Segítség bankhiteleseknek – melyik bank, mit kínál?

Általánosságban elmondható, hogy a bankok tartozást nem engednek el, de a szerződésmódosítási díjat igen. Az ügyfeleknek kell azonban többnyire állnia a módosítás közjegyzői díjait, így a segítség teljesen ingyenesnek azért nem nevezhető többnyire. Vannak bankok, amelyek elébe mennek a problémának, és saját maguk keresik meg nehéz helyzetbe került ügyfeleiket. A bankárok válaszaiból az is kiderül, hogy egyes esetekben elegendő segítséget nyújthat az ügyfélnek az is, ha szakértő segítségével elemzi pénzügyi helyzetét, és saját forrásait átcsoportosítva már tudja fizetni törlesztőrészleteit. Sok bank kínál kis-, és középvállalati ügyfeleinek is a lakossági klienseknek nyújtott segítséghez hasonlót.

Egyes hitelintézetek igyekeznek személyre szabott megoldásokat kidolgozni – így általános ajánlati feltételeket természetesen nem is tesznek közzé -, máshol a lehetőség általános részleteit több fórumon is körvonalazza a bank. Az általános tapasztalatok szerint az elmúlt hónapokban folyamatosan nőtt a törlesztési könnyítést igénylő ügyfelek száma, és szinte senki nem választja a devizahitelek forintra váltását. A bankok többsége hangsúlyozza, hogy megoldást találni a törlesztési nehézségekkel küzdő klienseknek, mindkét fél érdeke, és minden bajba jutott adós forduljon mihamarabb a hitelintézethez a helyzet tisztázása érdekében. Az általános tudnivalók után pedig, íme a részletek:

CIB Bank

A CIB Banknál 1, 2, vagy 3 éves időszakra kérhet könnyítést ingatlanfedezetes kölcsönére az adós. A könnyítés mértéke 25, 50, illetve 75 százalékos lehet, de a törlesztőrészlet nagysága nem süllyedhet 10 ezer forint alá. A hitelintézet a konstrukciót CIB Megoldás Hitel – Könnyített Törlesztési Időszakkal néven indította útjára, és a bank számos kölcsöntípusnál teszi lehetővé ügyfeleinek az igénylését. Fő szabályként annyit határozott meg a CIB, hogy a könnyítést csak az ingatlanfedezetes, Fészekrakó konstrukcióval nem párosított hitelekre lehet igényelni. A Megoldás Hitelt választók nem hosszabbítják meg a hitelük eredeti futamidejét, és a türelmi időszak alatt felhalmozódó hátralékot az ügyfélnek az eredeti perióduson belül, egyenletesen kell megfizetnie. Praktikusan ez azt jelenti, hogy amennyiben a forint a türelmi időszak végeztével is a mostanihoz hasonlóan gyenge marad, akkor az ügyfélnek később a jelenleginél is magasabbak lehetnek majd a törlesztő részletei. A klienseknek amiatt is érdemes alaposan meggondolnia a lehetőség igénybevételét, mert a CIB ezt minden hitel futamideje alatt egyszer biztosítja csak. A CIB kliensei előbbieken felül kérelmezhetik futamidejük meghosszabbítását, devizahitelük forintra váltását, és hitelük előtörlesztését is – jelezték a banknál.

OTP Bank

Az OTP adósvédelmi programja megújításával további instrumentumokat vezet be a közeljövőben – jelezték lapunk kérdésére a piacvezető hazai hitelintézetnél. A jelenleg is érvényes lehetőségek részleteiről a bankfiókokban, telefonon, az OTP Hitelvonalon és bank honlapján található részletes tájékoztatást. Az OTP-nél is lehetőség van a törlesztőrészletek átmeneti csökkentésére, ez utóbbival a törlesztési kötelezettség nullára nem csökkenthető, a deviza alapú hitellel rendelkezőknek pedig a 2008. októberi drasztikus árfolyam-növekedést megelőző, szeptemberi árfolyamon számított törlesztőrészletet kell legalább fizetniük – jelezték a banknál. Az adósvédelmi program megújítása után az ingatlanfedezetű hitelekhez hasonlóan a személyi kölcsön és áruhitel tartozások esetében is lehetőséget biztosít majd a bank átmenetileg csökkentett törlesztőrészlet fizetésére. Az átmeneti csökkentést követő, az eredetinél magasabb törlesztőrészlet részbeni ellensúlyozására a hitel futamidejének meghosszabbítása (prolongáció) igényelhető.

