Csak a tízéves fix kamatok csökkennek egyértelműen

N em kérdés, hogy nagy hatással van a jegybank hosszú hozamokat letörő politikája a lakáshitelekre. Az MNB szeptemberi bejelentése óta a Budapesti Kamatswap Ügyletek (BIRS) mutatója a 10 éves fixing esetében 63 bázispontot esett, a kamat 2,25 százalékról január elejére 1,73 százalékra csökkent. A legnagyobb – 37 bázispontos – csökkenés novemberben történt.

A fentiek nyomán folyamatosan csökkennek a hosszú kamatbázisú, „fix kamatozású” hitelek kamatai is. A pénzintézetek persze nemcsak a jegybanki nyomás, hanem a verseny miatt is igyekeznek alkalmazkodni az új helyzethez.

A Sberbank például már december közepén vágott: az 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek kamata 1,1 százalékponttal, a 10 éveseké 0,5 százalékponttal csökkent, így az 5 éves kamatperiódusú hitel 4,14, a 10 éves 5,75 százalékos teljeshiteldíj-mutató (THM) mellett vehető igénybe a BankRáció.hu adatai szerint.

December 11-től a Raiffeisen is kínál már 10 éves kamatperiódussal minősített fogyasztóbarát lakáshitelt. A kamatkedvezmény nélküli konstrukciók kamata 5,15 százalék – ez 1 százalékponttal magasabb, mint az 5 éves kamatperiódusúaké. E kamatból a hitelösszeg és a forgalmi érték alacsony arányára tekintettel vagy rendszeres jövedelem-jóváírás vállalásával kamatkedvezményeket lehet igénybe venni, amivel a THM 4,95 százalékra csökkenhet.

A Budapest Banknál (BB) például január elsejétől a 10 éves kamatperiódusú, 5 millió forint vagy a feletti hitelösszegű jelzáloghitelek induló kamata csökkent 30 bázisponttal. Lakáscélú és enyhítő hitelt 10 éves kamatperiódussal, kamatkedvezmény nélkül 6,19 százalékos THM mellett lehet igényelni. Az 5 éves kamatperiódusú otthonteremtő hitel THM-je 4,83–05,24 százalékról 4,49–4,89 százalékra csökkent. A BB a 10 éves kamatperiódusú fogyasztóbarát hitelek kamatát a hitel összegének függvényében sávozza, a kamatmérséklés sávonként eltérő. A csökkenés mértéke 10 millió forint hitelösszeg alatt mindössze 4 bázispont, felette 0,26 százalékpont.

A 10 éves hitelekkel szemben más futamidők esetében már megindult az emelkedés: a már említett BIRS-mutató a 3 és 5 éves futamidőnél már 3 bázisponttal magasabb volt január 2-án, mint december elején. (Hasonló irányba mozdultak el az állampapírok referenciahozamai – az ÁKKH is.) Ezek az adatok köszönnek vissza abban, hogy több bank év eleji kamatváltoztatásakor ellentétes irányba mozdította el a kamatokat. Így tett az FHB Bank, ahol „az ötös minősített fogyasztóbarát lakáshitel” THM-je 4,75 százalékról 4,77 százalékra emelkedett, miközben a 10 éves konstrukció THM-je 5,59 százalékról 5,55 százalékra csökkent.

A CIB Banknál azonosan 3 bázispont volt a változás, ám míg az 5 éves kamatperiódusú fogyasztóbarát lakáshitelek (MFL) kamata emelkedett, a 10 éveseké hasonló mértékben csökkent. Például az induló költségek nélkül igényelhető ingatlanfedezetes kölcsön 2. elnevezésű akcióban az 5 éves kamatperiódusra 4,79, 10 évre 5,81 százalék a THM. (Az 5 és 10 éves kamatperiódusú szabad felhasználású ingatlanfedezetes kölcsönök kamata hasonló mértékben változott.)

