Komoly változások jöhetnek a hazai kártyapiacon

- A bankszektor számára nem alakult kedvezően a helyzet az elmúlt időszakban. Mennyire hagyott ez nyomot a bankkártya-üzletágban?
- A nem túl barátságos külső hatások ellenére a forgalom és a tranzakciószámok továbbra is szépen növekednek a magyarországi bankkártya-piacon, amely annak az eredménye, hogy a készpénz-helyettesítő fizetési módokat egyre többen tekintik elsődleges fizetési formának. A növekedés persze nem jött magától, nagyon hosszú edukációs folyamat kellett ahhoz, hogy eljussunk idáig. Persze az elektronikus fizetési módok elterjedéséhez nagyban hozzájárultak az olyan csatornák is, mint az internet.

A bankkártya-piac emellett mindig tud újdonságokkal szolgálni, amelyek szintén hozzájárulnak a forgalom növekedéséhez. Az utóbbi időszakra jellemző elem például a gyors elektronikus fizetést biztosító PayPass "érintés nélküli" technológia bevezetése, amely egyszerűsége és gyorsasága miatt lett hamar sikeres. Friss újításnak számít nálunk a MasterCard Mobile alkalmazás, amelynek segítségével az ügyfél - a programot az okostelefonjára letöltve - sárga csekket fizethet be, mobil feltöltést végezhet, és fizethet is a bankkártyájáról. Az tehát a lényeg, hogy minél érthetőbb és egyszerűbb, univerzálisan használható eszközt adjunk a felhasználó kezébe, a fontos, hogy a kártya mögött álló folyó- vagy hitelszámla adott legyen.
A fejlődést pedig fenntarthatónak tartom, mert újdonságokból soha nem lesz hiány a piacon: jelenleg úgy tűnik, az okostelefonok tartogatják a legtöbb lehetőséget számunkra.

- A bankkártya-üzletág sikere szempontjából ugyanakkor kiemelt szerepe van a bizalomnak is. Mennyit árthatott a piacnak a decemberi adatlopási ügy, amelynek nyomán több tízezer hazai bankkártyát kellett kicserélni?
- A mostani eset is azt bizonyította, hogy a szolgáltatók gyorsan reagálni tudnak a hasonló eseményekre. Ráadásul a preventív rendszerek is folyamatosan fejlődnek, hiszen a szolgáltatóknak is alapvető érdekük, hogy fenntartsák az ügyfelek bizalmát az elektronikus fizetési módok iránt. A magyar piac is jelentős lépéseket tett az elmúlt időszakban: a chippel ellátott bankkártyák száma például folyamatosan nő, és várakozásaink szerint a chipmigráció néhány hónapon belül befejeződik. 
          
- A hazai bankkártya-piacon mik lehetnek a további fejlődés irányai, amelyek fenntartják a forgalom jelenlegi növekedési ütemét?
- Több irányt is látok. Egyrészt a közeljövőben elterjedhet a más készülékek - például mobiltelefon - használata a fizetési forgalomban, amely hosszabb távon ahhoz vezethet, hogy az ügyfelek egy jelentős része már minden típusú tranzakcióhoz egy eszközt használ. Emellett továbbra is bízunk a bankkártyás fizetés további terjedésében, nem utolsó sorban az elektronikus kereskedelemben is, hiszen ez a terület eddgi is nagyon dinamikusan, éves szinten 50 százalék feletti növekedést produkálva. Ehhez persze kell a bizalom, vagyis az, hogy a kártyaelfogadás az internetes kereskedőknél is elterjedjen. Ennek érdekében több projekt is fut Magyarországon, és bízunk abban, hogy a nagyjából 2000 hazai internetes kereskedőnél az elfogadási arány belátható időn belül közel száz százalékos lesz.

- Az elfogadóhelyek számának növelése érdekében több kampány is indult az elmúlt években. Ezek nem is múltak el eredmény nélkül, ám a POS-penetráción még így is sokat lehetne javítani. Terveznek a jövőben is ilyen kampányokat?
- A POS terminálok kihelyezése kapcsán látni kell, hogy az igény a kártyabirtokosok felől jön, vagyis a kereskedőknek is alapvető érdekük, hogy lehetővé tegyék az elektronikus fizetést. A POS-terminálok számának gyors növekedése ellenére ugyanakkor valóban lehet még mit fejleszteni a piacon. A kutatásaink és a piaci tapasztalataink azt mutatják, hogy sok boltos elsősorban nem a kereskedői díjak miatt, inkább egyéb pénzügyi megfontolásokból vonakodik a bankkártyás fizetés bevezetésétől, a vásárlói igény ugyanakkor nagyban elősegíti a terminálok megjelenését az üzletekben.  
- A Visa a közelmúltban bírálta a MasterCardot az interchange díj - a kártyás fizetés után járó jutalék - mértéke kapcsán, mondván, a MasterCard által alkalmazott díj versenyhátrányt okoz neki. Ezzel kapcsolatban mi az álláspontjuk?

- A versenytárs által alkalmazott interchange díjat nem tisztem kommentálni. Ami pedig a MasterCardot illeti: a belföldi díjak mértékét 2008 óta mi határozzuk meg oly módon, hogy az tükrözze a piaci helyzet változásait, fedezze a rendszer fenntartásának költségeit, ugyanakkor a kártyahasználat és a kártyaelfogadás növelését is segítse elő. A változó környezet pedig tőlünk is igényli, hogy időről időre felülvizsgáljuk az általunk alkalmazott interchange díjakat, és ezt természetesen meg is tesszük. Abban, hogy a kártyahasználat hogyan fejlődik egy piacon, a kibocsátói oldal a meghatározó: viszont be kell látni, hogy a rendszer fenntartásának nagyok a költségei, és ahhoz, hogy folyamatosan fejleszteni tudjuk a rendszert, ezeket a költségeket fedeznünk kell.

- A régiós piacokkal összehasonlítva milyenek Magyarország pozíciói?
- A magyar piac technológiai fejlettsége, és a partnerek hozzáállása - mind mentális, mind üzleti és technológiai szempontból - nagyon fejlett. Remélem, ez a lendület, ami most jellemzi a hazai piacot, a következő években is kitart, mert tényleg mindenki csodájára jár az itthoni fejlesztéseknek.   

Névjegy

Hemberger András (37) négy éve dolgozik a MasterCardnál. Feladata a magyar, szlovák és szlovén piacok üzletfejlesztésének stratégiai és operatív irányítása. Ezt megelőzően a MasterCard bécsi képviseletét irányította. A MasterCard előtt banknál és tanácsadó cégnél is dolgozott. A kártyaüzletág kapcsán egy régi főnöke megállapítása jut eszébe, amely szerint ez egy olyan szerelem, amelytől ha az ember kapcsolatba kerül vele, nem tud elszakadni. Nős, egy gyermek édesapja.