Egyenletes törlesztésű ingatlanfedezetű hitellel rendelkező ügyfelek átmeneti fizetési nehézségeik időszakára, 3, 6 vagy 12 hónapos időtartamra áttérhetnek majd forintban fix törlesztésre, így az árfolyamok kedvezőtlen alakulása ezen időszakban nem módosítja törlesztőrészletüket. A bank tartozást nem enged el, de a törlesztések átütemezéséhez kapcsolódó költségeket szeretné mérsékelni ügyfelei számára, ezért továbbra is nyújt díjkedvezményeket azoknak, akik csökkenteni igyekeznek terheiket. Nem kell például megfizetniük a banki szerződésmódosítási, ügyintézési díjat azoknak, akik deviza alapú hitelük futamidejét szeretnék meghosszabbítani. Emellett lakás- és jelzálog típusú deviza alapú hitelek forinthitelre váltása esetén elengedi a bank a kiváltandó hitelre a végtörlesztés miatti szerződésmódosítási és fedezetváltozási díjat, illetve az új forint hitelre a hitelbiztosítéki érték-megállapítási díjat, a hitelkeret beállítási jutalékot, a TakarNet ellenőrzése miatti ügyintézési díjat és a fedezetkezelési díjat.

Az elő- és végtörlesztésnél a díjelengedés jelenleg minden deviza alapú lakás- és jelzáloghiteles ügyfelet érint, nem csak azokat, akik forinthitelre váltanak. Az OTP Bank csatlakozni kíván a lakáshiteles ügyfelek megsegítésére kialakított állami kezességvállalási programhoz, bár a részletes feltételrendszer, illetve eljárásrendi szabályok még nem ismertek teljeskörűen, mint ahogyan az alkalmazás időpontja sem. A kormányrendeletben szereplő feltételeket teljesítő, egy a jogszabályban megadott időszakban munkanélkülivé vált ügyfelek legalább havi 10 ezer forintos törlesztő részlet vállalása mellett legfeljebb kétéves periódusra fizetési könnyítést kaphatnak. Annak érdekében, hogy ezen időszakot követően ne növekedjen meg drasztikusan a törlesztési kötelezettség, a kétéves időszak alatt elmaradt részleteket 10 év alatt kell megfizetni az esedékes törlesztések mellett – fejtették ki a banknál.

Budapest Bank

A Budapest Bank február folyamán levélben értesítette devizaalapú lakáshiteles ügyfeleit az általuk igénybe vehető hitelkönnyítési lehetőségekről. A tájékoztató bemutatta például a futamidő meghosszabbításának, a törlesztőrészlet átütemezésének, a tőketörlesztés felfüggesztésének lehetőségeit – közölte a hitelintézet.

A Budapest Bank kliensei lakáshitelük futamidejét 5 vagy akár 10 évvel is meghosszabbíthatják, 12 havi tőkefizetésre kaphatnak moratóriumot, átállhatnak 6 havi periódusokra fixált árfolyamon, forintban fix törlesztőrészletre is. Ezeknek az igényeknek a jóváhagyása és kezelése a bank egyedi döntése, ügyintézése alapján történik - az ilyen jellegű szerződésmódosításokért a Budapest Bank nem számol fel szerződésmódosítási díjat. A deviza alapú személyi kölcsönök tekintetében a Budapest Bank a forintban fix törlesztőrészletes konstrukcióra helyezte a hangsúlyt az értékesítésben. Az ügyfelek 70 százaléka választotta ezt a lehetőséget, így őket a törlesztőrészletek változása nem érinti. A futamidő 24-36 hónapos, díjmentes hosszabbításával segíti a bank azokat az ügyfeleket, akiknek a törlesztőrészletek fizetése problémát okoz, legyen szó akár deviza- akár forintalapú személyi kölcsönről. A Budapest Autófinanszírozási Zrt. mindent elkövet annak érdekében, hogy a feltételek módosításával az ügyfél havi terhei csökkenjenek, a törlesztés pedig hosszútávon vállalható, és a szerződés felmondása elkerülhető legyen.

