Megint nyerhetnek a végtörlesztők

2011 végén és 2012 elején a megvalósult végtörlesztéseknek mintegy harmadát hitelkiváltó hitelből finanszírozták a háztartások. Az adósok a végtörlesztéshez átlagosan 6 millió forint hitelt vettek fel (legnagyobb arányban saját bankjuktól vagy takarékszövetkezettől), de az egyes szegmensek között jelentős szórással: a bankoknál 6 millió forint, a takarékszövetkezeteknél 5 millió forint, míg pénzügyi vállalkozásoknál 18 millió forint volt az átlagos hitelösszeg az MNB akkori statisztikái szerint.

A lakáscélú háztartási jelzálog-forinthitelek új szerződésállománya és havi átlagos hitelköltség-mutatója tipikusan ellentétesen mozog: amikor drágább a hitel, logikusan kevesebbet vesz fel a lakosság. Ezalól kivétel a végtörlesztés időszaka, ekkor ugyanis az átlagos THM jelentős emelkedése – az MNB kamatstatisztikája szerint a lakáshiteleknél az októberi 10,3 százalékról februárra 12,3 százalékra nőtt – ellenére is tömegesen vettek fel forinthitelt az adósok a végtörlesztés lehetőségének öt hónapra történt korlátozása miatt.

Az átlagosan felvett hitelösszeg 6 millió forint havi törlesztőrészlete 15 éves futamidő és szintén átlagos, 12,3 százalékos kezdeti hitelköltség mellett 2012 elején mintegy havi 73 ezer forint volt. A kamatlábak azóta bekövetkezett csökkenése a kamatperiódustól függően természetesen hatott az egyes kiváltó hitelek törlesztőrészletére is. A végtörlesztési célú hiteleknek mintegy kétharmadát rövid kamatperiódussal vették fel a háztartások, így a kamatkörnyezet csökkenésének jótékony hatásait már ők is érzik.

Feltételezhető azonban, hogy nem eléggé, ugyanis bár a kamatszint csökkent, a kamatfelár jellemzően magasan maradt. A példában szereplő hitel kamatfelára a háromhavi Buborhoz képest 4,9 százalék volt, ami jelenleg 6,2 százalékot meghaladó kamatot és 51 ezer forint feletti havi terhet jelent. Ehhez képest ma már valamivel 4 százalék alatti költségű hitelkiváltó ajánlat is található a bankoknál, amellyel akár 44 ezer forint alá is csökkenthető egy jó adós törlesztőrészlete. A hátralévő futamidő egészében – a 7-8 ezer forintos törlesztőrészlet-különbözet révén – egy átlagos összegű, végtörlesztési céllal felvett jelzáloghitel ésszerű kiváltása tehát közel 1 millió forintos megtakarítást is hozhat.