Nem kaphat mindenki olcsó kölcsönt

Pozitív várakozással tekintenek az MNB minősített fogyasztóbarát lakáshitel nevű konstrukciójára a Világgazdaságnak válaszoló bankok, és készek a feltételeknek megfelelő termék kidolgozására. Sőt, akár verseny is indulhat azért, hogy melyik bank kapja meg elsőként a minősítést. Kovács Levente, a Magyar Bankszövetség főtitkára emlékeztetett: a szövetség is elősegítette a konstrukció kialakítását. A minősített fogyasztóbarát hitelek segítségével a hitelfelvevők még egyértelműbben összehasonlítható, könnyebben átlátható tájékoztatást kapnak az akár egész életüket befolyásoló vállalás, a lakáshitel felvétele előtt – emlékeztetett. Az OTP Bank értékelése szerint a kezdeményezés magasabb szolgáltatási színvonal elérésére ösztönzi a szektor szereplőit, ám alapjaiban nem módosítja a standard, fair banki törvényeknek megfelelő hitelezési gyakorlatot.

Mind a terméket, mind a dokumentációs egyszerűsítést jó kezdeményezésnek tartják az MKB Banknál, ahol elsőre úgy értékelték, hogy a feltételekhez nagyon közel álló terméktípusaik vannak, így csak finomhangolások szükségesek a minősítés elnyeréséhez. A K&H jó néhány éve tudatos lépéseket tesz a fogyasztóbarátabb konstrukciók bevezetésére, ami a kamatok csökkentését, illetve az elengedett és az ügyfelek számára visszafizetett díjakat illeti. Ennek fényében ők is bizakodók a jövővel kapcsolatban.

Az árazáson belül az ügyfeleknek nyújtott széles körű kamatkedvezményeknek köszönhetően ma is leggyakrabban a 3,5 százalékos kamatfelár környékén hitelez az OTP, míg a kezdeti költségekben a bankszektor egészére a jelentős mértékű díjelengedések jellemzők. Az árversenyben ma sem ritka a 3 százalék alatti teljeshiteldíj-mutató (THM) és a nulla forintos induló díjú ajánlat. A verseny a program hatására a szolgáltatási színvonal és a kiszámíthatóság mentén fokozódik majd.

Nagy kérdés, hogy az igen kedvező konstrukciók mennyire széles kört érhetnek el – hiszen például eddig a bankoknál az ügyfélminősítéshez vagy/és az ügyfélaktivitáshoz voltak kötve a kedvező kamatok. A meghatározott kritériumok alapján világos, hogy a minősítés megszerzéséhez a kondícióknak kell megfelelni, az ügyfélminősítés továbbra is bankonként egyedi lehet – emlékeztetnek a Budapest Banknál. Tehát a bankoknak alapvetően nem kell felülírniuk a jelenlegi kockázati sztenderdjeiket, és nem kell befogadniuk olyan ügyleteket, amelyek ellentétesek kockázatkezelési politikájukkal. Bár az ajánlásnak megfelelően a program széles ügyfélkör számára válik elérhetővé, lesznek olyan kockázati, fedezeti szegmensek, ahol valószínűleg nem lehet rentábilisan hitelt nyújtani az MNB által megajánlott kondíciókkal – jelzik az OTP szakértői is. A bankok szerint fontos, hogy a későbbi kommunikáció során az MNB is egyértelműsítse: az ügyfélprofil alapján a kockázatosabbnak minősített ügyfeleknek a bankok egyéb, magasabb kamatot és költségeket tartalmazó ajánlatot adhatnak.

Kik teljesítik?

A Bankráció.hu adatai szerint a K&H hároméves és az UniCredit tízéves kamatperiódusú hitele lehet az elvárások közelében – itt 4 százalék alatti a teljes hitelteher –, ám ez pontosan nem tudható, mivel a fix kamatozású konstrukcióknál eddig nem kellett megjelölni a forrásköltséget, és a kamatbázis megjelölése a jövőben is érdekes pontjuk lehet a hosszú távra fixált hiteleknek.