Banki könnyítések devizahiteleseknek – Mennyit hoznak havonta?

Nyár óta sok szó esik arról, hogy a svájci frank árfolyamváltozása miatt nehéz helyzetbe kerültek az ebben a devizanemben hitelt felvevők. Valóban, mint ahogy saját bőrünkön is érezzük, akár több tízezer forinttal többet fizetünk a svájci frank árfolyamváltozásából és néhány esetben a 2008-2009-ben bekövetkezett hitelkamat emelkedésből adódóan. A probléma leginkább 2010 nyarán csúcsosodott, a svájci frank árfolyama ebben az időszakban soha nem látott és nem is várt rekordokat döntött. Valljuk meg: melyikünk gondolta volna három évvel ezelőtt, hogy idén nyárra a svájci frank lesz az egyik leg volatilisabb fizetőeszköz? Az idei év ősze ebből a szempontból változást hozott, számos bank, még az állami kezdeményezések előtt könnyített, mentőövet dobott a svájci franktól szenvedő hiteleseknek. Mint ahogy a banki termékekkel kapcsolatban az elmúlt időszakban többször, a Bankometer.hu szakértői utánajártak annak is, hogy mit is jelentenek számunkra ezek a mentőövek: mennyivel marad több a pénztárcánkban? „A bankok könnyítő lépéseiben akár kilencszeres eltérés is tapasztalható a megtakarított kamatköltségben, és figyelembe kell vennünk, hogy ezek a könnyítések akár a pontos törlesztés feltételéhez kötöttek is lehetnek” – hangsúlyozta Veres Mátyás, a portált üzemeltető cég ügyvezetője.

A szakmai portál elemzésében azt vizsgálta, hogy az egyes bankok milyen könnyítéseket tettek, és vajon ezek a könnyítések kik számára érhetők el. Ennek keretében nyolc magyarországi nagybank segítő intézkedései kerültek górcső alá, hiszen egyrészről a svájci frank alapú lakáshitel állomány jelentős része ezeknél a bankoknál koncentrálódik, másrésztől ezek a bankok nagymértékben befolyásolják a piaci történéseket. Az elemzésben a Budapest Bank, a CIB, az ERSTE, a K&H, az MKB, az OTP, az UniCredit és a Raiffeisen által elérhetővé tett könnyítések mértékének jártak utána a portál szakértői.

Itt a hitel! Hol a hitel? Ínség vagy bőség jön a vállalati hitelezési piacon? Kinek adnak kölcsönt a bankok, s kinek nem? S vajon miért nem? Túl nagy a kockázat? Kevés a biztosnak látszó befektetés? Ha kíváncsi a részletekre, s más vállalkozások tapasztalataira, jöjjön el a Világgazdaság konferenciájára december 2-án a Gerbeaud Házba Budapesten. Részletek: www.vg.hu/konferencia oldalon találhatók.

A fent említett időszakban a bankok többféle módon próbáltak segíteni a nehéz helyzetbe jutott svájci frank hiteleseken. Van olyan bank, amely kamatot csökkentett, vagy meghatározott mértékű visszatérítést ad a hitelkamatokból. Olyan bank is van, amely nem az eredeti hitelszerződésben meghatározott vételi árfolyamtípust, hanem az annál kedvezőbb jegybanki, vagy saját középárfolyamát alkalmazza az aktuális törlesztő részlet elszámolásakor. Találkozhatunk olyan bankkal is, amely előre meghatározott összegű árfolyamkedvezményt nyújt ügyfelei számára. Kíváncsiak lettünk, hogy az egyes kedvezmények forintosítva mit jelentenek számunkra. A számítás kiindulópontjaként a szakértők meghatározták, hogy melyek a jellemző hiteltípusok, azaz átlagosan mekkora és milyen futamidejű hitelekkel, egészen pontosan lakáshitelekkel rendelkezünk. Ilyen jellemző lakáshitelből három típust különböztet meg az elemzés:
1. 5 millió forint hitelösszeg, svájci frank alapon felvéve, 8 éves futamidővel;
2. 7 millió forint hitelösszeg, svájci frank alapon felvéve, 15 éves futamidővel;
3. 12 millió forint hitelösszeg, svájci frank alapon felvéve, 20 éves futamidővel;

Az elemzés kiszűri a svájci frank árfolyamváltozásából adódó többletköltséget, vagy költségmegtakarítást. Éppen ezért azt vizsgálja, hogy 2010. augusztus 31. előtt és azt követően, valamint 2010. október 31. előtt és azt követően hogyan alakult a kamattörlesztésből adódó havi költségünk. Lássuk az eredményt!

Mindhárom hiteltípus esetében igen nagy eltérésekkel találkoztunk a bankok által nyújtott kedvezmények számszerűsített értékében. A legkisebb hiteltípus esetén számításunk szerint a fenti könnyítésekből adódóan 1400 és 11900 forinttal, átlagosan 3800 forinttal fizettünk hitelező bankjainknak kevesebbet havi szinten. Az így adódó költségmegtakarításunkat nézve több mint nyolcszoros különbséget láttunk az egyes bankok között. Ezek az értékek a második hiteltípus esetén 1200 és 10600 forint között, de áltagosan 3900 forint körül mozogtak, míg a harmadik hiteltípus esetén 1700 és 15400 forint között, átlagosan 6200 forint körül mozognak, a különbség lehet akár kilencszeres is. Nyilván forintban kifejezve a megtakarításunk augusztus és október közötti időszakban a svájci frank árfolyam-normalizálódásának köszönhetően csökkent, tehát mára kevesebbet nyerünk a banki könnyítésen, mint szeptember elején.

Amit érdemes megfigyelnünk, hogy havi kamatköltségünk a banki könnyítések hatására átlagosan 3,88%-kal csökkent, de van olyan bank, amely esetében mindössze 1,5-2%-kal kell a hitelkamat törlesztésére kevesebbet fizetnünk. Az is meg kell jegyeznünk, hogy vizsgált nyolc bank között találunk olyanokat is, amelyek értesüléseink szerint nem tettek könnyítést svájci frank hiteles ügyfeleik számára.

Az elemzés rámutat arra, hogy azok az ügyfelek jártak a legjobban, akik olyan banktól vettek fel hitelt, amelyek közvetlenül a kamatot csökkentették, vagy abból térítenek vissza. Amely bankok az adott havi törlesztő részlet elszámolásakor kedvezőbb árfolyamtípust alkalmaznak (pl. saját deviza közép vagy jegybanki középárfolyam), az előzőeknél jelentősen szűkösebb, havi két-három ezer forintos mentőövet dobtak ügyfeleik számára.

Abban is eltérnek a bankok, hogy az egyes kedvezményekre milyen feltételek teljesülése mellett jogosult az ügyfél. A vizsgálatba bevont, kedvezményeket adó hat bank közül kettőnél találkoztunk előre megszabott, a kedvezményre jogosító feltételekkel: abban az esetben jut hozzá az ügyfél a könnyítéshez, ha pontosan törleszt. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy akkor jár a kedvezmény, ha a hitel adott havi esedékességi napjának kezdetén a megfelelő fedezet rendelkezésre áll az ügyfél folyószámláján, amelyről a törlesztést a bank elszámolja. Egyéb esetben, hacsak néhány órát is késtünk, a kedvezmény nem jár, a törlesztő részlet elszámolásában mintha misem történt voltan, az eredeti hitelszerződésben megfogalmazott kamatszintek és árfolyamtípusok lépnek életbe. Természetesen felmerül a kérdés: egy-két ezer forint ilyen esetben kisegít-e a bajból?