Támogatás csak a CSOK-osoknak

Végleg eltűnhetnek az állami támogatások az otthonteremtési kamattámogatott hitelekből a tízmillió forintos CSOK (családok otthonteremtési kedvezménye) mellé új lakásra kapható kölcsönök kivételével. Ennek oka, hogy lementek az állampapírhozamok. A bankok legfeljebb az aukciós hozamok 130 százalékát plusz 3 százalékpontos kamatot számolhatnak fel egy támogatott hitelnél, az állam pedig az aukciós hozam meghatározott részét (50-70 százalékát) adja támogatásként, de legfeljebb annyit, hogy 6 százalékig süllyedjen az ügyfél által fizetendő kamat. Ez azt jelenti, hogy amikor a referenciaként megadott állampapírok hozama 2,3 százalék alá esik, az államnak nem kell már több támogatást adnia a bankoknak, illetve az ügyfeleknek.

Otthonteremtési hitelből kétfélét kínáltak a bankok, ezek közül az egyik egyéves, a másik ötéves kamatperiódusú volt. Az egyéves kamatperiódusú kölcsönöknél az állami támogatás már 2014 őszén megszűnt, az ötéveseknél, ha marad a mostani kamatszint, nyárra érheti el az állam, hogy nem kell már fizetnie az új hitelek után. Az adófizetőknek már most is csak minimális pénzbe kerül egy ilyen hitel, ha valaki tízmillió forintot vesz fel állami kamattámogatással, jelenleg az első évben kevesebb mint 40 ezer forint támogatásra jogosult.

A jelenlegi kamatok mellett az egyetlen támogatott kölcsön hamarosan már csak a 10 millió forintos CSOK mellé kérhető legfeljebb 10 millió forintos kedvezményes hitel lehet, és annak a támogatása is egyre kevesebbe kerül majd. Jelenleg a tízmilliós CSOK után az állam nagyjából 3,4 százalékpontnyi, vagyis az első évben körülbelül 340 ezer forintos kamattámogatást fizet ki, ez több tízezer forinttal mérséklődhet, ha a kamatok a mostani szinten maradnak. A kamattámogatás kevés családhoz jut így el. Az OTP becslése szerint az idén befutó mintegy 40 ezer CSOK-kérelem csupán 1–4 százaléka lesz 10 + 10 milliós igénylés, vagyis legfeljebb 1000-1500 családot fog így kedvezményhez juttatni az állam, és a kamattámogatásként kifizetett összeg lapunk becslése szerint 50 milliárd forint alatt marad.

Miután a többi támogatott hitelre már nem vagy alig érkezik pénz az államtól, ezek kondíciói már csak ritkán jobbak a piaci hitelekénél. A kezdeti éves kamat az ötéves kamatperiódusú kedvezményes kölcsönöknél jelenleg szinte mindenhol 6 százalékos, és hasonló árban vannak az öt évre fixált kamatú piaci hitelek is. A támogatott hitelek mellett, ha azonos az árazás, sok érvet nem lehet felhozni, öt év után ugyanis az állami támogatás megszűnik, mindenképpen egy árszintre kerül a piaci kölcsönökkel. A piaci kamatozású hitelek mellett szólhat viszont, hogy azoknál a kamatperiódus a teljes futamidő során 5 éves marad, míg a támogatott hitelnél a hatodik év után ez akár néhány hónaposra is csökkenhet. Emellett a piaci hitel feltételei rugalmasabbak, nem írják elő például a maximális hitelösszeget, és a kiszemelt ingatlan árának sincs felső korlátja.

A lakosság egyébként egyre szívesebben választ hosszabb távon kiszámíthatóbb kölcsönt, hiába drágább a hosszabb kamatperiódus. A jegybank adatai szerint jelenleg a lakáshitelek nagyjából kétötödét igénylik egyévesnél rövidebb kamatperiódussal, holott néhány éve még a lakáshitelek háromnegyedét változó kamatozással vették fel.