Egészségbiztosítás: ennél értékesebb juttatást nem adhat egy munkáltató

Miért járok jobban, ha kötök egy egészségbiztosítási szerződést, és nem enélkül veszem igénybe a magánegészségügyi szolgáltatást?

Egy céges juttatásnak számos előnye van azzal szemben, mint ha magánszemélyként köt valaki egy privát egészségbiztosítást, vagy ha azzal hasonlítjuk össze, hogy közvetlenül felkeres egy magánorvosi rendelőt. Ez három lehetséges út, három nagyon eltérő költséggel és tartalommal. Aki magánszemélyként veszi igénybe a magánegészségügyet, az jelenleg 35-40 ezer forintos díjjal fog találkozni egyetlen vizit esetében is. Ha köt egy egészségbiztosítási szerződést, ennél akár sokkal kedvezőbb áron is kaphat egy komplett egészségbiztosítási csomagot. Az utóbbiban nemcsak minden szakágra kiterjedő szakorvosi ellátást, hanem laboratóriumi és diagnosztikai vizsgálatokat, egynapos sebészetet és sok egyéb más ellátást is igénybe vehet, míg ezeket az előző esetben szükség esetén mind saját magának kell finanszíroznia.

Mindenki számára az a legelőnyösebb megoldás, ha a dolgozó a munkáltatójától kap ilyen szolgáltatási csomagot juttatásként. Ebben az esetben csomagtól függően a cég akár ennek a töredékéért is tudja finanszírozni ezeket az ellátásokat a munkavállalója részére, sőt olyan extra szolgáltatásokat is biztosíthat neki, amelyekhez a dolgozó privát módon nem tudna hozzáférni. Az egyik legfontosabb különbség az, hogy a céges megoldásokban a legtöbb esetben van lehetőség az előzménybetegségek befogadására. A magyar társadalom jelentős részének vannak már meglévő betegségei, és ezeket a privát szerződések többsége nem fedi le, így ez az egyik legfontosabb előnyük a céges egészségbiztosításoknak. Nagyobb dolgozói létszám esetén kifejezetten kedvező kondíciókkal és akár várakozási idő nélkül is lehet ezt választani. Egy felelős munkáltató azt is megteheti, hogy lehetőséget ad a dolgozónak a családtagok bevonására, így ők is szinte hasonló tartalommal, de mindenképpen kedvezőbb áron részesülhetnek a csomagban, mintha privát módon tennék ezt meg.  

Az egészségbiztosítás egyébként a biztosítási szektoron belül a legdinamikusabban fejlődő ágazat: 

Ott tud egy cég jó áron egészségbiztosítási csomagra szerződést kötni, ahol nagy a dolgozói létszám?

Jelenleg nagy a kereslet privát oldalról az egészségbiztosítási szolgáltatásokra, de az emberek gyakran megrettennek az árakat látva, így sokaknak nincs általános védelmük a magánegészségügy emelkedő költségei ellen. Céges szerződések esetében az árak mindenképpen kedvezőbben alakulnak, és ennek komoly előnyei vannak mind a munkáltatók, mind pedig a munkavállalók szempontjából. Nyilván ez költség a cégnek, amit a vállalati büdzsébe be kell integrálni, de nem szabad elfelejteni azokat az előnyöket, amelyekről eddig még nem beszéltünk: azon túl, hogy a cég kedvezményes adózással tudja ezt a juttatást adni a dolgozóknak, vagyis kisebb költséget jelent számára, mint ha ezt bérként adná, fontos látni, hogy számos más területen is profitál belőle a munkáltató. Gondolok itt a dolgozók motiváltságára, a cég munkaerő-megtartó képességére, a toborzási előnyökre és végül, de nem utolsósorban a cég termelékenységére, hiszen statisztikák bizonyítják, hogy egy ilyen juttatást alkalmazó cég esetében a betegség miatti munkából kieső napok száma kimutathatóan csökken. Csak idén márciusban összesen 2,1 millió volt a táppénzes napok száma, és közel 70 ezer volt a táppénzesek napi átlagos létszáma. Azt sem szabad elfelejteni, hogy a csomagok, és így a költségek tekintetében a munkáltató igen tág határok között tud gondolkodni. Havi 16-17 ezer forintos csomagdíjjal szinte teljesen le tudjuk fedni az általánosan elvárt orvosi szolgáltatási igényeket.

