Hiába érdekli a bajba jutott hiteleseket a lakásmentő csomag - Kemény elvárások

A gazdasági válság miatt bajba került lakáshitelesek megsegítését célzó kedvezményeket július 28. óta lehet igénybe venni.

A "lakásmentő" csomag lényege, hogy aki munkanélkülivé vált, vagy más okból átmeneti fizetési nehézségei támadtak, állami kezességvállalás mellett áthidaló kölcsönt vehet fel bankjától, ami legfeljebb két évig fedezi a jelzálogalapú hitel, illetve lakáslízing törlesztőrészletének egy részét, függetlenül attól, hogy forint- vagy devizaalapú tartozásról van szó. Az OTP Bank július 28-tól fogadja az igényléseket és folyósítja az áthidaló kölcsönöket - tájékoztatta a hitelintézet az MTI-t.

A kormány által a lakáshitelesek védelmére kidolgozott program iránti érdeklődés számottevő, több mint háromezer ügyfél tájékozódott eddig az áthidaló hitelről, azonban az igénybeadások száma ettől lényegesen elmarad.

A konstrukciót az OTP szerint azon ügyfeleknek érdemes igénybe venniük, akiknek - azon túl, hogy megfelelnek a jogszabályban előírt feltételeknek - a jövedelmük jelentős mértékben csökkent, vagy jelenleg munkanélküliek, és ezért a havi törlesztőrészlet megfizetése gondokat okoz, de várhatóan legfeljebb két évig áll fenn ez a probléma.

Az áthidaló kölcsönnél ugyanis két év elteltével nemcsak a meglévő hitel, hanem az áthidaló kölcsön törlesztőrészleteit is meg kell fizetni havonta, ami a jelenlegi helyzethez képest a törlesztési terhek növekedését okozza.

Az OTP saját adósvédelmi programja keretében eddig több mint 10 ezer ügyfélnek javasolt egyéni és személyes megoldást problémáira. Főleg a törlesztőrészlet átmeneti csökkentését igénylik az ügyfelek. A bank többféle megoldási lehetőséget kínál - a futamidő meghosszabbítása, konstrukcióváltás, adósságrendező kölcsön, a törlesztőrészlet átmeneti csökkentése -, és az ingatlanfedezetű hitelekhez hasonlóan a személyi kölcsön és áruhitel tartozások esetében is lehetőséget biztosít az átmeneti fizetési nehézségek kezelésére.

A K&H Banknál sok az érdeklődő az állami kezesség melletti áthidaló kölcsön iránt, de ahogy várható volt, a szigorú jogszabályi feltételek miatt csak kevesen tudják ténylegesen igénybe venni - közölte a hitelintézet. A banknál úgy vélik, a konstrukció azoknak jelent segítséget, akik az igénybe vett hiteltermék speciális jellege (FHB-s hitel, kiegészítő kamattámogatású hitel, megelőlegező, fészekrakó, kombihitel stb.) miatt nem tudtak részt venni addig az egyéb megoldási lehetőségekben.

A K&H szerint minden ügyfél esetében más és más lehet a megoldás, így az adós tényleges törlesztési lehetőségei alapján határozzák meg, hogy a következő 12-24 hónapban mennyi legyen a havi törlesztőrészlet. A Budapest Banknál az állami kezesség melletti áthidaló kölcsönre eddig megközelítőleg 100 ügyfél jelezte igénylési szándékát.

A mérsékelt érdeklődés okát a szigorú feltételekben jelölte meg a BB is, illetve abban látja, hogy a banki fizetési könnyítéseket sok ügyfél kedvezőbbnek találta. A BB-nél az összes ügyfél megközelítőleg 10 százaléka igényelt eddig törlesztési könnyítést, a legtöbben a 12 havi tőkefizetési moratóriumot választották.

