Többszörös könnyítés a lakáshiteleseknek

5,2 millió forintos felvett összeg, 14 éves teljes futamidő, 5,1 százalékos kamatszint, használt lakás mint hitelcél: a legfrissebb elérhető jegybanki adatok szerint ezek a paraméterei ma egy átlagos, újonnan felvett lakáshitelnek Magyarországon. Kisebb eladósodást vállalunk, mint a válság előtt, és az átlagos futamidő is jóval rövidebb, mint az akkor jellemző 18-20 év. A legszembetűnőbb változás azonban természetesen az, hogy immár árfolyamkockázat nélkül érhető el a korábban csak devizahitelekre jellemző, akár 4 százalék körüli kamat is a bankok ajánlataiban. Ez nem csak a havi törlesztőrészletek szempontjából kedvező változás az annuitásos (vagyis a lakáshitelek döntő többségéhez tartozó) kölcsönök esetében.

A kisebb forintkamatnak köszönhetően ugyanis jelentősen megcsappant a teljes visszafizetendő összeg is. Ha a válság előtt felvett devizahitelekből indulunk ki, akkor az akkori szintnek akár a felére is eshetett (attól függően, milyen árfolyam és milyen kamatozás mellett felvett devizahitelt nézünk), a jelenlegi kamatkörnyezetet tartósnak feltételezve. Egyértelműbb az összehasonlítás, ha a válság során elérhető forinthitelekkel vetjük össze a mai ajánlatokat. Egy négy évvel ezelőtt átlagosnak számító, 12 százalékos kamatozású lakáshitel esetében például még 10,3 millió forint volt a teljes visszafizetendő összeg 5 milliós felvett összeg és 14 éves futamidő esetén. Mára ez 5 százalékos kamatszint mellett kevesebb mint 7 millió forintra esett, vagyis több mint 3 millió forint a megtakarítás. Aki egy magas, ráadásul fix kamatozású hitelben ragadt, ezért is érdemes mielőbb kiváltania.

Kevesebb szó esik egy másik jelentős változásról, a tőketartozás amortizációjának a pályájáról, amely szintén az adósoknak kedvező módon változott. Elő- vagy végtörlesztés (esetleg hitelkiváltás), fizetési nehézség és az aktuális tőketartozás szempontjából érdekes szerződésmódosítások esetében is lehet ennek jelentősége. A fenti két hitel például abban is eltér egymástól, hogy a futamidő nyolcadik évének végén az előbbinek több mint
3 millió forint, utóbbinak viszont kevesebb mint 2,5 millió forint az aktuális tőketartozása. Minél kisebb a kamat, annál gyorsabban épül le a tőketartozás a futamidő első felében, mert a kamattörlesztés teljes törlesztőrészleten belüli aránya az olcsó hitel esetében alacsonyabb, mint a drága hiteleknél.