Megfizethető jelzáloghitel mindenkinek? – A szakértők szkeptikusak az ukrán állami program sikerességét illetően
Az ukrán kormány úgy döntött, hogy augusztus elsejétől az ukrajnaiak széles körére kiterjeszti a 2022 októberében létrehozott kedvezményes jelzáloghitelezési programot, amely kezdetben még csak az állampolgárok négy kategóriája számára volt elérhető. A „jeOszelja” (Van hajlék – a szerk.) kezdeményezés keretében a katonai szolgálatot teljesítők, az orvosok, a tanárok és a tudósok 20 százalékos önerő megfizetése mellett évi 3 százalékos jelzáloghitelt vehettek fel 20 éves időtartamra. A program sikeresnek indult, az első három hónapban 24 ezren jelentkeztek rá.
Fotó: kibri_ho
2022 végén Julija Szviridenko első miniszterelnök-helyettes, gazdasági miniszter bejelentette, hogy a magas igény ellenére 2023 végéig 15 ezer ukrán családnak kívánnak megfizethető jelzáloghiteleket biztosítani. Ám az Opendatabot platform szerint idén júniusig
mindössze 1666 támogatott jelzáloghitelt adtak ki,
összesen 2,3 milliárd hrivnya (21,1 milliárd forint) összegben. Tekintettel arra, hogy már túlléptünk az év felén, kétségesnek tűnnek a kormány tervei, miszerint kielégítik további tízezer ukrán család jelzálogigényeit.
Egyharmados jóváhagyás
A „jeOszelja” program teljes fennállása alatt csaknem 44 ezer állampolgár mintegy 140 ezer kérelmet nyújtott be. A kérelmezők és a tényleges igénylések száma közötti eltérés abból adódik, hogy egy személy egyszerre több bankhoz is folyamodhat, hogy növelje a hitelfelvételi esélyeit. Az Opendatabot szerint a pénzintézetek a kérelmek mindössze egyharmadát hagyták jóvá.
A program keretében három állami tulajdonban lévő (Oscsadbank, PrivatBank, Ukrgasbank) és két kereskedelmi bank (Globus Bank, Sky Bank) bocsáthat ki hiteleket. Közülük az előbbiek voltak a legbőkezűbbek. A kölcsönök több mint egyharmadát Kijev és Voliny megyében, valamint a fővárosban adták ki.
Érdekes, hogy még azok is igényeltek jelzáloghitelt, akik a Krím félszigeten akartak házat venni. Tíz ilyen kérelem futott be, amelyekre eddig még senki sem adott hitelt
– számolt be az Opendatabot.
Az ukránok főként másodlagos lakásvásárlásra használják a programot: az összes jelzáloghitel 68 százaléka használt lakásra irányult. Csak a hitelek harmadát adták ki elsődleges piaci lakásvásárlásra.
Bővül az igénylők köre, növekszik a kamatláb
A jövő hónaptól minden olyan ukrán állampolgár részt vehet a „jeOszelja” programban, akinek vagy egyáltalán nincs saját otthona, vagy a meglévő ingatlan területe megfelel a megadott követelményeknek. Az egy főre eső maximálisan megengedett terület 52,5 négyzetméter. Ha többfős család igényel jelzáloghitelt, akkor minden további családtag után legfeljebb 21 négyzetméter adódik hozzá a megadott limithez.
A korábban meghatározott kedvezményes kategóriákba tartozó személyeken kívül a többiek magasabb kamatláb megfizetése esetén élhetnek a lehetőséggel – számukra a ráta 7 százalék.
A 20 százalékos önrész, illetve a 20 éves futamidő azonban egységes marad.
További fontos feltétel, hogy olyan épületben vásárolhatnak lakást, amely a szerződés megkötésekor építés alatt áll, vagy nem régebbi három évnél. Ez tehát a kormány tervei szerint élénkíti az új épületek iránti keresletet és a lakásépítések fejlesztését.
Szakértői vélemények
A program bővítése szükséges és régóta várt esemény, melyre a háború csak ráerősített. A bankokban meglévő jelzálog-hitelezési programok a legtöbb átlagos család számára a magas kamatok miatt gyakran megfizethetetlenek voltak.
Például 2021-ben az átlagos kamat elérte az évi 14-16 százalékot.
Ez kétszer annyi, mint amennyit az ukrán állam ajánl a polgároknak.
Olekszandr Hmelevszkij gazdasági szakértő arra emlékeztetett, hogy a program megvalósítása tavasszal forráshiány miatt szünetelt, mivel a kormány nem utalt ki elegendő összeget az igények kielégítésére.
Ebben a helyzetben meglepő a kormány azon döntése, miszerint a „jeOszelja” programot szinte a teljes lakhatásra szoruló lakosságra kiterjesztik
– mondja a szakember. Szerinte a hitelnyújtás fontos feltétele a hitelfelvevő fizetőképessége, akinek olyan stabil jövedelemmel kell rendelkeznie, amely lehetővé teszi a törlesztést és a kamatfizetést. Jelenleg a kérelmezők jelentős részét elutasítják, mivel nem tudják igazolni a kötelezettségeik visszafizetésére való képességüket. Azonban ha ki is zárják a fizetésképtelen állampolgárokat, még mindig több olyan kérelem van, amelynek a teljesítése kétséges.
Sajnos nem tudni biztosan, hogy a kormány honnan szerez majd forrást a program finanszírozására. Logikusabbnak tűnik, ha először a már jóváhagyott, illetve folyamatban lévő kérelmeket elégítik ki. Úgy tűnik, hogy a tisztviselők nagyszabású programokat hirdetnek meg, amelyeket később nem hajtanak végre
– fogalmazott Hmelevszkij.
Mint kifejtette, a program kibővítése előtt 12-15 ezer hitel biztosítását tervezte a kormány, ám a valós szám így is jóval kisebb lesz. A program kibővítése után pedig több százezren igényelhetnek kedvezményes hitelt.
Kevés a pénz
Szerhij Mamedov, a Globus Bank igazgatótanácsának elnöke megjegyezte, hogy a program időtartama alatt a jelzáloghitelek megszerzésére irányuló kérelmek összességének
valamivel több, mint 3 százalékát sikerült kielégíteni.
A jövőbeli kilátásokat illetően azonban meglehetősen szkeptikus.
Akár 200 milliárd hrivnyára (1,8 ezermilliárd forintra) is szükség lesz a jeOszelja iránti potenciális kereslet kielégítéséhez. Érthető, hogy ezt háborús körülmények között rendkívül nehéz lesz megvalósítani
– mondta. Hozzátette: ahhoz, hogy az ukránok által megfizethető jelzáloghitelként áhított program valóban működjön, a kormánytisztviselőknek nem a népszerűsítéssel kell foglalkozniuk, hanem valódi mechanizmusokat kell keresniük a megfelelő mennyiségben történő finanszírozására.
Portfóliónk minőségi tartalmat jelent minden olvasó számára. Egyedülálló elérést, országos lefedettséget és változatos megjelenési lehetőséget biztosít. Folyamatosan keressük az új irányokat és fejlődési lehetőségeket. Ez jövőnk záloga.