BÉT logóÁrfolyamok: 15 perccel késleltetett adatok

Hogyan takarítsunk meg, és miért fontos a pénzügyi tudatosság?

A megtakarítások fontosságát nem lehet eléggé hangsúlyozni: aki rendszeresen takarékoskodik, megfelelő tartalékkal rendelkezik, kevésbé lesz kiszolgáltatott a váratlan helyzeteknek, és az idő előrehaladtával egyre magabiztosabban kezeli a pénzügyeit is. Ahhoz azonban, hogy hatékonyan takaríthassunk meg, nem árt néhány, a pénzügyi tudatosságot szolgáló szabályt szem előtt tartani.

Azzal nagyjából mindenki tisztában lehet, hogy mi az a két legfontosabb ok, amiért érdemes megtakarítani: az egyik, hogy kevésbé legyünk kiszolgáltatottak a váratlan helyzeteknek – illetve az ezekkel sokszor együtt járó, nem tervezett kiadásoknak –, ezzel növeljük anyagi biztonságunkat, másrészt fel tudjunk készülni az előttünk álló, várható nagyobb kiadásokra, illetve céljaink, terveink megvalósítására.

Family,,Children,,Money,,Investments,And,People,Concept,-,Close,Up
Megtakarítási alapnak jó a malacpersely is, de a jó pénzügyi döntésekhez már nem elég. Fotó: Shutterstock


Hogyan kezdjünk el megtakarítani?

A megtakarításokkal kapcsolatos egyik leggyakoribb kérdés, hogy egyáltalán hogyan érdemes takarékoskodni, melyek az alapok a megtakarításnál, és mibe fektessük a bevételeink nélkülözhető részét. Az alapvető gond az, hogy a fogyasztói társadalom diktálta körülmények között már nagyon könnyű elveszni a megtakarítási konstrukciók és a célok tengerében is. Ami az utóbbiakat illeti, elég csak arra gondolni, hogy egy átlagos, munkajövedelmekből élő családnak egyszerre kell(ene) gondoskodni biztonsági tartalék képzéséről, a gyermekek jövőjéről, a nyugdíj-előtakarékosságról vagy akár a családi autó vagy lakás jobbra, nagyobbra, korszerűbbre cseréléséről.

Éppen ezért elengedhetetlen, hogy első lépésként – a pénzügyi tudatosságot szem előtt tartva – meghatároznunk, hogy mekkora az az összeg, amelyet minden hónapban biztosan félre tudunk tenni, és melyek azok a legfontosabb célok, amelyek motiválnak abban, hogy takarékoskodjunk.

Megtakarítási célok a magyar lakosságnál 2023-ban az említés arányában
A pénzügyi tartalékok képzése kiemelt helyen szerepel a magyarok megtakarítási céljai között: az időskori öngondoskodás jó pozíciója pedig a növekvő pénzügyi tudatosságra utal

A megtakarítási motivációkat persze a pénzügyi szolgáltatók is igyekeznek rendszeresen felmérni – és részben pénzügyi edukációs célokra felhasználni –, és ezeknek a kutatásoknak az eredményeiben ritkán találni nagyon meglepő elemeket. Az Erste Bank közelmúltban végzett, a banki ügyfelek megtakarítási szokásait vizsgáló felmérésében megkérdezett magyar felnőttek legnagyobb hányada – 55, illetve 53 százaléka – a váratlan kiadások finanszírozását, illetve a pénzügyi tartalék képzését említette meg mint megtakarítási célt, de a háztartások igen jelentős része gyűjt nagyobb kiadásokra – autó, lakás vásárlására – és nyugdíjcélra is.

Hogyan tudjuk megteremteni az anyagi biztonságot?

Ezen a ponton persze könnyű eljutni addig, hogy amellett, hogy a félretehető pénzünk viszonylag kevés, célokból négy-ötfélét is tudunk azonosítani. Erre a helyzetre a tervezett befektetési/megtakarítási időtávok szétválasztása a megoldás. A háromféle időtáv – rövid, közép- és hosszú – szerint ugyanis már csoportosíthatjuk a céljainkat, és sokkal könnyebb dolgunk lesz az egyes megtakarítási konstrukciók kiválasztásakor, illetve a félretehető pénz beosztásakor.

Az első kategóriába azok a megtakarítások tartoznak, amelyeket leginkább tartalék képzése céljából, nagyobb váratlan kiadások fedezésére tettünk félre. A rövid távra félretett pénznél pedig nyilván arra kell figyelni, hogy ha szükséges, gyorsan és komolyabb hozamvesztés nélkül hozzá tudjunk férni a pénzünkhöz, miközben a kiválasztott megtakarítási termékkel nem is vállalunk jelentősebb kockázatot. Itt a pénzügyi tudatosságnak még csak annyiban jut szerep, hogy a váratlan helyzeteknek való kiszolgáltatottságunkat igyekszünk csökkenteni.

A középtávú megtakarítások viszont már inkább azoknál a céloknál lehetnek ideálisak, amelyek ugyan már láthatók a horizonton – ilyen például egy tervezett lakáscsere –, de reálisan csak évek múlva következnek be, ezért már van lehetőségünk arra, hogy hosszabb távra is nélkülözzük a pénzünket.