A BB is több lehetőséget kínál a fizetési nehézséggel küzdő ügyfelek számára: törlesztési nehézség esetén a futamidő hosszabbítását, vagy a törlesztés időszakos felfüggesztését lehet kérni, mód van a devizahitel forintra történő átváltására, vagy akár 12 havi tőkefizetési moratórium igénybevételére is.

Ezen kívül lehetőség van devizahitelek esetén a havi forintban fizetendő törlesztőrészlet 6 havi periódusokra történő fixálására (ez főként a deviza árfolyam- ingadozás hatását mérsékli).

Az FHB-nál a nehéz helyzetbe kerülő, illetve nehéz helyzet előtt álló ügyfelek mintegy fél százalékát teszi ki az a kör, amely az állam szigorú feltételeinek megfelelő áthidaló kölcsönt tudja igényelni. Ugyanakkor a problémás, vagy a problémássá válást megelőzni kívánó ügyfelek több, mint 80 százalékával elsőre találnak megoldást az FHB ügyféltámogató programjában.

Az FHB ugyancsak több megoldást kínál a törlesztési terhek mérséklésére, amelyeket kombinálni is lehet. Egyebek mellett türelmi idő beiktatásával és a futamidő hosszabbítással tudják a terheket mérsékelni. A csökkentett törlesztési lehetőség révén akár 24 hónapon keresztül minimálisra csökkenthetők a fizetési terhek.

E konstrukcióval a devizahitellel rendelkező ügyfelek részére forintban fix összegű törlesztést biztosítanak. Lehetőség van a devizaalapú hitel forinthitellé alakítására és a hátralék részletekben történő megfizetésére is. Ha az ügyfél kisebb lakásba költözne vagy meglévő ingatlanját nem tudja értékesíteni, az FHB arra is lehetőséget nyújt, hogy az adós igénybe vegye az FHB Ingatlanközvetítő szolgáltatását, vagy választékából csereingatlant válasszon.

A CIB Banknál is elérhető az államilag támogatott áthidaló kölcsön, amely iránt folyamatosan érdeklődnek az ügyfelek. A kliensek azonban a bank tapasztalatai szerint sok esetben nem felelnek meg a jogszabály által írott feltételeknek, vagy a megfelelés igazolását hosszadalmasnak és nehézkesnek ítélik meg. Ezért végül inkább a bank rugalmasabb, gyorsabb és egyszerűbb saját adósságrendező megoldásait választják.

Az áthidaló hitel iránt is érdeklődnek az ügyfelek, de inkább a bank saját konstrukcióit veszik igénybe - tájékoztatta az MTI-t az Erste Bank is.

Az Erste a futamidő, türelmi idő meghosszabbítása, fix összegű havi törlesztőrészlet, kedvezményes elő- és végtörlesztési díj mellett a törlesztési védelem biztosítást ajánlja a lakossági lakáscélú hiteltermékeihez kapcsolódóan, amely a már meglévő hitelszerződésekhez is igényelhető.

Az Erste bevezette továbbá a Törlesztéskönnyítő Hitelkártyát (minden 3.000 forint feletti fizetés ellenében 100 forintot ír jóvá az Ersténél jelzáloghitellel rendelkező kártyabirtokos hitelszámláján, és az így összegyűjtött összeg csökkenti a havi törlesztőrészlet összegét), továbbá az ingyenes számlavezetést azon ügyfelek számára, akik 2009 eleje óta veszítették el munkájukat, de azt megelőzően legalább két hónapon át az Ersténél vezették a folyószámlájukat, és arra utaltatták fizetésüket.

A fizetési nehézségbe került ügyfelek részére az MKB Bank ugyancsak többféle megoldási lehetőséget kínál, amelyek közül mindenki a saját helyzetének és fizetőképességének megfelelően választhat. Így a bajba jutott ügyfelek a futamidő hosszabbítását, illetve tőkemoratóriumot kérhetnek, a megkésett ügyfelek számára pedig lehetőséget biztosítanak a lejárt követelés részletekben történő megfizetésére. A banknál elérhető továbbá a törvény által szabályozott lakásmentő áthidaló hitel is.