Ezzel az összeggel gazdálkodik a munkavállaló?

Azt fontos tisztázni, hogy a csomagdíj nem egy keret, amit a dolgozó az adott hónapban orvosi szolgáltatásokra felhasználhat. A csomag által tartalmazott szolgáltatásokat akkor veheti igénybe, ha panasza van, szükség esetén akár többféle területen (szakorvos, labor, diagnosztika stb.), több alkalommal is. Három főbb területet különböztetünk meg: járóbeteg-ellátást, fekvőbeteg-ellátást, és amit nagyon fontosnak tartok: a prevenciót vagy más szóval az éves szűrővizsgálatot. A munkáltató dönti el, hogy milyen összetételű csomagot szeretne vagy tud adni a dolgozóknak, emellett tud diverzifikálni is, tehát nem kell mindenkinek ugyanazt választania. 

Ha a menedzsment azon gondolkodik, hogy emelni akarja a dolgozók bérét, célszerű megfontolni, hogy például egy tervezett béremelésnek milyen járulékai vannak. 

Lehet, hogy a cégnél nem jelentős az eltérés, de közben adnak a munkavállalóiknak egy nagy értékű juttatást. Öt emberből már négy jelenleg is a magánegészségügyet választja, és rengeteg pénzt költ erre a jövedelméből, és lehet, hogy többet, mint amit a béremelés során kapna. Ráadásul ezzel a csomaggal a munkavállaló gyorsan orvoshoz kerül, kevesebbet fog kiesni a munkából. Ez a juttatás a motivációt is élénkíti. A munkaerőpiacon ma már komoly előnye van annak a vállalatnak, amelyik adja ezt a típusú juttatást, mert vonzó a munkavállalóknak, sőt megtartóereje is van.

Az egészségbiztosítási szerződések száma folyamatosan emelkedik, növekvő piacról van szó. Jellemzően nagyvállalatok a valós és potenciális ügyfelek?

A piacban valóban óriási potenciál van. Néhány évvel ezelőtt ráadásul nullaszázalékos adókulccsal adhatta a munkáltató ezt a juttatást. Ez megváltozott, amikor adóteher került rá, rögtön megcsappant a cégek érdeklődése. Most a járulékterhek újra kedvezőbbek, ez meghozta a cégek kedvét, hogy ismét beemeljék a juttatási rendszereikbe ezt a lehetőséget. Másrészt látniuk kell, és látják is azt, hogy ez egy nagy munkaerőpiaci értékkel rendelkező juttatás: a fiatal munkavállalók például kifejezetten keresik már ezt a lehetőséget az álláshirdetések juttatási részében, a cégnél dolgozó középkorúak és a tapasztaltabbak értékelik és kötődnek hozzá. Ez fontos, mivel az is lényeges szempont egy cég életében, hogy meg tudják tartani a dolgozókat, ne kelljen állandóan újakat betanítani és tetemes költségekkel szembenézni. A nagy, multinacionális cégek sok esetben hozzák ezt a fajta vállalati kultúrát az anyacégtől, ahol a dolgozói wellbeing fontos szempont, és így itthon is folytatják ezt a gyakorlatot, vagy sokkal nyitottabbak rá. 

A kkv-k esetében is megjelennek ezek a biztosítások. De olyan is előfordult már, amikor egy privát megkeresés vége az lett, hogy maga a dolgozó vitte el a megoldás ötletét a cég döntéshozóihoz vagy a HR-kollégákhoz. Elkezdtünk velük együtt gondolkodni, megmutatni a cégeknek a lehetőségeket, az előnyöket és persze a költségeket is. Sok esetben kölcsönös volt az egyetértés, jó befektetésnek találta a menedzsment ezt a juttatási lehetőséget, és sikerrel zárult a projekt.

A főbb piaci szereplők, akiket mindenképpen meg kell említeni: 

• a Generali,
• a MediHelp,
• az Union,
• a Groupama,
• az Uniqa,
•  a CIG Pannónia,
• az Allianz és
• a Medicover. 