A hosszú távú megtakarítások körébe pedig azok a befektetések tartoznak, amelyek valamely stratégiai célunk megvalósítását, az öngondoskodást célozzák: ilyen lehet a gyermek útnak indulását támogató tartalék felhalmozása, a pénztári megtakarítások vagy az élet- és nyugdíjbiztosítások.

Mit tegyünk, ha még most kezdünk takarékoskodni?

A megtakarítási alapok, a céljaink meghatározásához persze elengedhetetlen tisztában lenni azzal, hogy egyáltalán mekkora az az összeg, amelyet rendszeresen – havonta – félre tudunk tenni, főleg akkor, ha még most kezdünk neki a rendszeres és tervszerű takarékoskodásnak. Ennek meghatározása érdekében reálisan fel kell mérnünk, hogy a havi bevételünkből mennyi marad a rendszeres kiadások – rezsi, napi költések, az esetleges hiteltörlesztés és egyéb költségek – után. Ha meghatároztuk, hogy mekkora az az összeg, amelyet mindenképpen félre tudunk tenni a jövedelmünkből, már kidolgozhatunk egy egyszerűbb éves tervet is arra vonatkozóan, hogy mekkora portfóliót halmozhatunk fel. Itt két dolgot nagyon fontos szem előtt tartani: az egyik, hogy mindig maradjunk a realitások talaján, tehát csak olyan bevételekkel számoljunk, amelyek biztosan beérkeznek, és a kiadások kapcsán se legyünk indokolatlanul optimisták. A másik, hogy ha netán csak minimálisnak tűnő összeget – akár havi 20-30 ezer forintot – tudunk is félretenni, ez se tántorítson el: a lényeg, hogy legyen valamekkora összeg, amit havonta félreteszünk, és ehhez minden körülmények között próbáljuk tartani magunkat.

Persze a megtakarítási képességünk – tehát az, hogy mekkora összeget tudunk rendszeresen nélkülözni – nagyban meghatározza a stratégiánk kialakítását is. Havi pár tízezer forintból ugyanis nyilvánvalóan nem lehet egyszerre általános tartalékot képezni, lakásra gyűjteni és még nyugdíjcélra is félretenni, de már havi 20-30 ezer forint megtakarítása is elég lehet ahhoz, hogy rövid időn belül több százezer forintos tartalékot halmozzunk fel. Ez annál is inkább igaz, mert már a legtöbb, a lakossági piacon aktív banknál elérhetők rendszeres megtakarítási programok, ahol a számunkra megfelelő befektetési konstrukciót kiválasztva már egészen kis összegek rendszeres elhelyezésével is részesedhetünk a különböző piacok hozamaiból.

_VEZ5799Budapest 2023.10.19.
Magyar Postán vásárolható állampapír, kicstárjegy.
foto: Vémi Zoltán
VilággazdaságBudapest 2023.10.19.Magyar Postán vásárolható állampapír, kicstárjegy.foto: Vémi ZoltánVilággazdaság
Ügyfél a Magyar Államkincstárban. A pénzügyi edukációhoz hozzájárulhatnak a nyomtatott szóróanyagok is. Fotó: Vémi Zoltán / Világgazdaság

 

Mibe érdemes fektetni a pénzt?

Az a kérdés, hogy mibe érdemes fektetni a megtakarított pénzünket, számtalanszor elhangzik, annak ellenére, hogy nem létezik rá örök érvényű, mindenki számára releváns válasz. Az ugyanis, hogy valakinek mibe érdemes fektetnie a pénzét, nem a pénzügyi tudásán, pénzügyi magabiztosságán múlik, hanem számtalan egyéb körülménytől függ: például attól, hogy milyen időtávban gondolkodik, mekkora kockázatot hajlandó vállalni a jobb hozam reményében, vagy hogy éppen milyen élethelyzetben van.

A befektetési jegyek állománya háztartásoknál, előzetes adatok szerint, a harmadik negyedévben
A befektetési jegyek népszerűsége látványosan megugrott az elmúlt években, ami szintén a növekvő pénzügyi tudatosság jele

Azért sötétben tapogatóznia senkinek sem kell a pénzügyi döntései kapcsán, vannak ugyanis olyan alapvető szabályok, amelyek támaszt adhatnak ezekhez. Az egyik ilyen nagyon fontos, általános szabály, hogy ha a takarékoskodásnak még az elején járunk, és nem túl szerteágazók a pénzügyi ismereteink, igyekezzünk az alacsony kockázattal járó, rövid lejáratú befektetési formák közül választani. A következő, nagyon fontos szabály, hogy csak olyan megtakarítási vagy befektetési konstrukciót válasszunk, amelynek teljesen tisztában vagyunk a működésével: például mielőtt befektetési jegyet vásárolunk, érdemes alaposan áttanulmányozni az adott befektetési alap paramétereit: milyen időtávra ajánlott, mibe fektet, mekkora a kockázata. Ha valamiben nem vagyunk biztosak, inkább kérjünk személyes tanácsot pénzügyi tanácsadótól, később bőven megtérülhet az erre fordított idő. Azt az információt pedig, hogy egy adott konstrukcióval a múltban milyen hozamot lehetett elérni, kezeljük a helyén, hiszen a jövőbeni teljesítmény szempontjából nincs túl nagy jelentősége.

