Hiteltörlesztési határidő: nem egyértelmű, mikor kell fizetni

Adott egy autóhitel, amelynek a törlesztésére szükséges összeg a határidő napján (mondjuk 5-én) érkezik az ügyfél számlájára. Az összeg a megállapodás értelmében csoportos beszedéssel kerül a Raiffeisen Lízing Zrt-hez. A bank szerint ebben esetben az ügyfél késik a fizetéssel, a csoportos beszedési megbízás nem volt teljesíthető, ezért a kliensnek ezúttal saját magának kell utánajárnia, hogy a pénz a lehető leggyorsabban a bank számlájára kerüljön.

A telefonos beszélgetéskor a Raiffeisen ügyintézője azt a tájékoztatást adta: a bank már az esedékesség előtt egy-két nappal kezdeményezi a csoportos beszedést annak érdekében, hogy a pénzek a nagyszámú szerződés ellenére is időben a pénzintézethez érkezzenek.

A konkrét példából adódik a kérdés: ha 5-i esedékesség szerepel a szerződésben, pontosan mikor kell az ügyfélnek a fizetést kezdeményeznie ahhoz, hogy ne késsen? Milyen alapon döntenek a bankok a csoportos beszedés időzítéséről?

Az esetre vonatkozó szabályokat a pénzforgalom lebonyolításáról szóló határozza meg. Eszerint "a fizetési megbízás teljesítésének időpontja az a nap, amikor a pénzösszeget az átutalás, illetve a beszedési megbízás jogosultjának bankszámláján jóváírják." Csoportos megbízás esetén részfizetés nem valósulhat meg, vagyis ha a teljes összeg nem áll rendelkezésre, a megbízás nem teljesül. Ami a bankok pénzkezelési gyakorlatát illeti: az ügyfélhez érkező összeget a bank jóváírja oly módon, hogy "az ügyfél azt követő banki munkanap reggelén a hitelintézet nyitva-tartásától kezdődően a jóváírt összeg felett rendelkezhessen." Kivétel ez alól, ha az ügyfél saját hitelintézetén belül bonyolít le utalást (például Raiffeisen számlájáról utalja a Raiffeisenes hitele törlesztőrészletét). Ebben az esetben a jóváírás és az utalás egy napon történik.

A gyakorlat azt mutatja, hogy a pénzintézetek eltérően járnak el a csoportos beszedések időzítését illetően. Egyes bankok már az esedékesség előtt több nappal megpróbálják lehívni a szükséges összeget, majd sikertelenség esetén pár nappal később újra megpróbálják. Érdemes a hitelintézetek általános szerződési feltételeit áttanulmányozni és az ott leírtakat is figyelembe venni a döntéskor. Az ügyfélnek kell gondoskodnia arról, hogy biztosan a kedvezményezett számlájára érkezzen a pénz.

Az ügyfélszolgálaton azt a tájékoztatást kaptuk, hogy a részlet lehívására egy-két nappal az esedékesség napja előtt kerül sor, féltéve, ha mondjuk az 5-i esedékesség nem hétfőre esik, mert akkor már 2-án elindíthatják a lehívást.Az ügyben megkerestük a Raiffeisent is, a cég úgy tájékoztatott, hogy mind a kölcsön-, mind a lízingszerződések általános szerződési feltételeiben felhívják az ügyfél figyelmét a törlesztő részlet esedékességének pontos meghatározására. Ez alapján az adós a szerződésben rögzített fizetési kötelezettségeinek köteles úgy eleget tenni, hogy legkésőbb az esedékesség időpontjában a fizetendő összeg a hitelező bankszámláján jóváírásra kerüljön.

A Raiffeisen leszögezte: a csoportos beszedési megbízást a fizetési esedékességet megelőző egy banki munkanappal indítja azon Ügyfeleinél, akiknél a terhelendő bankszámlát nem a Raiffeisen kezeli. Hozzátették: ezek a feltételek azokra is vonatkoznak, akik postai készpénz-átutalási megbízás alapján teljesítik fizetési kötelezettségüket. Azaz, ha valaki postai (sárga) csekken fizeti be részletét, jól teszi, ha pár nappal az azon szereplő határidő előtt adja fel, amennyiben nem akar esetleg késedelmi kamatot fizetni.

Az ügyfél és a pénzintézet közötti szerződés a meghatározó a határidőt illetően. Vagyis ha a szerződés 5-i teljesítést ír elő, az adósnak gondoskodnia kell arról, hogy 5-én banknyitástól a számláján rendelkezésre álljon az utaláshoz szükséges összeg – tájékoztatott Dietz Gusztávné, az Országos Fogyasztóvédelmi Egyesület pénzügyi szakértője. Mint mondta, a csoportos beszedési megbízásról szerződést kell kötnie a két félnek, ebben pontosan meghatározva a beszedés időpontját. A bank természetesen megpróbálhatja a határidő előtt leemelni az adott összeget a számláról, de sikertelenség esetén nem büntethet.

A Világgazdaság Online által megkérdezett, az egyik kereskedelmi banknál dolgozó ügyvéd szerint amennyiben az egyéni hitelszerződés nem rendelkezik kifejezetten arról, hogy az esedékesség alatt az összeg jóváírásának időpontját értik, akkor a példában említett, 5-i teljesítést nem tekinthetik késedelmesnek. Ha a hitelező az összeget egy korábbi időpontban szeretné lehívni, akkor erről az ügyfelet a beszedési megbízással kapcsolatos dokumentumon is tájékoztatnia kell. Viszont az egyéni hitelszerződés tekinthető mérvadónak a kérdésben, tehát ha a szerződés nem tartalmaz ilyen irányú kitételt, akkor a beszedésre irányuló megbízás sem érvényesítheti a korábbi időpontra eső követelést.

A kérdés megválaszolásakor figyelembe kell venni, hogy az Általános Szerződési Feltételek ugyanúgy a szerződés részét képezik, mint az egyéni hitelfelvételre vonatkozó paragrafusok. Szerződéskötéskor az ügyfél aláírásával igazolja, hogy megismerte és elfogadja a hitelintézet ÁSzF-ét. A fizetés időpontjának eldöntéséhez tehát mindkét dokumentumot át kell tekinteni, keresve az esedékesség értelmezésére vonatkozó paragrafusokat. Segítséget nyújthat a határidő, illetve a határnap kifejezések használata. Ha a megfogalmazásban "határnapon" szerepel, a hitelintézet az adott napon hívja le az összeget. Ha viszont "határidőig", akkor a pénznek a megjelölt időpontig legkésőbb meg kell jelennie a kedvezményezett számláján.

Az általunk megkérdezett jogi szakértő elmondta: a szerződések értelmezése sokszor a jogászok számára is nehéz feladat, a fogyasztóvédelmi szabályok európai harmonizációjával pedig egyre nagyobb figyelem összpontosul a cégek ÁSzF-eire, mivel ezeket a hitelintézetek egyoldalúan állítják össze. Mivel a bankokkal szemben az esetleges igények érvényesítése hosszadalmas és költséges, az ügyfeleknek minden szerződéskötés előtt részletesen érdemes elolvasniuk az összes vonatkozó dokumentumot.

Az ügyfélszolgálaton azt a tájékoztatást kaptuk, hogy a részlet lehívására egy-két nappal az esedékesség napja előtt kerül sor, féltéve, ha mondjuk az 5-i esedékesség nem hétfőre esik, mert akkor már 2-án elindíthatják a lehívást. -->