Befektetés és megtakarítás: Százezrek spórolhatók meg az év végéig

Még bő két hete van mindenkinek arra, hogy ha maradt megtakarított pénze, úgy fektesse be, hogy arra a várt hozamon túl esetleg még némi adókedvezményt vagy állami támogatást is igénybe tudjon venni. Minden nagyobb bank és pénzügyi szolgáltató kínálja például a tartós befektetési számlát (tbsz), amellyel megúszható a kamatadó, ha a kliens a rajta elhelyezett megtakarításhoz legalább öt évig nem nyúl hozzá, de már három év után is kedvezményes, 16 helyett mindössze 10 százalékos kulccsal adózik csak a nyereség. Kockázata a számlának nincs: ha valaki idejekorán felveszi a rajta lévő pénzt, vagy annak egy részét, mindössze ugyanazt a kamatadót kell megfizetnie, amit egy normál értékpapír-számla esetében is.

Érdekesség, hogy bár elvileg megérné ezeket a számlákat még az év elején megnyitni, hiszen ekkor már az év közben felgyűlt hozam is adómentesen kamatozik, sokan az év végére hagyják a tbsz nyitását, a pénzügyi szolgáltatók pedig akciókkal készülnek erre az időszakra. Bár időközben kiderült, hogy a tbsz betéti formája kevésbé kelendő, mint az értékpapíros, vannak betétszámlához kapcsolódó akciók is. A Budapest Bank például 36 hónapos akciós betéttel próbál ügyfeleket szerezni, és hogy még vonzóbbá tegye a megtakarítást, a betét feltörése esetén is fizet 4 százalékos „feltörési kamatot” futamidő-arányosan. Szintén a betéti változatra összpontosít az Axa, amely betéti ágának „zászlóshajójaként” tekint a tbsz-re. A 2016 végén lejáró lekötés a banknál az utolsó esztendőben már 10 százalék fölötti kamatot fizet, igaz a futamidőre számolt EBKM csak 7,38 százalékos.

Az értékpapír-vonalon is több akciós ajánlattal lehet találkozni. Az MKB fix hozamú tőke- és hozamvédett alappal, valamint változó, a bankközi kamatokhoz kötött kamatozású kötvénnyel, a Budapest Alapkezelő 2016 végére optimalizált lejáratú befektetési alappal igyekszik új ügyfeleket szerezni. Emellett vannak olyan szolgáltató, például az Erste, amelyek a számlavezetési díj elengedésével csábítják a klienseket.

Az Erste a tbsz mellett a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) díját is elengedi most akciósan, akárcsak az OTP. Utóbbi számla előnye a tbsz-hez képest, hogy amellett, hogy három év után kamatadómentessé válik a rajta lévő befektetés hozama, adóvisszatérítést is lehet kérni az adóév során rajta elhelyezett megtakarítás után. Ennek mértéke 20 százalék, maximum 100 ezer, a kevesebb mint 10 évvel a nyugdíj előtt állók számára pedig maximum 130 ezer forint. Ahhoz tehát, hogy valaki igénybe vehesse a maximális adókedvezményt, legalább 500 ezer, ha idősebb, akkor pedig 650 ezer forintot kell elhelyeznie még az év végéig egy ilyen számlán. A NYESZ hátránya viszont, hogy aki nem nyugdíjas még, és idő előtt fel kívánja venni ezt a megtakarítást, a korábban igénybe vett adókedvezmények miatt komoly adóterhet kell fizetnie utána.

Hasonló összegű adókedvezmény jár az önkéntes nyugdíjpénztári befizetésekre. A kasszák közül többen is értesítik tagjaikat az év utolsó heteiben, hogy az adott évi befizetéseiket pontosan mennyivel kell még kipótolni ahhoz, hogy a tag igénybe vehesse a maximális adókedvezményt. Ha valakinek kétféle nyugdíjcélú megtakarítása is van (NYESZ és önkéntes nyugdíjpénztár), akkor akár 260 ezer forintot is visszaigényelhet az idén befizetett személyi jövedelemadójából.

A visszatérített adó mértéke tovább növelhető, ha egészségpénztárba is fizet az állampolgár. Ebben az esetben szintén megkaphatja a befizetett pénz 20 százalékának megfelelő összeget, de maximum 100 ezer forintot. Arra azonban oda kell figyelni, hogy aki kétféle pénztárba is fizet összesen maximálisan csak 120 ezer forint igényelhető vissza, illetve azoknál, akik tíz éven belül betöltik az öregségi nyugdíjkorhatárt, a felső határ 150 ezer forint. A pénztártag ebben az esetben eldöntheti majd, melyik kasszába fizesse vissza az adóhatóság a kedvezményt: ha az egészségkasszába kéri, akár azonnal el is költheti majd valamilyen szolgáltatásra, ha a nyugdíjpénztárba kéri, akkor természetesen a felvétel előtt ki kell várnia legalább a tízéves várakozási időt, illetve a nyugdíjba vonulás idejét.

Nem csak adóvisszatérítés, de direkt állami támogatás is szerezhető megtakarításra – ezt azok is igénybe tudják így venni, akik valamiért nem fizetnek személyi jövedelemadót: például nyugdíjasok vagy még gyerekek. A lakástakarék-pénztáraknál van ilyen lehetőség, ezek az intézmények azonban nem naptári évben számolnak, hanem a szerződés megkötésétől kezdődően számolják az ügyfélévet. Ez idő alatt befizetett pénzek után az állam a befizetés összegének 30 százalékát, évente maximum 72 ezer forint támogatást ad a betétekre, ezáltal a legrövidebb futamidejű szerződések éves hozama akár a 14 százalékot is meghaladhatja. A lakástakarékoknál is vannak egyébként akciók, az OTP és a most indult Erste Lakás-takarékpénztár is elengedi most akciósan a számlanyitási díjat a hűséges ügyfeleknek. Magasabb szerződéses összegnél több tízezer (akár 80 ezer) forint spórolható így meg.