Csökkenő hitelkamatok

Örülhetnek a forintalapú támogatott lakáshiteles ügyfelek: hamarosan ugyanis csökkenteni kezdik a bankok a kamataikat. A hír sokakat érinthet, a Magyar Nemzeti Bank statisztikái szerint ugyanis csaknem 1500 milliárd forintnyi forintalapú lakáshitel-tartozásuk van a hazai háztartásoknak, ennek java része államilag támogatott kölcsön lehet.

Ezeknél pedig 2003 vége óta egy kormányrendelet szerint a mindenkori állampapír-piaci hozamok szabják meg, mennyi lehet a kamat és a kezelési költség maximális díja. Az így kalkulált hiteldíj a kamattámogatásos kölcsönök esetében változó kamatozású – vagyis legfeljebb egyéves kamatperiódusú – hitelnél legfeljebb az Államadósság-kezelő Központ (ÁKK) által közzétett, a közzétételt megelőző három naptári hónapban tartott 12 hónapos, névleges futamidejű diszkontkincstárjegy-átlaghozamok 110 százalékának 4 százalékponttal növelt mértéke. Öt évig fix kamatozású kölcsön esetén pedig a megelőző három hónapban tartott ötéves államkötvényhozamok 110 százalékának 4 százalékponttal növelt mértéke lehet a hiteldíjplafon. Ebből lejön persze az állami támogatás, amelynek a mértéke normál kamattámogatásos hitelnél az állampapírhozam 40, kiegészítő kamattámogatásos konstrukcióknál a ráta 60 százaléka.

Az állampapírhozamok viszont az év eleje óta folyamatosan csökkennek. Az ötéves államkötvény-aukciós átlaghozama a múlt héten 5,86, az egyéves diszkontkicstárjegyé pedig 4,91 százalékos lett, mindkettő rekordalacsony érték az állampapírhozamhoz kapcsolódó hiteldíjlimit bevezetése óta. Ez azt jelenti, hogy a kiegészítő kamattámogatásos hitelek maximális hiteldíja egyéves kamatperiódus esetén 6,5, ötéves kamatperiódusnál pedig 7 százalék alá szorult. Ha pedig az állampapírhozamok még lejjebb süllyednek – erre van esély, hiszen tegnap a referenciahozamok a múlt heti aukciós rátáknál már alacsonyabban voltak –, tovább csökkenhet a hiteldíjplafon.

A bankok egy része azonban ezeknél a kamatszinteknél drágábban is forgalmazta a támogatott lakáshitelt az ügyfeleknek az elmúlt években, különösen tavaly, amikor az állampapír-piaci hozamok felszöktek, és mindezt lehetővé tették. Ezek a hitelintézetek a közeljövőben arra kényszerülnek, hogy csökkentsék az ilyen kölcsönök kamatait. Az OTP Bank már májusban elkezdi a lakáshitelek kamatának mérséklését – tudatta lapunkkal a társaság sajtóosztálya; az első körben a korábban 4,95 százalékos kamat és 2 százalékos kezelési költség mellett forgalmazott egyéves kamatperiódusú hitelek kamata fog csökkenni a banknál.

Nem csak a lakáshiteles ügyfelek járnak jól az állampapír-piaci hozamok csökkenésével. Az államnak is lényegesen kevesebbet kell fizetnie a bankok számára, ha süllyednek a ráták. Ha 5 százalék körül maradnak a kamatok, egy tízmillió forintos kiegészítő kamattámogatás mellett felvett hitelre már csak 360 ezer forintot kell évente kifizetni, míg egy esztendeje, a két számjegyű állampapírhozamok idején ennek az összegnek több mint a duplájába került a büdzsének ugyanez a lakáshitel. A magyar állam egyébként a Pénzügyminisztérium adatai szerint tavaly csaknem kétszázmilliárd forintot költött lakástámogatásokra, igaz, ennek csak egy részét teszi ki a kamattámogatás. HB