Egyedi döntés alapján a törlesztéseket díjtalanul visszaállítjuk az árfolyamváltozás előtti mértékre – jelezték a hitelintézetnél. Minden ügyfél esetében – így a KKV-k esetében is – rendelkezésre állnak azok a szerződéses eszközök és termékek, amelyekkel az átmeneti likviditási problémák hatékonyan kezelhetők. Ezek a lehetőségek korábban is léteztek a bank portfoliójában, a jelenlegi helyzetben azonban ügyfeleink tudatosabban, ugyanakkor gyakrabban is választják ezeket – mondták a banknál.

UniCredit

Az UniCredit programjának igen fontos része, hogy a bank közvetlenül megkeresi nemcsak azokat az ügyfeleit, akik már késtek a devizaalapú jelzáloghiteleik törlesztésével, hanem megelőzési céllal azok számára is felajánlja a hitelkönnyítést, akik ugyan még nincsenek késésben, de érdekli őket a lehetőség – jelezte Komócsi Sándor, a hitelintézet ügyvezető igazgatója. A Hitelkönnyítő csomag természetesen azok számára is rendelkezésre áll, akik úgy gondolják, későbbi megoldhatatlan gondjaik elkerülése érdekében inkább maguk kezdeményezik a könnyítést. A lehetőség nyitva áll mind a devizaalapú hitellel, mind a forint-jelzáloghitellel és személyi kölcsönnel rendelkező ügyfelek számára. A hitelkönnyítés igénybevételének nincsenek előfeltételei, ha számára felajánlott, személyre szabott és pénzügyi lehetőségeihez igazított hitelkönnyítő eszköztárral ügyfelünk élni kíván, egy erre vonatkozó kérelmet kell benyújtania, majd egy szerződésmódosítást aláírnia, illetve közjegyzői okiratra is szükség van. Mivel teljesen nyilvánvaló, átmenetileg nehéz anyagi helyzetben lévő ügyfelekről van szó, a módosítás kapcsán az UniCredit nem számít fel banki költséget – jelezte Komócsi.

Raiffeisen Bank

A bank proaktív módon, maga keresi meg azon lakossági ügyfeleit, akiknél a törlesztőrészletek jelentős emelkedését látja és az esetlegesen kialakuló problémákat megelőzve maga ajánlja fel a fizetési könnyítési lehetőségeket. A megkeresett ügyfelek közel 20 százaléka igényelte az utóbbi hónapokban a hitelének átütemezését. A törlesztőrészlet jelentős növekedése - minimum 10 százalék, illetve minimum 5 ezer forint - esetén további feltételek támasztása nélkül a személyi kölcsönnel, illetve jelzáloghitellel rendelkező ügyfelek részére egyaránt lehetőséget biztosít a Bank a futamidő meghosszabbítására.

Személyi kölcsön esetén a hosszabbítás legfeljebb 3 év lehet, míg jelzáloghitelek esetén a futamidő legfeljebb 10 évvel növelhető, maximum 40 évig. Hosszabb, jellemzően 30-35 éves futamidejű jelzáloghitelek esetében a futamidő módosítás hatására a törlesztőrészlet kisebb mértékben változik, az ilyen hitellel rendelkező ügyfelekre gondolva lehetőséget biztosít a Bank a törlesztőrészlet ideiglenes - hat hónapos kamatperióduson belüli - csökkentésére, amely legfeljebb 4 kamatperióduson keresztül vehető igénybe. A meg nem fizetett összeg tőkésítésre kerül, ezt az ügyfél a futamidő hátralévő részében fizeti meg a havi törlesztésben. A Raiffeisen Bank a nehéz helyzetbe került kis- és középvállalati ügyfelei részére hitelügyleteik átalakítására szintén a futamidő növelését, vagy a magas devizakockázat elkerülése érdekében az ügyletek díjmentes forintra, vagy euróra történő átváltását ajánlja. Fenti lehetőségeket a Raiffeisen Bank azon kis- és középvállalati ügyfelei részére tudja biztosítani, akinek az igénylés, illetve a szerződésmódosítás időpontjában nincs késedelmes tartozása a Bank felé, így egy esetleges késedelem rendezése esetén azon ügyfelek is jogosultak az igénylésre, akik korábban késedelembe estek havi törlesztésük fizetésével.

