Még nem megoldott a mikrovállalatok hitelezése

A mikrovállalkozások hitelezési nehézségei

A becslések szerint mintegy félmillió mikrovállalkozás működik Magyarországon, melyek elvileg hitelképesek lehetnének, azonban nem tudnak bekerülni a banki finanszírozási körbe. Ennek oka egyrészt az, hogy a bankrendszer számára a kisebb összegű hiteligények nehezen kezelhetők, másrészt a mikrovállalkozásoknak nem könnyű teljesíteniük a bankok biztosítéki elvárásait.

A pusztán saját tőkéjükre támaszkodó vállalkozások nem képesek megfelelő módon kihasználni a piaci lehetőségeket, az elvárhatónál kisebb növekedést produkálnak. Ezzel szemben a hitellel élő és jól gazdálkodó vállalkozások képesek új munkahelyeket teremteni és nagyobb mértékben tudnak hozzájárulni a GDP növekedéséhez. A helyzetet jól jellemzi, hogy míg a hazai vállalkozások 80 százaléka hitel nélkül gazdálkodik, a fejlett országokban ez az arány mindössze 15-20 százalék.

A tavaly ősz óta tartó gazdasági válság következtében változott a banki hitelezési gyakorlat, ráadásul kevesebb cég marad hitelképes, emelkedni fog a fizetésképtelen, csődhelyzetbe kerülő vállalkozások száma. A már elindított beruházások egy része a tervezettnél később valósul meg és az ilyen projekteknél minden bizonnyal emelkedik a finanszírozási költség, azaz csökkenni fog a jövedelmezőség. A likviditási gondokkal, illetve alacsony növekedési potenciállal bíró mikro- kis- és középvállalkozói szektor támogatása az ország elemi érdeke, hiszen ez a vállalkozói réteg adja a hazai GDP felét és foglalkoztatja a magyarországi munkavállalók 70 százalékát. A likviditási gondokkal küzdő kisvállalatok meg- vagy inkább önsegítésének talán legkézenfekvőbb módja a mikrohitel.

Markáns nézeteltérések: máshogy látják a vállalkozók, máshogy a bankok

A volt gazdasági miniszter és jelenlegi miniszterelnök, Bajnai Gordon által bejelentett „Új Magyarország Mikrohitel Program” keretében 2008 októbere óta eddig 4,7 milliárd forintot vettek fel a kisvállalkozások. Bár az utóbbi hónapokban az uniós forrásokból finanszírozott hitelek kihelyezése felgyorsult, de valódi áttöréshez a bankok nagyobb szerepvállalására van szükség.

A Mikrohitel Konferencián résztvevő vállalkozók szerint nehezen és drágán lehet hitelhez jutni, ugyanis a tapasztalatok azt bizonyítják, hogy a kínált hitelek bonyolultak, a bankok nem veszik figyelembe a vállalkozóktól kapott információkat. Az is probléma, hogy a bankok jellemzően fejlesztési hiteleket kínálnak, miközben a vállalkozásoknak inkább a működéshez kellene a hitel.

A bankok képviselői - Unicredit, CIB, Budapest Bank, MKB, MFB, Erste, Takarékbank, OTP - elmondták: az utóbbi időben szigorítottak a hitelfelvételek elbíráslása során, valamint szűkült a hitelezés. Elhangzott, hogy megszűntették a svájci frank alapú hitelek folyósítását, az euró alapúak pedig olyan vállalkozások számára hozzáférhető, amelyek jellemzően euróban realizálnak árbevételeket. Fontos szempont a hitelek elbírálása során az is, hogy mely ágazatban tevékenykedik a kérelmező cég. Van olyan szektor, melyben még a beszállítóknak sem adnak hitelt a bankok.

A szakemberek elmondták, hogy adnának hitelt a mikrovállalkozások számára is, de ezt sok esetben a szegényes pénzügyi kultúra miatt nem teszik meg. Az elmondások alapján az ügyfelek csak azt tudják, pénz kell, de azt már nem látják át, hogy milyen módon és milyen felhasználással. A bankárok felhívták a figyelmet arra, hogy a hitelt kérelmezők részéről is pontos kérdésekre van szükség, mert csak úgy lehet közösen kidolgozni a válaszokat. Azt elismerték a bankárok, hogy jelenleg minden pénzintézet visszafogottabb most. A bankok komoly probléménának tűntették fel azt, hogy tapasztalatuk szerint a mikrovállalkozások nem akarnak, vagy biztos, hogy tudnak növekedni.

Megnyugtatásul elhangzott az is, hogy a hazai bankok nem küzdenek likviditási problémákkal, sok esetben az erős külföldi anyacégek segítsége miatt. A vállalkozásokkal ellentétben a bankok képvislői nem érzik bonyolultnak a hitelezési lehetőségeket, sőt - mint mondták - sokszor egyszerűbb, mint a lakossági hitelezés gyakorlata.