Az árfolyam-ingadozások kiküszöbölése, ezáltal a háztartási kiadások tervezhetősége érdekében az MKB ügyfelei meglévő devizahiteleik esetén kérelmezhetik az árfolyam meghatározott időszakra történő rögzítését. Amennyiben az előző konstrukciók nem jelentenek megoldást, további lehetőségként felkínálják a törlesztőrészlet akár 50 százalékos csökkentését is meghatározott időszakon keresztül. Az érdeklődés a különböző konstrukciók iránt folyamatos.

Jellemzően a tőkemoratórium és a választható (50 százalékos) törlesztésű konstrukció a "legkelendőbb", ugyanakkor minden típusú átütemezésre vonatkozóan nyújtottak már be sikeresen elbírált kérelmet - közölte az MKB. A hitel felmondását igyekeznek elkerülni a bankok.

Az OTP Banknál a lakossági hiteleknél központosított, IT támogatott behajtási folyamat működik a jelzálog alapú hiteknél és a személyi kölcsönöknél egyaránt. Ennek során a törlesztési kötelezettségét nem teljesítő ügyfél a hátralékban töltött idő meghatározott napjain automatikus tájékoztató leveleket és emlékeztető telefonhívásokat kap. A megkeresések során a bank felhívja a figyelmét a hátralék rendezésének szükségességére, ugyanakkor jelzi, hogy a bankfiókokban lehetőség van a törlesztési terheket könnyítő pénzügyi megoldások igénybevételére is.

A kéthavi törlesztőrészlet hátralékot elérő jelzálog fedezetű hitelek esetében a hitelfolyósításban közreműködő bankfiók munkatársai megkísérlik elérni az adósokat, illetve az OTP Bank ezzel foglalkozó munkatársai az adós otthonában tájékozódnak a nemfizetés okáról, tájékoztatást nyújtanak az igénybe vehető banki eszközökről. Amennyiben az ügyféllel a hátralékba kerüléstől számított 120-150 nap alatt nem sikerül megállapodni, a bank a követelést felmondja és a bankcsoporton belül work out cégnek értékesíti.

A követelés felmondását és eladását követően a work out társaság is törekszik arra, hogy fizetési megállapodást kössön az adóssal, illetve a fedezeti ingatlant az adóssal együttműködve értékesítse - közölte az OTP. A K&H Banknál a válság előtti állapothoz képest a portfolióban valamelyest emelkedett a késedelmes hitelek aránya, valamint a minősített állomány nagysága, a 150 ezer ingatlanfedezetű hitelszerződés közül azonban csupán mintegy 600 esetben kényszerültek a szerződés megszüntetésére, kilakoltatás egyetlen esetben sem történt.

A BB arról tájékoztatta az MTI-t, hogy konzervatív hitelezési politikának köszönhetően a portfolió akár erős CHF kilengést is képes kezelni megnövekedett fizetési késedelmek, valamint hitelbedőlések nélkül, de mindez természetesen ügyfelenként változhat.

Az FHB ügyféltámogató programjában a bankkal együttműködő ügyfelek körében nem volt szükség árverezésre, ez is jelzi, hogy az FHB működő megoldási lehetőségeket kínál - közölte a hitelintézet. A CIB tájékoztatása szerint kilenc hónapra leállította ingatlanhitel-szerződései felmondását a válság miatt, majd a könnyítési konstrukciók kidolgozását követően, 2009 májusában indította újra. Azóta 44 szerződést mondtak fel, ám mindössze egyetlen, lakatlan ingatlant foglaltak le.

Természetesen az MKB ügyfeleit is érinti a válság, a legtöbb esetben azonban sikerül megoldást találni azok számára, akikben megvan a fizetési hajlandóság, csak átmeneti gondjaik miatt nem tudnak szerződésszerűen teljesíteni. A legvégső eszközökhöz folyamodás ma még nem jellemző az MKB gyakorlatára - közölte a hitelintézet.