Vannak olcsó nyugdíjbiztosítások is

Magyarország ténylegesen legolcsóbb nyugdíjbiztosításai a jellemzően csak alapkezelési költségeket felszámító kedvezményes „VIP” vagy „K” jelű biztosítások, ezek azonban csak a biztosítók különleges beleegyezésével köthetők meg, érdemes inkább a lakosság széles körének elérhető termékeket megvizsgálni.

Teljes költségmutató (TKM) alapján Magyarország legolcsóbb, rendszeres díjas nyugdíjbiztosítása az Allianz Életprogram, ennek tízéves TKM-je mindössze 2–3,07 százalék. A termék kezdeti költségeként az első éves díj 25 százalékát számítják fel, míg az első hároméves díj fennmaradó részére vonatkozó visszavásárlási táblázat három év után 100 százalékos; ezzel szemben a legtöbb biztosító az éves díj 100-130 százalékának megfelelő kezdeti költséget számít fel, amit vagy fiktív egységeken – és ezekre vonatkozó visszavásárlási táblázatokon –, vagy azonnali elvonásokon keresztül érvényesítenek. Az Életprogram nagy előnye, hogy fix – 1,19 százalékos – alapkezelési költséggel dolgozik, ezt viszont megdobhatják az ügyfél számára ismeretlen mögöttes eszközalap-kezelési költségek, ez indokolhatja a közzétett sáv magasabb, 3,07 százalékos felső TKM-értéket. Az Életprogramoknak egyébként léteznek olcsóbb (például az AON által értékesített) és drágább (például Xtra) változatai is.

Az alsó TKM-érték alapján második legolcsóbb nyugdíjbiztosítás a Generali Brokernet Optimus Prime, ennek a terméknek az az érdekessége, hogy a költségmutatója jóval alacsonyabb, mint a „sima” unit-linked változatáé. Egy összetettebb alap esetén viszont ez a termék már 5,15 százalékos TKM-mel dolgozik tízéves időtávon, ami egyáltalán nem nevezhető alacsonynak.

A harmadik legolcsóbb nyugdíjbiztosítás a CIG Klikk, amely még az Életprogramnál is alacsonyabb kezdeti költségekért dolgozik (csak 14,5 százalék az első éves díjra vonatkozó költség), a rendszeres – alapkezelési és allokációs – költség viszont magasabb, előbbi a mögöttes költségek mellett még 0,99-1,95 százalékos költséget, utóbbi pedig 5 százalékos befizetésarányos költséget jelent. Ennek sajátossága, hogy ügynök nem jár hozzá, ezért az ő jutalékát nem kell kifizetni, ami megmagyarázza a termék kedvező árazását.

A legolcsóbb öt nyugdíjbiztosítás közé tartozik még az Allianz Bónusz Életprogram, amely magasabb kezdeti költséget von el, mint „sima” változata, ám ezt bónusz formájában visszafizeti, illetve az Aegon Prestige nyugdíjprogram, amely bár a jól bevett kezdeti egységes megoldást használja, kezdeti és alapkezelési költségei viszonylag alacsonyak.
Nem minden persze az olcsóság: a kifejezetten alacsony TKM-mel rendelkező biztosítási termékek egyszerűbb befektetési politikájuk miatt kevésbé alkalmasak arra, hogy magas hozammal kecsegtető eszközöket vegyenek. Ez a hátrány elsősorban a TKM-sáv felső részének elfogadásával, vagyis egy drágább változatválasztásával küzdhető le.