K&H Bank

Több technika - például részletfizetés, törlesztés felfüggesztése, fizetési haladék, futamidő növelése - is létezik az ügyfelek terheinek mérséklésére, a remélhetőleg csak átmeneti törlesztési nehézségekkel szembesülők problémáinak kezelésére – jelezték a banknál. Ezek között vannak régóta alkalmazott megoldások és olyanok is, amiket ettől az évtől alkalmaz a Bank. Az ügyfél egyedi problémájára egyedi megoldásokat kívánunk nyújtani, az egyedi megoldások persze sok esetben csak egy típusú technikát jelentenek, de gyakorta születik olyan megállapodás, ahol több technika kerül egyszerre alkalmazásra. A kombinációk változatossága és egyedisége miatt nem tudunk standard megoldásokról tájékoztatót adni – mondták el a banknál.

MKB Bank

Az MKB Bank is részt vesz a törlesztési nehézségekkel küzdő ügyfelek megsegítésében. Olyan megoldásokat kínálunk, amelyek az ügyfél és a bank számára is elfogadhatóak és lehetőség szerint figyelembe veszik az egyedi szükségleteket, illetve lehetőségeket. A felmerülő szerződésmódosítási költségeket illetően, a kormányzat javaslatára az MKB Bank is kedvezményeket vezetett be, minimalizálva ezzel az ügyfelekre nehezedő terhet. A jelenleg igénybe vehető standard átütemezési lehetőségek mellett további megoldásokon is dolgozunk. Pillanatnyilag a futamidő hosszabbítását, 1-12 havi tőkemoratóriumot, az előző két lehetőség kombinálását, illetve a lejárt tartozás 6 havi törlesztő részletben történő megfizetését ajánlja fel a bank. A standard átstrukturálásra, részletfizetésre - piaci kamatozású lakás-, és magánhitelek esetén - maximum a 90. késedelmes napig van lehetőség.

A legfontosabb első lépés, hogy a nehézségekkel küzdő ügyfél mihamarabb saját maga vegye fel a kapcsolatot a bankkal. Menjen be személyesen a bankfiókba vagy akár telefonáljon a Call Centerbe. Ez mindenképpen azt mutatja, hogy nem rosszhiszeműen mulasztja el törlesztési kötelezettségét, hanem tisztában van a felelősségével és megoldásra törekszik – jelezték a banknál. A fizetési terhek enyhítése iránt egyre nagyobb érdeklődés mutatkozik a fiókhálózatban, egyre több késedelmes, vagy késedelemmel még nem rendelkező ügyfél jelzi ilyen irányú igényét. A megoldás minden esetben az egyéni helyzettől, magától az ügylettől függ – hangsúlyozza az MKB.

Citibank

A Citibanknál a válság bekövetkezte előtt is felelős hitelezési politikát folytattunk, igénylési kritériumrendszerünk és hitelbírálati rendszerünket is úgy alakítottuk, hogy csak olyan ügyfeleknek nyújtsunk hitelt, akikről azt gondoljuk, hogy vissza is tudják fizetni azt, hiszen ez az ügyfelek és a bank érdeke is egyben –szögezték le a Citi-nél. Ettől függetlenül még tavaly külön osztályt állítottunk fel azzal a céllal, hogy szakembereink egyénileg tudjanak foglalkozni azokkal az ügyfeleinkkel, akik valamilyen hiteltermékkel - személyi kölcsön, jelzáloghitel, folyószámlahitel vagy hitelkártya - rendelkeznek bankunknál, és akiknél a 2007 ősze óta tartó pénzügyi-gazdasági válság hatására problémássá vált a fennálló tartozásuk rendezése.

Természetesen minden ügyfél helyzete más és más, hiszen nem mindegy, hogy valaki hosszabb ideig tartó betegszabadságon van vagy csökkentett munkaidő-beosztásra esetleg munkahelyvesztésre került sor nála, illetve hogy ilyen esetben mennyi az esélye, hogy új munkahelyhez jut, milyen időszakon belül. Az egyes helyzeteknek megfelelően egyénre szabottan igyekszünk segíteni az ügyfeleknek abban, hogy a megváltozott körülményükben is teljesíteni tudják vállalt kötelezettségüket, ugyanakkor az egyéb elengedhetetlen kiadásokra is jusson az egyéni, illetve családi költségvetésükből. A folyamat részeként szakembereink minden ügyféllel megbeszélik a bevételüket és kiadásaikat, ez utóbbi esetében tételesen összírják, hogy milyen céllal konkrétan mennyit költenek havonta, így például a lakásrezsire, étkezésre és ruházkodásra. Ezt követően közösen megbeszélik, hogy milyen tételeknél mennyit lehetne úgy csökkenteni, hogy semmiben nem szenvedve hiányt, az így megtakarított pénz a hiteltörlesztésre fordítható. Meglepően hangozhat, de több esetben előfordult, hogy már ebből az egyszerű felmérésből is sikerül a helyzetet rendezni – mutatnak rá a Citibanknál.

