A kezelési költségnek is van árfolyamkockázata

Bár a pénzügyi felügyeletnek az a javaslata, hogy a törlesztőrészleteknél a bankok a jegybanki középárfolyamot alkalmazzák, a kezelési költséget is csökkenti néhány százalékkal, ám így is marad árfolyamkockázat. A középárfolyam alkalmazása akár 5-6 százalékkal is csökkenthetné a törlesztőrészleteket, bár a bankoknak - mivel az MNB középárfolyamánál drágábban jutnak forráshoz - egy ilyen intézkedés veszteséget okozna, s kérdéses, hogy azt áthárítanák-e az ügyfelekre.

Míg a banki források eladási és vételi árfolyama közötti különbség például a svájci franknál nem éri el az 1 forintot, a kereskedelmi bankok gyakorlatában a svájci franknál az eladási és a vételi árfolyam közötti különbség ennek akár háromszorosa, négyszerese. A középárfolyamtól eltérő kereskedelmi banki devizaárfolyamnak van indoka - legalább részben -, a kezelési költség "devizaalapúságát" azonban sok szakértő szerint nem indokolja semmi. A válságot követően, a forint gyengülésével nemcsak a forintban fizetendő kamat- és tőketartozása nőtt meg az ügyfeleknek, de még a hitel kezeléséért is többet kell fizetniük.

A devizahitelezés indulásakor ez a kockázat nem volt jelentős, hiszen az árfolyamok nem "lengtek ki", szűk sávban mozogtak, ma már azonban jelentős pluszterhet jelent. Megoldás lehetne, ha a kezelési költséget a hitelfelvételkori árfolyamon rögzítenék, de nem valószínű, hogy erről a bankok maguk döntenének - vélik a pénzügyi szakértők.

A bankok egyelőre más irányban tettek lépéseket a devizahitelesek terheinek könnyítésére.

Az OTP Banknál az ingatlanfedezetű svájci frank és japán jen alapú hitelek állományát érintette az a kamatcsökkentés, amelyet június elejétől alkalmaznak azzal a céllal, hogy könnyítsenek az ügyfelek - a jelenlegi gyenge forint miatt megemelkedett - fizetési terhein. A svájci frank alapú hiteleknél 0,75 százalékpontos, a japán jen alapú hiteleknél pedig 0,50 százalékpontos volt a kamatcsökkentés. Az intézkedések az árfolyamgyengülést 10 forinttal mérséklik a svájci frank és a japán jen hitelek törlesztőrészleteiben.

Az FHB három hónapig maximum 205 forintos kedvezményes törlesztési árfolyamon számolja el a svájci frank alapú jelzáloghitelek esedékes törlesztő részletét, ha a frank erősebben állna. A kedvezményes törlesztési árfolyam alkalmazását azonban felfüggesztik, ha a Magyar Nemzeti Bank (MNB) svájci frank középárfolyam jegyzése a megelőző 30 nap átlagában meghaladja a 215 forintot.

A Budapest Bank 60 bázisponttal csökkenti a svájci frank alapú és 100 bázisponttal forint alapú jelzáloghiteleinek kamatát a hitelüket rendben törlesztőknek.

Az Erste Bank pedig 5 forint árfolyamkedvezményt nyújt a svájci frankban eladósodott lakossági ügyfelének. Emellett a pénzintézet most a szerződésmódosítási díj elengedésével is támogatja a bajba jutott ügyfeleit.

A Raiffeisen Bank Zrt. a devizában felvett hitelek forintra történő átváltásakor az ügyfeleinek elengedi a hitelbírálati díjat és az előtörleszési díjat.

Bába Ágnes, a K&H Csoport vezérigazgató-helyettese korábban azt közölte az MTI-vel, hogy a K&H Bank 2010. június 1-től a svájci frank alapú jelzáloghitelek forintra átváltását a MNB középárfolyamán biztosítja az adósoknak, amíg a svájci frank és forint keresztárfolyam tartósan - legalább 30 napon át folyamatosan nem csökken 175 forint alá.

Az UniCredit Bank arról tájékoztatta az MTI-t, hogy az ügyfelek terheinek mérséklése érdekében 2010. július 15-étől a svájci frank alapú hiteleknél - a szerződésekben szereplő devizaeladási árfolyam helyett - az UniCredit magánszemélyekre vonatkozó deviza-középárfolyamát alkalmazza a havi rendszeres törlesztőrészlet meghatározásánál. Ez a jelenlegi árfolyamszintek mellett svájci frankonként akár 5-6 forint megtakarítást jelent az ügyfeleknek. A könnyítést a magánszemélyeknek nyújtott frank alapú jelzáloghitelek (lakáscélú és szabad felhasználású jelzáloghitelek) és a személyi kölcsönök esetében az UniCredit legalább 2010. október 31-éig fenntartja.

Ha a svájci frank árfolyama ezután a határidő után is erős marad, az UniCredit dönthet a kedvezményes árfolyam meghosszabbításáról. A hitelintézet a tavasz folyamán már csökkentette a svájci frank alapú jelzáloghitelei kamatát, illetve továbbra is ügyfelei rendelkezésére áll hitelkönnyítő csomagjával, amely a törlesztésükben rövidebb-hosszabb ideig nehézséggel küzdő hitelesek számára kínál megoldást függetlenül a kölcsön devizanemétől.

A CIB Bank a fizetési nehézségekkel szembesülő ügyfelei számára számos megoldást dolgozott ki, közülük legtöbben a CIB Megoldást Hitelt választották. Eddig több mint 10.000 ügyfelük hitelét ütemezték át - közölte a bank az MTI-vel.

A CIB Bank a 2008-as jelentős árfolyam emelkedést követően lehetővé tette a svájci frank alapú devizahitelek átváltását euróra, kedvezményes árfolyam alkalmazása mellett a CIB Megoldás Hitel keretén belül. A megoldás hitel révén a havi fizetési kötelezettség megfizetésére a bank 1, 2, vagy 3 éves könnyített időszakot biztosít, amely alatt az eredeti részletnek csak 75, 50 vagy csupán 25 százalékát kell teljesíteni. A bank közleménye megemlíti, hogy 2008 végén a CIB Bank évi 4,69 százalékról 4,99 százalékra, mindössze 0,3 százalékponttal emelte meg a frank alapú lakáshitelek kamatát. A forrásköltség- és a kockázati felár emelkedésének (2-4 százalék) nagy részét a CIB Bank vállalta magára.