Lakás-előtakarékosság: bárkinek megéri

A lakás-takarékpénztári megtakarítás egyre népszerűbb öngondoskodási forma Magyarországon is, ám még mindig nem mondható el, hogy kellően széles körben ismernék a működését.

A konstrukció lényege, hogy a megtakarítási időszakban, azaz 4–10 év alatt az előtakarékoskodó rendszeres befizetéseket (betéteket) teljesít a lakás-takarékpénztárnál. Ha az ügyfél teljesíti a vállalt befizetést, állami támogatás is igényelhető, amelynek mértéke a befizetett betét 30 százaléka, évente magánszemélyeknél maximum 72 ezer forint. Mindezek mellett betéti kamat jár a befizetett, valamint az állami támogatásként adott összeg után, a megtakarítási idő letelte után pedig kedvezményes forintalapú hitel igényelhető.

A lakás-takarékpénztári megtakarítás előnye, hogy mind a betéti, mind pedig a hitelkamatlábak a teljes megtakarítási és hitelfutamidőre rögzítettek, így a vállalt havi pénzügyi terhek előre kiszámíthatók.

A konstrukció lakásvásárlás és lakásépítés mellett igénybe vehető lakásfelújításhoz és -korszerűsítéshez, lakáscélú hitel törlesztéséhez, de akár közműfejlesztésekhez is.

Gyakori észrevétel a konstrukció kapcsán, hogy az elérhető megtakarítás nem elég jelentősebb lakáscélok megvalósításához: ez viszont nincs így, hiszen egy családon belül akár több családtag is köthet lakás-takarékpénztári szerződést, így az állami támogatás megtöbbszörözhető: emellett a szerződéses összeget az előtakarékoskodó közeli hozzátartozója lakáscéljának megvalósítására is fel lehet használni.

A lehetőségek hatékony kihasználása érdekében ugyanakkor érdemes tisztában lenni néhány szabállyal. A kiutalás elfogadása előtt például a rövidebb megtakarítási idő maximum tíz évre meghosszabbítható, ha időközben kiderül, hogy az ügyfélnek csak később lesz szüksége a megtakarításra és a hitelre. Ugyanígy lerövidíthető a hosszabb megtakarítási idő, minimum négy évre, de ez esetben a korábban szabad felhasználási céllal kötött nyolcéves szerződés már csak lakáscélra használható fel. Mindez szerződésmódosítást jelent. Ennek során módosul a szerződéses összeg, amelyre a lakás-takarékpénztárak a hirdetményükben szereplő módosítási díjat, valamint a szerződéses összeg emelése esetén számlanyitási díjkülönbözetet számítanak fel.

Ha az ügyfél kezdetben csak kisebb havi betétbefizetést vállalt, ám később több pénzt tud félretenni, akkor a szerződéses összeg módosításával növelheti a havi befizetést, ez esetben több állami támogatást kap, de ebben az esetben is igaz, hogy évente a betétbefizetései 30 százalékát, legfeljebb 72 ezer forintot kaphat állami támogatásként. Az emelés hatására lejáratkor több pénz lesz az ügyfél számláján, egyúttal nagyobb összegű lakáskölcsönre lesz jogosult.

Fontos szabály, hogy az előtakarékoskodó a szerződésben kedvezményezettet is megjelölhet. Ebben az esetben a betéttel és annak kamataival a megtakarítás időtartama alatt az előtakarékoskodó rendelkezik.

A kiutalás elfogadásával a szerződéses összeg folyósításakor, illetve a betét lakáscélú felhasználása esetén a kedvezményezett a betét, a támogatás, a jóváírt kamatok, valamint a lakáskölcsön feletti rendelkezési jogot megszerzi.

Gyakran felmerül emellett a kérdés, hogy az előtakarékoskodó felhasználhatja-e nem lakáscélra is a betétszámláján elhelyezett összeget, vagy sem. A betétszámláján jóváírt állami támogatást és az arra jóváírt betéti kamatot az előtakarékoskodó akkor használhatja fel szabadon, ha a megtakarítási ideje elérte a 4 évet, és a kölcsönkérelmét a lakás-takarékpénztár azért utasította el, mert házastársa vagy a szerződés kedvezményezettje meghalt, vagy munkaképességét 67 százalékban elvesztette, illetve legalább 50 százalék feletti egészségkárosodás esetén ebben az állapotban egy évig javulás nem várható. Szintén e szabályt kell alkalmazni abban az esetben, ha a szerződés megkötését követően munkanélkülivé válik, és ez legalább 1 éven keresztül fennáll. Szintén adott a szabad felhasználás lehetősége 8 éves megtakarítási idejű konstrukciónál, ha a szerződést 2009. július 1-je előtt kötötték. Fontos tudni, hogy a 2009. június 30-a után kötött 8 éves megtakarítási idejű szerződéseket csak lakáscélra lehet igénybe venni, ugyanúgy, mint a rövidebb futamidőnél.

Miért kifizetődő kisebb összegekkel is előtakarékoskodni?

Lakás céljai mindenkinek vannak, kinek kisebbek, kinek nagyobbak. A lakástakarék egy olyan típusú konstrukció, amelyben már kis összeggel is érdemes takarékoskodni – tudtuk meg Köntös Pétertől, az OTP Lakástakarék Zrt. vezérigazgató- helyettesétől. A lakástakarék-szerződés rugalmas, jól tervezhető és biztonságos megtakarítási forma, amely legalább 4, legfeljebb 10 éves futamidőre köthető meg. Az állam a megtakarítási időszakban az éves betétbefizetések után 30 százalékos, maximum évi 72 ezer forint összegű vissza nem térítendő állami támogatást biztosít, ami adó- és járulékmentes. Ez az összeg havi 20 ezer forintos betéttel érhető el, de lehetőség van a megtakarítást már havi 650 forinttal is megkezdeni, amely a későbbiekben bármikor módosítható.