvetően háromféle megtakarítási mód közül választhatnak, ha élni szeretnének az szja-visszatérítéssel:

– Az önkéntes nyugdíjpénztári (ÖNYP), illetve egészségpénztári számlára befizetett összeg után maximum 150 ezer forint lehet az szja-visszatérítés.

– A nyugdíjbiztosítási termékek után legfeljebb 130 ezer forint igényelhető vissza.

– A kevésbé elterjedt nyugdíj-előtakarékossági (NYESZ) számlára való befizetés után százezer forint a támogatás felső plafonja.

Fontos tudni, hogy a befizetett összeg 20 százalékát kapják vissza a nyugdíjcélra gyűjtők, ez a támogatás pedig – ha a pénztári és a biztosítás adta lehetőségekkel is élni kívánnak – összesen nem lehet több, mint 280 ezer forint. Érdemes figyelni az utalások időzítésére is, az ÖPOSZ főtitkára elmondta, 

A tapasztalat az, hogy – bár az év utolsó hónapja nem átlagos: ilyenkor zajlik a karácsonyi költekezés, illetve sokan ilyenkor töltik fel a még csak gyűjtőévben lévő tartós befektetési számlájukat (TBSZ) – erős szokott lenni az év végi hajrá, nemcsak a nyugdíj-, de az egészségpénztárakban is.

Az utóbbiakban egyébként évről évre jelentősen nő a taglétszám, Kravalik Gábor szerint az ilyen a típusú megtakarítási forma a fiatalabb korosztály tagjai számára is vonzó, míg a nyugdíjpénztári megtakarítások inkább a 35 felettieket szólítják meg. De van még egy oka, hogy a pénztári taglétszám alakulása – különösen a nyugdíjpénztárakban – elmarad a várakozásoktól: ez pedig az, hogy a munkáltatók munkavállalóik öngondoskodásában való részvételének adókörnyezettel történő támogatása a 2010-es évek óta fokozatosan visszaszorulóban van, sőt, jelenleg egyenesen a bérrel egyenértékű kifizetésnek minősül. 

Az egészségpénztárak népszerűbbek

Az eltelt idő sajnos elég volt ahhoz, hogy a fiatal munkavállalók egy része egyáltalán ne találkozzon, meg se ismerje, milyen öngondoskodási termékek közül válogathat, és az adó-visszatérítésen túl milyen előnyei lehetnek az ÖNYP- vagy egészségpénztári tagságnak, holott korábban ez a korosztály épp a munkáltatói támogatáson keresztül ismerkedhetett meg az öngondoskodás eszmeiségével, fontosságával, előnyeivel, intézményeivel. Ez az egyik oka – mondta a főtitkár –, hogy nehéz megszólítani a fiatalokat, bár az egészségpénztárak számos területen kedvezőbb helyzetben vannak, hiszen:

– sok az egészségtudatos fiatal,

– körükben magasabb a minőségi magánszolgáltatások igénybevétele,

– a befizetések (és az adó-visszatérítések) sok pénztárnál önsegélyező szolgáltatásokra is használhatók, mint például lakáshitelek törlesztésére, a gyermekneveléssel kapcsolatos kiadások fedezésére.

Elolvadt az adó-visszatérítés reálértéke  

Mindezeken túl a 150 ezer forintos visszatérítési limit rengeteget vesztett a reálértékéből, erről nincs vita a szakértők közt. 

– fogalmazott az ÖPOSZ főtitkára. A pénztárak egyébként szorgalmazzák az állami támogatás limitjének emelését, hiszen a jelenlegi feltételekkel például a nyugdíjpénztári rendszer még mindig több bevételt generál az államnak, mint amennyibe az szja-visszatérítés a költségvetésnek kerül. A pénztárak javaslata szerint a 150 ezer forintos felső határ helyébe egy inflációhoz kötött, automatikusan emelkedő limitet lenne szerencsés érvényesíteni.

Persze arról sincs egyáltalán szó, hogy minden ÖNYP-tag minden évben képes lenne kimaxolni az állami kedvezményt, hiszen ahhoz évi 750 ezres befizetésre lenne szükség – tette hozzá Kravalik Gábor, aki szerint a 30-as éveikben járók részéről ez nem is életszerű, a 40-es és főleg az 50-es években már inkább, sőt, egyre többen a családi kiadások összeállításakor tudatosan terveznek az öngondoskodási célú, rendszeres befizetésekkel, és igyekeznek teljes egészében kihasználni minden lehetőséget. 

A nyugdíj közeledtével minden támogatás aranyat ér, segíti az új életszakaszra időben, előre történő felkészülést – emelte ki Kravalik Gábor.

Sokan azért esnek el az állami kedvezményektől, mert nem szja-alanyok, nincs ilyen jellegű adóbefizetésük. Ők például a 25 év alattiak, a családosok, őstermelők, kisadózók, katások. Mellettük van még egy olyan kör, akik választhatnák az öngondoskodás formájaként a kasszákat, ám mégsem teszik. 

Sokszor ez az ismeretek hiányából is fakad, hiszen rendszeresen lehet találkozni azzal az érvvel, hogy a nyugdíjpénztári portfólióból járadékot vagy egyösszegű kifizetést csak a nyugdíjkorhatár elérésekor kaphatnak, annak dátuma pedig előre nem tervezhető, mivel a nyugdíjkorhatár módosulhat. 

Pedig a pénztárszövetség főtitkára felhívja a figyelmet arra, hogy a nyugdíjpénztári megtakarítások esetében mind a hozamokhoz, mind pedig a tőkerészhez még aktív korban is hozzá lehet férni, az előbbihez tíz, az utóbbihoz húsz év türelmi idő után, adómentesen. 

Az utóbbi időben a rendkívül jó feltételeket biztosító állampapírok is megjelentek a megtakarítási lehetőségek között, melyek azonban minimális hatással voltak a rendszeres pénztári befizetésekre, azaz csak elvétve fordult elő, hogy a fenti lehetőséggel éltek a pénztártagok, és átcsoportosították megtakarításukat.

Sokkal kevesebbel is érdemes lehet belevágni

Nagy kérdés az is, mekkora összeggel érdemes belevágni az öngondoskodásba. A kasszák az NRC-vel közösen végeztek el egy kutatást, meglepő eredménnyel. Kiderült, a megkérdezettek a kelleténél sokkal magasabbra becsülték azt az összeget, amelyet havonta be kellene fizetniük ahhoz, hogy nyugdíjas éveikben pl. havi százezer forint járadékot kapjanak az alapnyugdíj mellé, ez a túlzott nehézségektől való félelem pedig erősen megtakarítási hajlandóságot rontó hatású. 

Pedig egy 40 éves nő esetében ehhez a Makronóm Intézet számításai szerint elég havi 34 ezer forint, egy férfinél (az alacsonyabb várható élettartam miatt) pedig 22 ezer forint. 

– hangsúlyozta Kravalik Gábor.