Drágák maradtak a biztosítások

Nem egészen másfél évvel ezelőtt vezették be a biztosítók önszabályozás keretein belül az úgynevezett teljes költségmutatót (TKM) a unit linked életbiztosításaikra. Ez a mutató egy százalékos érték vagy értéktartomány segítségével fejezi ki az adott biztosítás költségeit. Gyakorlatilag azt mutatja meg, hogy közelítőleg mekkora hozamveszteség éri az ügyfelet egy elméleti költségmentes hozamhoz képest amiatt, hogy a hozamot az adott unit linked terméken érte el.

A bevezetés idején az általános vélekedés az volt, hogy a TKM csökkenteni fogja majd az életbiztosítások költségeit, ez azonban nem igazán történt meg. 2010 januárjában az első összesítés idején még minden unit linked életbiztosítás esetében 10 százalék alatt volt a TKM értéke, ma viszont már olyan konstrukciókat is lehet találni, amelyeknél ez a mutató bőven benne jár a két számjegyű tartományban, sőt a legmagasabb értékek tízéves életbiztosításoknál 12 százalék fölött is lehetnek. Ez pedig elég magas érték egy olyan unit linked életbiztosítás esetében, amit befektetési céllal vásároltak, akkora éves hozamot ugyanis, amellyel ezeket a költségeket az inflációval együtt maradéktalanul ledolgozza, nem könnyű elérnie a vagyonkezelőnek.

A növekedés több tényezőnek is köszönhető. „A TKM nem tud figyelembe venni minden termékinnovációt, ami 2010 eleje óta megjelent a biztosítási piacon, hiába vezettek ezek jelentős, új ügyfélelőnyökhöz” – állítják a CIG Pannónia szakértői. A Groupama Garanciánál is úgy látják, bizonyos fejlesztések emelték meg a költségeket egyes biztosításoknál. A válság hatására az ügyfelek kockázatkezeléssel kapcsolatos igényei megnőttek, így a Groupama Garancia – és persze más biztosítók – kínálatában is megjelentek a különböző befektetésvédő szolgáltatások, vagy az online szerződéskezelés lehetősége. Az Aegonnál pedig úgy vélik, a növekedést sok esetben az eszközalapok vagyonkezelési díjának változása okozta.
A biztosítók mindegyike hangsúlyozza azonban, hogy a TKM csak egy kiindulási alap lehet a biztosítások összehasonlításánál, mindig meg kell nézni azt is, milyen egyéb szolgáltatásokat tartalmaz az életbiztosítás. Emellett úgy látják, voltak olyan termékeik, amelyeknél sikerült lejjebb szorítani a költségeket, így a TKM is csökkent. Az Aegon a legdrágább unit linked biztosításait megszüntette 2010 eleje óta, és a Groupama Garancia sem növelte a költségeket. A CIG Pannónia szintén igyekszik leszorítani a biztosítások költségét, de azt is elismeri, a termékfejlesztés középpontjában náluk nem a TKM mutatók állnak.

A biztosítók beszámolói szerint egyébként az ügyfeleket sem foglalkoztatja különösebben a TKM. „Azt tapasztaljuk, hogy többnyire csak a tudatos ügyfelek tulajdonítanak jelentőséget a TKM-nek” – mondja Bartha Viktória, az Aegon életbiztosítási vezérigazgató-helyettese, aki szerint a kommunikációs erőfeszítések ellenére sokan nem ismerik még a mutatót. Akik tisztában vannak a jelentésével, azok általában az alacsonyabb értéket preferálják, de legalább ilyen fontosak számukra más tényezők, például az életbiztosítás rugalmassága, a személyes tanácsadás vagy az egyedi szolgáltatások.