Szintén nagyon fontos szabály – főleg, ha már jelentősebb méretű portfóliót építettünk fel –, hogy mindig igyekezzünk többféle termékbe fektetni – szakszóval diverzifikálni –, ezzel porlasztva, megosztva a kockázatot az egyes termékek között.

A kezdő megtakarítóknál gyakori hiba, hogy nem veszik figyelembe, hogy az elérhető hozam összefügg a vállalt kockázattal: tehát ha nem vagyunk hajlandók kockázatot vállalni, általában az elérhető hozam is alacsonyabb.

Mit kell tudni az egyes megtakarítási formákról, mibe fektetnek a magyarok?

A Magyar Nemzeti Bank legfrissebb, a 2023. harmadik negyedévi állapotot tükröző, előzetes adatai szerint a magyar lakosság az állampapírokat és a befektetési jegyeket preferálta leginkább az utóbbi időszakban meghozott befektetési döntéseinél. A háztartásoknál lévő befektetési jegyek állománya például több mint 44 százalékkal nőtt a szeptemberig tartó egy év alatt, de meggyőző mértékű, 24 százalékos emelkedést mért a jegybank az állampapíroknál is.

A lakosság megtakarítási portfóliójának megoszlása 2023. III. negyedév, előzetes adatok szerint
Az állampapírok részesedése lassan meghaladja a betétekét a lakossági megtakarításokon belül, ami részben a pénzügyi kultúra fejlődésére utal

Az alábbiakban nagyon röviden megpróbáljuk összefoglalni az egyes, a kisbefektetők által kedvelt megtakarítási, befektetési termékek legfontosabb tulajdonságait.

Lekötött betétek: a bankbetét a legegyszerűbb megtakarítási termékek közé tartozik. Legfőbb előnye, hogy csak egy lakossági bankszámla kell ahhoz, hogy betétben köthessük le a pénzünket, miközben teljesen kockázatmentes konstrukcióról van szó. A lekötésekkel jól el tudjuk különíteni az egyes célokra félretett pénzünket. A bankbetét ugyanakkor a jelenlegi körülmények között inkább rövid távú tartalékolás céljára ideális, hiszen – egyes, akciós konstrukcióktól eltekintve – meglehetősen alacsony kamatokat lehet vele elérni.

Állampapírok: az állampapírok vásárlása már értékpapírszámla meglétét feltételezi (ennek a feltételnek a biztosítását viszont a közelmúltban jelentősen megkönnyítette a kormány), ám nagy előnyük, hogy gyakorlatilag kockázatmentesen teszik lehetővé szabad szemmel már látható hozamok elérését. Az állampapírok hozamainál is vannak ugyanakkor objektív korlátok, így leginkább arra jók, hogy a befektetett pénzünk megőrizze a reálértékét.

Befektetési jegyek: a befektetési jegyek vásárlásával egy vagy több eszközbe fektető alapok teljesítményéből részesedhetünk. Nagy előnyük, hogy rajtuk keresztül már egészen kis összegek befektetésével is beszállhatunk – közvetett módon – a különféle piacokba: az egyszerű, alacsony kockázatú pénzpiaci és kötvényalapoktól keresztül eljuthatunk a magas kockázatú, részvényekbe fektető vagy abszolút hozamú alapokig is. A magasabb kockázatú befektetési jegyeknél viszont kiemelt a jelentősége a már emlegetett diverzifikációnak és annak, hogy minél jobban igyekezzünk előzetesen megismerni azt az alapot, amelybe fektetünk.

Részvények: a tőzsdei részvények azoknak a befektetőknek ajánlottak, akik hosszú távra szeretnék befektetni a pénzüket, az átlagosnál nagyobb hozam mellett. Ha részvényt veszünk, szintén figyelni kell a diverzifikációra éppúgy, mint az árfolyamveszteség kockázatára.

Biztosítások és pénztári megtakarítások: a befektetési célú életbiztosítások és a nyugdíjpénztári megtakarítások a hosszú távú, öngondoskodási célú megtakarítások közé tartoznak. Nagy előnyük, hogy a hosszú – több évtizedes – futamidő miatt már havi néhány tízezer forint befektetésével is komoly vagyontömeg halmozható fel. Tekintettel viszont arra, hogy esetükben hosszú távú elköteleződésről van szó, nagyon nagy a jelentősége a megfontolt befektetési döntés meghozatalának.

Címoldalról ajánljuk

Tovább a címoldalra

Portfóliónk minőségi tartalmat jelent minden olvasó számára. Egyedülálló elérést, országos lefedettséget és változatos megjelenési lehetőséget biztosít. Folyamatosan keressük az új irányokat és fejlődési lehetőségeket. Ez jövőnk záloga.