Gyengék a NOK melletti érvek

Egyetlen olyan megtakarítási forma létezik Magyarországon, amely 10 százalék feletti biztos hozamot kínál még a jelenlegi alacsony hozamkörnyezetben is: a lakás-takarékpénztáraké. Bár még se konkrét céget, se számszerű „ajánlatot”, se a szerződés költségeire vonatkozó szabályozást nem ismerünk, ezzel a tulajdonsággal rendelkezni fognak a törvény szerint megbízhatónak számító szervezők által toborzott nemzeti otthonteremtési közösségek (NOK) is. A fő hátrányok – nincs betétbiztosítás, időbeli bizonytalanság – mellett akad két előnye is a NOK-nak a lakástakarékhoz képest: 72 ezer forint helyett évi 300 ezer forint az igénybe vehető, szintén 30 százalékos állami támogatás felső plafonja (így az nem havi 20, hanem 83 ezer forint befizetésével maximalizálható), emellett míg egy lakástakarék esetében az önerőt és az állami támogatást jellemzően 4-7 százalékos kamatozású hitellel tudjuk kiegészíteni, a NOK esetében kamatmentesen előleget kapunk a közösség többi tagjától. E két érv azonban gyenge lábakon áll.

Ha megtakarításunkon felül 12,5 millió forintra van szükségünk egy új lakás megvásárlásához, és legkésőbb 10 év múlva új lakásba szeretnénk költözni. Ekkora összeghez pusztán megtakarításból és állami támogatásból mind a lakástakarék, mind egy 10 évig élő NOK esetében nagyjából havi 80 ezer forint befizetésével juthatunk hozzá. Lakástakaréknál kizárólag akkor használhatjuk ki ez esetben az állami támogatást, ha 4 családtaggal vagy egyenes ági rokonnal összevonjuk szerződésünket. E lehetőség mindenesetre rendelkezésre áll, tehát az állami támogatás magasabb plafonja nem egyértelmű érv a NOK mellett. A NOK két szempontból lehet így is előnyös. Az egyik, ha sorsolás vagy licit révén a 10 évnél előbb (igaz, bizonytalan időpontban) juthatunk lakáshoz megtakarításunkból és annak állami támogatásából, a másik, ha a szükséges összeg akkor is könnyen elérhető, ha nincs elégséges számú „alkalmas” családtagunk.

Ami pedig a kamatmentes előleget illeti, ennek csak tőkéből álló „törlesztőrészletét” a piacon elérhető más konstrukciókéval kell összevetnünk. Ha van havi 80 ezer forintunk, akkor a fenti példában hitelfelvételre lakáskasszák és NOK esetében sincs szükségünk. Ha viszont kevesebbet tudunk megtakarítani, a NOK esetében is szükség van hitelfelvételre. A NOK kamatmentességének előnye csak akkor jelentkezik, ha szerencsések vagyunk akár a liciten, akár a sorsoláson, ez azonban kiszámíthatatlan, hiszen mindkettő a többi tag magatartásától vagy éppen szerencséjétől függ.