Az UniCredit Banknál igen furcsán mozdultak a kamatok: a 3 éves kamatperiódusú minősített fogyasztóbarát lakáshitelek kamata 5 bázisponttal csökkent, s lefelé tart – 4 bázisponttal – a 10 éves stabil kamat és – 0,05 százalékponttal – a 15 éves fixálású kölcsön kamata. Ezzel szemben az 5 éves hitelnél 3 százalékpontos volt az emelkedés a de­cemberi kamatszinthez képest, így a THM-ek a futamidő függvényében úgy változtak, hogy 3 éves fixáláskor 4,78, 5 évesnél 5,37, 10 évesnél 5,68, 15 évesnél pedig 7,15 százalékot tartalmaz a hirdetmény.

Hogy nem minden egyértelmű, azt azért bizonyítja, hogy az ismertetett mozgásokkal szemben az MKB-nál 1,1 százalékponttal csökkent az 5 éves kamatperiódusú kamatkövető hitelek kamata. Ilyen kölcsönt normál kondíciókkal 4,35–5,95 százalékos kamaton lehet igényelni. A banknál a forintos fix MFL-lakáshitelt normál kondíciókkal 5,59–6,24 százalékos kamat mellett lehet igényelni – a kamatcsökkentés mértéke 4 bázispont –, ám a THM-ek a hirdetmény szerint nem változtak.

A verseny másik eleme, hogy a bankok folyamatosan hosszabbítják meg akcióikat. Az UniCredit június 30-ig meghosszabbította a hitelbiztosítéki érték megállapítási díjának és a közjegyzői okirat díjának visszatérítésére vonatkozó akcióit. A folyósítási jutalék elengedésére, az értékbecslési díj visszatérítésére és a közjegyzői költség átvállalására vonatkozó FHB-akciókat a bank kiterjesztette a 2018. március 31-ig átvett és legkésőbb május 31-ig szerződött ügyletekre.

Az Oberbanknál március 31-ig igényelhetnek akciós lakáshitelt a banknál számlát vezető és arra legalább havi 200 ezer forintot utaló ügyfelek. Az Erste Bank január végéig meghosszabbította azt az akcióját, amelyben más banknál meglévő hitel kiváltása esetén az ügyfél hitelszámláján 100 ezer forintos jóváírást teljesít – ezzel akár két-három törlesztőrészlet összege is kiváltható. Ugyancsak január 31-ig lehet (egyelőre) az OTP „téli” ingatlanhitel-értékesítési akciójának kedvezményeivel élni. Ebben bármely forintalapú lakáshitel igénylésekor nem kell megfizetni a hitelbiztosítéki értékmegállapítási és folyósítási díjat, és a bank közjegyzői díj visszatérítését is vállalja. Mindehhez azonban lakás-takarékpénztári szerződést kell kötnie az ügyfélnek.

A CIB-nél is folytatódik idén az az akció, amelynek keretében a BankRáció.hu és további kilenc hitelközvetítő partner által közvetített kölcsön igénylőinek az első két részleges vagy teljes előtörlesztést ingyenesen biztosítja a bank, ha az nem hitelkiváltással és nem öt éven belül történik. További kedvezmény, hogy a kölcsönhöz kapcsolódó átutalás(ok) után a bank nem számít fel díjat.

Az MKB Banknál a közjegyzői díj visszatérítésének összegét 50 ezer forintban maximálták, s feltételül szabták (az MFL- és a piaci hiteleknél is), hogy az első törlesztőrészlet visszatérítésére, illetve ingyenes elő- vagy végtörlesztési lehetőségre csak olyan adós jogosult, aki a banknál elérhető törlesztési vagy hitelfedezeti biztosítás valamely módozatát megköti.

Az MKB Banknál a közjegyzői díj visszatérítésének összegét 50 ezer forintban maximálták, s feltételül szabták (az MFL- és a piaci hiteleknél is), hogy az első törlesztőrészlet visszatérítésére, illetve ingyenes elő- vagy végtörlesztési lehetőségre csak olyan adós jogosult, aki a banknál elérhető törlesztési vagy hitelfedezeti biztosítás valamely módozatát megköti.