Mindegyik cég az említett fő területeket tartalmazó csomagokat nyújtja az ügyfeleknek, de azt is el lehet mondani, hogy nincs két egyforma csomag a piacon. Van, ahol kötöttebb a tartalom, máshol rugalmasabban változtatható, de mindenki igyekszik valami egyedi dologgal megkülönböztethetővé válni. Van olyan piaci szereplő, mint például a MediHelp, amelyik a nemzetközi ellátásban is jeleskedik, a csomagjai lehetővé tesznek külföldön végzett műtéteket is. Mindemellett a folyamatos termékfejlesztések szinte mindennaposak, hiszen a piaccal lépést kell tartaniuk a biztosítóknak, akár új szereplők is bármikor megjelenhetnek – ahogy új termékek és módozatok is. Ezekben a fejlesztésekben – mind a privát, mind pedig a céges piaci tapasztalataink miatt – a biztosítók meghívására sok esetben én magam is részt vettem több kollégámmal együtt.

Hogyan tud ebben egy cég jól eligazodni?

Mindenképpen érdemes független szakértőhöz fordulni, és rajta keresztül felmérni a lehetőségeket. Az első és legfontosabb a cég megismerése, majd az igények és elképzelések alapos egyeztetése, valamint a rendelkezésre álló költségkeret tisztázása, ha erre vonatkozóan vannak elképzelések. Ez nem mindig van így, vagy van, ahol nem ez a fő szempont. Mindezek alapján elkészül egy összehasonlító elemzés, és javaslatot is teszünk. Ha még nem körvonalazódott a menedzsmentben, hogy pontosan mi is lenne a leghasznosabb juttatási csomag vagy juttatási rendszer, akkor abban is tudunk segíteni, ehhez egy rövid audit nagyon hasznos lehet. A szakértő a vállalat igényeire szabva, a megadott keretet figyelembe véve segít megtalálni a cég számára a lehető legoptimálisabb megoldást. Igény esetén segíti a munkáltatót a dolgozói kommunikációban és az edukációban is, hogy mindenki pontosan tudja, milyen juttatást kapnak, milyen szolgáltatásokat vehetnek igénybe, és azt hogyan és hol érhetik el. Egy újonnan bevezetett rendszer esetében a siker és a dolgozói elégedettség egyik legfontosabb záloga a megfelelő tájékoztatás és támogatás, ezt konkrét tapasztalatok támasztják alá. 

Mit tartalmaz egy tipizálható csomag, és mik lehetnek az extrák?

Amit a legtöbben keresnek – és dolgozói szinten is a legnagyobb elégedettséget váltja ki –, a gyors és minőségi szakorvosi ellátás, szinte minden szakágban. Továbbá a labor, az általános diagnosztika, valamint a nagy műszeres diagnosztika (CT, PET CT, MRI) és az egynapos sebészet, ezek benne vannak egy jó összetételű általános csomagban. Ebbe beletartozik még például, és egyre elterjedtebb a mobilapplikáció, a 0–24 órás orvosi és információs segélyvonal. Ez bővülhet még a fekvőbeteg-ellátással, ami a tervezhető műtétekre vonatkozó ellátást fedi le, de ne felejtsük el, hogy céges környezetben az éves szűrővizsgálatok választására is van lehetőség. Extrák is lehetnek a csomagban: egy összegbiztosítási résznél például kritikus, súlyos betegségek kialakulása esetén a beteg egyösszegű támogatást kap. Egy felelős munkáltató részéről lehet fontos szempont az is, hogy az egészségügyi szolgáltatások mellett a csomagban legyenek összegbiztosítások is, vagy más egyedi szolgáltatási elemek. Lényeges, hogy szabad orvosválasztás van, mi döntjük el, hogy melyik magánszolgáltató melyik orvosához szeretnénk menni, és azt is, hogy milyen időpontot preferálunk. Az egészségügyi intézmények szeretik, ha a biztosító ügyfeleként érkezik az ügyfél, mert ez egyfajta biztonságot ad orvosnak és betegnek egyaránt. 

Mi várható az egészségbiztosítási piacon a közeljövőben?

Mindenképpen bővülést várunk, mert a munkáltatók kezében már nem sok olyan valóban értéket adó lehetőség van, amellyel a dolgozókat motiválni tudják. Nemzetközi kutatások már igazolták, hogy a produktivitás, a cég nyereségessége és a dolgozói elégedettség is magasabb ott, ahol a vállalat juttatásként kínál egészségbiztosítást.