Jól hangzik a kamatmentes munkáshitel, de lehetnek buktatói

A Nemzetgazdasági Minisztérium (NGM) szerdán közzétette a kamatmentes munkáshitelről szóló jogszabálytervezetét, amelyet november 21-ig lehet véleményezni. A kormány tervei szerint 2025. január elsejétől lehet igényelni az új konstrukciót, és a várakozások szerint mintegy 500 milliárd forintnyi munkáshitelt vehetnek fel az érintettek, ami a 4 milliós maximális összeggel számolva 125 ezer kölcsönszerződést jelentene.

A Bank360 elemzése arra hívja fel a figyelmet a jogszabálytervezet alapján, hogy bár a munkáshitelt nagyon kedvező feltételekkel vehetik fel már a 17 év feletti dolgozó fiatalok is, ám olyan buktatókkal is szembe kell nézniük, amelyek később könnyen drága piaci hitellé alakíthatják át számukra életük minden bizonnyal első kölcsönét.

Ha elveszik a munka, ugrik a kamattámogatás

A kamatmentes munkáshitelt igénylőknek vállalniuk kell, hogy a hitel folyósításától számított legalább öt évig bejelentett magyarországi lakcímmel rendelkeznek és dolgoznak. Ugrik ugyanis a kamattámogatás, ha az adós öt éven belül elveszti a munkáját, és nem talál időben másik munkahelyet. A közzétett tervezet szerint a munkaviszonyon vagy vállalkozói jogviszonyon alapuló társadalombiztosítási jogviszonyban öt éven belül 90 napnyi folyamatos vagy összeadódó szünet után megszűnik a kamattámogatás.

Ráadásul ebben az esetben nemcsak a fennmaradó tőketartozást kell büntetőkamattal terhelve tovább törleszteni, hanem az addig igénybe vett kamattámogatást is vissza kell fizetni egy összegben, 120 napon belül. Ez különösen valós veszély lesz az olyan ágazatokban dolgozó munkások számára, ahol az ötéves folyamatos munkaviszony az álmok birodalmába tartozik.

Ugyanez vonatkozik arra az esetre is, ha a támogatott öt éven belül külföldre költözik, azaz megszűnik a magyarországi lakcíme.

Melyek a munkáshitel alapfeltételei?

Ha valaki az ötéves kötelező itthon élést és a tb-jogviszony szigorú elvárását nem tartja túl kockázatosnak, akkor egy olyan kedvezményes hitelt vehet fel munkáshitelként állami kezességvállalással, amit a Bank360 összegzése szerint ilyen fiatalon egymagában még piaci kölcsönként sem könnyen adnának neki a bankok.

A jogszabálytervezet szerint az alábbi feltételekkel lehet 2025 januárjától munkáshitelt kapni:

• Hitelösszeg: maximum 4 millió forint
• Kamat: a feltételek teljesítése esetén kamatmentes
• Futamidő: 10 év
• Felhasználás: szabad felhasználású
• Korhatár: 17 és 25 év között (az igényléskor elmúlt 17 éves és még nem töltötte be a 26-ot)
• Jogosultság feltétele: heti legalább 20 órás alkalmazotti munkaviszony vagy vállalkozói jogviszony
• Kizáró ok: az igénylés idején diákhitelre jogosultak nem vehetik igénybe a munkáshitelt. (Ilyennek számít az, akinek érvényes hallgatói, tanulói jogviszonya van felsőoktatási intézményben, illetve felsőoktatási intézményben oklevelet szerzett)

Az alapfeltételek között szerepel még, hogy az igénylő nem lehet büntetett előéletű, és nem lehet 5000 forintot meghaladó köztartozása sem. Nem lehet továbbá a KHR-ben (banki feketelistán) fennálló tartozással, aktív státusszal beadni az igénylést. A tervezet szerint már rendezett tartozással, vagyis passzív státusszal lehetséges lenne az igénylés, de mivel a banki hitelbírálatnak is meg kell felelni, a korábbi évek gyakorlata alapján arra lehet számítani, hogy a bankok nem fognak hitelezni olyan igénylőt, aki bármilyen státusszal szerepel az adóslistán. Feltétel az is, hogy az igénylőnek a munkáshitel igénylésének időpontjában és azt megelőzően legalább három hónapja folyamatosan tb-jogviszonya van.

Családbarát kedvezmények

A munkáshitel feltételeivel a családalapítást és a gyermekvállalást is ösztönzik. A hitelfelvevő nők esetében az első gyermek születése után a törlesztést két évre felfüggesztik, a második gyermek után újabb két év moratórium lép életbe, és a tartozás felét elengedik, a harmadik gyermek születése esetén pedig a teljes fennálló tartozást elengedik.

A közzétett jogszabálytervezetben ezenfelül is több, a babaváró hitel feltételeire emlékeztető pontot lehet felfedezni. Ezek között van például a kezességvállalási díj, melynek mértéke a babaváróhoz hasonlóan évente a fennálló tőketartozás 0,5 százaléka, és ezt havonta kell megfizetni a tőketartozáson felül. Négymillió forintos hitelösszegnél ez a törlesztés megkezdésekor havi 1666 forintra jön ki.

Szintén a 2019-ben bevezetett kedvezményes hitelre emlékeztet a kamattámogatás mértéke és az elvesztésére vonatkozó feltételrendszer. A kamattámogatás mértékét az 5 éves államkötvény-átlaghozam alapján fogják kiszámítani: annak kell a 110 százalékát plusz 1 százalékpontot venni, ez kiadja az ügyleti kamatot, amely ötévente változhat. A kamattámogatás esetleges elvesztése után az ügyleti kamat az ÁKK által rendszeresen közzétett állampapír-átlaghozam 130 százaléka plusz 4 százalékpont lesz, ami a kamatmentes törlesztéshez képest jócskán megdobja a törlesztőrészletet.