Hordozható számlaszámok?

A bankszámlaszámok hordozhatóságának bevezetése jelentősen élénkítené a versenyt a pénzintézeti piacon.

Egy szolgáltatás igénybevétele során a felhasználó számára jelentős értéket képvisel az őt megtestesítő azonosító, amilyen például a bankszámlaszám vagy a telefonszám. Jelenleg egy bankváltás egyúttal bankszámlaszám-cserével is jár, azaz megváltozik az egyedi azonosítónk. Erről a tényről időben tájékoztatnunk kell valamennyi partnerünket, amelyek viszont többnyire automatizált módon vagy sablonból végzik az utalások feladását – így még értesítés esetén is nagy a valószínűsége, hogy egyszerűen elfelejtik, hogy bankszámlát váltottunk. Ez is közrejátszik abban, hogy az ügyfelek erősen megfontolnak egy bankváltást. Így a bankok tisztában vannak azzal, hogy a számlavezetés-szolgáltatás terén a verseny nem különösebben intenzív. A cégek és magánszemélyek jelentős része még sohasem váltott bankszámlát.

Ebben a helyzetben a bankszámlaszám-hordozhatóság azonnali és robbanásszerű változást idézne elő: élénkítené a verseny a számlavezetési szolgáltatások piacán, és a többi banki termék értékesítésére is hatást gyakorolna. A bankszámlaszám hordozhatóság bevezetésével a bankok arra kényszerülnének, hogy ügyfeleikhez szélesebb látókörrel forduljanak, és ügyfélspecifikus, több banki terméket felölelő csomagokat alakítsanak ki. Az ügyfelek elképzeléseihez jobban illeszkedő termékcsomagok megjelenésével sokan döntenének az azonnali váltás mellett. A bankszámlaszám hordozhatósága természetesen nem lehet eszköze a tartozások hátrahagyásának és az adósságból való kimenekülésnek.

A Which? piackutató által nemrégiben végzett felmérés szerint a brit felnőttek 63 százaléka támogatja a bankszámlaszám-hordozhatóság bevezetését, ami 75 százalékuk szerint jelentősen megkönnyítené a bankváltást. A válaszadók 55 százaléka még sohasem váltott bankot, és 59 százalékuk meggondolná a váltást, ha megtarthatja bankszámla számát.

A bevezetéshez a szemléletváltáson túl informatikai fejlesztésre lenne szükség. Jelenleg a bankszámlaszám első 3 karaktere határozza meg a bankot, a következő 4 karakter a bankon belüli fiókot, a többi pedig a számla száma, illetve ellenőrzőkarakter. Az IBAN (International Bank Account Number – Nemzetközi Bankszámla Szám) kiegészül még 4 karakterrel: ország kód (Magyarország esetében HU) + 2 ellenőrző karakter.

A bankszámlaszámok hordozhatóságához első közelítésben arra van szükség, hogy honos bank meghatározásakor az informatikai alkalmazások ne csak az első 3 karaktert vegyék figyelembe, és így bankon belül könnyen szétválasztható a honos és a más bankhoz tartozó számlaszám. Továbbá fel kell állítani egy központi adatbázist, ahol a váltott számlaszámokhoz bejegyzésre kerül az új honos bank. Ha egy bankszámlaszám nem található meg ebben az adatbázisban, akkor a számlaszám első 3 karaktere alapján kell a honos bankot meghatározni. Ezt az adatbázist várhatóan a GIRO-ban, a belső elszámolási rendszer részeként kellene felállítani. A Valósidejű Bruttó Elszámolási Rendszer (VIBER) ügyfelek általi használata a napon belüli elszámolás bevezetése óta csökkent, de a funkcionalitás megtartása fontos a bankok további termékfejlesztésében. A legegyszerűbb megoldás az lehet, ha az utalásokhoz a BIC (Bank Identification Code) nemzetközi bankazonosítót is megadják.

A számítástechnikai teljesítmény bizonyosan nem lesz gátló tényező. Szinte biztos, hogy ma a bankokban és a központi elszámoló házban (GIRO) már rendelkezésre álló infrastruktúra is képes a jelenleg érvényes feldolgozási idők betartásával a bankszámlaszám hordozhatóság miatt megnövekvő feldolgozási igény kielégítésétre. A számítógépek kapacitása ráadásul 1,5 évente megduplázódik (Moore törvény); mivel – számításaim szerint – a bevezetés biztosan igénybe vesz 2 évet, az indulásig a feldolgozó kapacitásban további növekedés várható.