Vannak természetesen olyan esetek is, amikor ennél komolyabb a probléma, mint például a tartós munkahelyvesztés, esetleg mindkét pénzkereső családtag esetében, ezeknél az ügyfeleknél egyéni helyzettől függően, a Citibankkal fennálló kapcsolat idejét és mélységét is figyelembe véve különböző engedmények megadásában tudunk gondolkodni, úgy mint egy rövidebb időszakra átmenetileg felfüggeszteni a törlesztőrészletek esedékességét vagy átütemezni a hitel futamidejét, ezzel is csökkentve a havi törlesztőrészlet mértékét. Természetesen nem tudunk minden ilyen helyzetben segíteni, hiszen a bank nem a saját, hanem betétesei pénzét adja kölcsön különböző hitelfajták formájában, és a betétesek pénzének védelme elsődleges feladatunk. Azonban a leírt módok egyikén már több bajba jutott ügyfelünknek segítettünk. Fontos hangsúlyozni, hogy az ügyfelek érdeke, hogy minden hiteltermékhez kössenek hitelfedezeti biztosítást, ami számos probléma bekövetkeztekor megoldást jelent mind az ügyfél, mind a bank számára – tették hozzá.

Commerzbank

A vállalati bankként ismert Commerzbank Zrt. tanácsadói az adott vállalatra szabott megoldást kínál ügyfeleinek, így a jelenlegi üzleti környezetben sem valamilyen sablonterméket dolgoztunk ki, hanem ügyfélreferenseink a személyes kapcsolatot és jó együttműködést kihasználva már több hónapja azon dolgoznak, hogy a likviditási nehézségekkel küszködő vállalatok számára megoldást találjanak. Több esetben sikerült a szállítói vevői kapcsolatok és iparágak elemzéséből kiindulva még a tényleges probléma bekövetkezését megelőzően közbelépni és úgy átalakítani a meglevő konstrukciókat, hogy finanszírozási oldalról az adott vállalat működése a jövőben is biztosítva legyen – mondta el Lovas Emese, a Commerzbank üzletfejlesztési igazgatója.

A Commerzbank egyébként közel egy éve elkezdte átvizsgálni hitelportfóliáját és ügyfeleit, mivel már 2008 elején is látni lehetett, hogy a gazdasági válság elkerülhetetlen és egyes ágazatokat, illetve speciális szereplőket fokozottan fog súlytani. Folyamatosan felhívtuk ügyfeleink figyelmét üzleti terveik aktualizálására, illetve, hogy vizsgálják át vevő és szállítói kapcsolatait. Ennek az időben és tudatosan megkezdett munkának köszönhetően jelenleg azt mondhatjuk, hogy hitelportfóliónk csupán nagyjából 1,0-1,5 százalékának van némi törlesztési nehézsége. A következő hónapokban még elképzelhetőnek tartjuk, hogy ez az arány megközelítheti a 2 százalékot.

Bankunk azonban ezekben az esetekben is megpróbál segítséget nyújtani, és például a futamidő meghosszabbításával, a törlesztő-részletek átmeneti csökkentésével az ügyek nagy részét minkét fél számára megnyugtatóan lehet orvosolni. Nagyon fontos viszont az, hogy az adott ügyfél nyitott legyen az együttműködésre és a pontos és gyors adatszolgáltatásra, hiszen csak akkor tudunk érdemben segíteni, ha pontos információnk van a "problémás" cég helyzetéről és számairól. Természetesen az elmúlt hónapok során ágazati sajátságokat is megfigyelhettünk azoknál a cégeknél, melyek bankunknál fizetési késedelembe estek. Itt megemlíteném a szórakoztató elektronikai ipart, az autóipari beszállítókat. Az ügyfeleink körébe tartozó építőipari cégeknél - részben a Commerzbank konzervatív finanszírozási politikájának köszönhetően - eddig nem tapasztaltunk a szokásos ügymentet meghaladó fizetési nehézséget – fejtette ki Lovas.