Olvad a kamat, tarol a CSOK

A 10+10 millió forintos családi otthonteremtési kedvezményt (CSOK) igénylők vihetik el a jövő évre betervezett 211 milliárd forintos lakáscélú előirányzat legnagyobb részét. Nem csupán azért, mert nekik fizet a legtöbbet az állam vissza nem térítendő támogatásként, de az ő hiteleik azok, amelyekre a legtöbb kamattámogatás is jár. Ráadásul ezt a kamattámogatást 25 évig nyújtja az állam, vagyis a legtöbb hitelnél a futamidő végéig.

A többi otthonteremtési hitelen egyébként most már sokat spórolhat a költségvetés. Jelenleg háromféle államilag támogatott lakáshitelt kínálnak a bankok: vannak egyéves kamatperiódusú, ötéves kamatperiódusú hitelek, ezek mellett van még a 10 milliós CSOK mellé új lakás vásárlásához vagy építéséhez három- vagy többgyerekes családok számára igényelhető szuperkedvezményes kölcsön.

Az állami kamattámogatás ezeknél a hiteleknél általában attól függ, milyen magas az állampapírok aukciós hozama. A kölcsönök kamata ezekhez igazodik: maximálisan a referenciahozam 130 százaléka plusz 3 százalékpont lehet. Az állam a referenciahozam 50-70 százalékát fizetheti ki maximálisan támogatásként, de ha a kölcsönök kamata 6 százalékosra csökkent, már nem fizet többet. A CSOK-hoz kötött 10+10 millió forintos konstrukcióban maximum 3 százalékpont lehet a kamattámogatás, de ha eléri az ügyfél által fizetendő kamat a 3 százalékot, akkor már nem fizet többet az állam.

A folyamatosan csökkenő hozamkörnyezetben pedig egyre kevesebb az állam fizetnivalója. Azokat a hiteleket, amelyeknél a kamatmaximum 6 százalékos, addig támogatták, amíg az állampapírok referenciahozama 2,3 százalék környékére nem csökkent. Az egyéves kamatperiódusú hiteleknél ez 2014 szeptemberében megtörtént. Ez pedig azt jelenti, hogy sem az azóta felvett kölcsönöket nem segíti már pénzzel az állam, sem a korábbiakat, hiszen minden korábbi hitelnél volt már kamatforduló. Az ötéves kamatperiódusú kölcsönöknél idén májusban jött el az a pont, amikortól az új hitelek kamatába már nem kellett beszállnia az államnak. A régiek után viszont fizethet még egy ideig. Az első otthonteremtési hitelek 2012 augusztusában indultak, akkor az ötéves referenciahozam 8 százalék fölött volt még. Aki akkor vett fel ötmillió forintos lakáshitelt használt lakásra, annak az állam még mindig évente 4 százalékpont kö­rüli kamattámogatást nyújthat, ami évente csaknem 200 ezer forint.

A kamatszint csökkenése persze azzal is együtt járt, hogy a piaci alapú lakáshitelek kamata is beérte a támogatottakét, sőt sokszor alacsonyabb is már az otthonteremtési hitelekénél. Az ügyfeleknek pedig valószínűleg jobban megéri a piaci hitelt választani, hiszen annak általában sokkal rugalmasabbak a feltételei.

A 10+10 milliós CSOK-os konstrukciók hitelrészére viszont az állam még mindig fizetheti a támogatást, és fizetni is fog egészen addig, amíg az ötéves államkötvények hozama konkrétan nullára nem csökken. Igaz, a maximális 3 százalékpontos kiegészítést persze már május óta nem kell megfizetni, jelenleg egy hitelnél 2,52 százalékpont a kamattámogatás. 10 millió forintos kölcsönnél ez évente 252 ezer forintot jelent.