Olcsó az ünnepi hitel

Vásároljon karácsonyra hitelből! – erre biztatnak a nagybankok, amelyek közül szinte mindegyik akciós személyi hitellel készül a karácsonyra. Kölcsönre szükség lehet, az Euronics friss felmérése szerint ugyanis ilyenkor sokat költenek a magyarok ajándékokra. Az átlagos kiadás 25 ezer forint, de a megkérdezettek negyede 25–50 ezer forintot is elkölt, sokan pedig akár 100 ezer forintot is otthagynak a boltokban.

Bár az Euronics felmérése azt mutatta ki, hogy viszonylag kevesen vásárolnak hitelből, és a fő hitelforrás karácsonykor az áruhitel, nem pedig a személyi kölcsön, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai erre rácáfolnak. A háztartások havonta alig 1 milliárd forintnyi áruhitelt vesznek fel, és ez a mennyiség decemberben is csak 200-300 millió forinttal ugrik meg. A személyi kölcsönök sokkal népszerűbbek: idén október végéig 172 milliárd forintnyit folyósítottak ebből, tízszer annyit, mint áruhitelből. Árazásban az előbbi éri meg jobban: októberben egy változó kamatozású személyi hitel átlagos kamata 13,65 százalékos volt a jegybank adatai szerint, egy ugyanilyen áruhitelé pedig 15,78 százalékos.

Mostanra a kamatok még lejjebb mentek. Két számjegyű kamattal már alig találkozni az akciós ajánlatok között, sőt a K&H már 6,99 százalékossal hirdeti a kölcsönt. Az egy számjegyű kamathoz persze a legtöbb banknál teljesíteni kell néhány feltételt, a legjellemzőbbek ezek közül a jövedelemre vonatkozó elvárások. A korábban szokásos 300-400-600 ezer forintos minimumok azonban eltűntek. (Ami nem meglepő, hiszen ebben a jövedelemkategóriában nem lehetett túl magas az igény a fedezet nélküli néhány százezer vagy egy-két millió forintnyi személyi hitelekre.) A bankok többsége most már 250 ezer forintnál húzza meg a kiemelt ügyfelekre vonatkozó határvonalat. Kamatkedvezmény járhat még aktív számlahasználatra, vagy online igénylésre is.

Akik nem tudnak havonta negyedmillió forintos jövedelmet igazolni, lényegesen rosszabb ajánlatokat kapnak. 12–15 százalék körüléves kamattal szembesülnek, 100 ezer forint alatti jövedelemnél pedig akár 20 százalékig emelkedhet a kamat. Néhány bank különbséget tesz meglévő és új ügyfél között: jobb kondíciókat kínál azoknak, akik más banktól jönnek át. Alsó határ is van: akinek a 70-80 ezer forintot sem éri el az igazolt havi jövedelme, azzal sok bank szóba sem áll, ha hitelről van szó.

Az akciók másik fele hitelkártyákhoz kapcsolódik. Grandiózus ajánlatokkal licitálnak egymásra a hitelintézetek, amelyek gyakorlatilag készpénzzel akarják megvásárolni az ügyfeleket. A csúcskedvezmény 20 százalék, a CIB ennyit – de maximum 15 ezer forintot – hajlandó visszafizetni az ügyfeleinek bizonyos árucikkek után, ha most igénylik és használják a plasztiklapot. A kliensek választhatnak: üzemanyagot, ruhát vagy elektronikai cikkeket akarnak-e olcsóbban vásárolni. A Raiffeisen 10 ezer forintot fizet a kártyát aktívan használó, magasabb hitelkerettel rendelkező ügyfeleknek az 1–5 százalékos visszatérítésen túl, a K&H-nál kétszer 5 ezer forintos vásárlási utalványt kaphatnak. Az OTP-nél bizonyos határokon belül a vásárlások 4–6, az Ersténél akár 4 százaléka jár vissza. A kártyahitelek egyébként a legdrágább kölcsönök, ha az ügyfelek nem használják ki a kamatmentességet: 31 százalék fölött van az átlagos kamatuk.

Figyelni kell a karácsonyi költekezésnél

Az ünnepi időszakban is érdemes körültekintően dönteni pénzügyekről – tanácsolja az MNB. Az ilyenkor népszerű gyorskölcsönökhöz kínált kényelmi szolgáltatások például jelentős többletköltséggel járhatnak. Az át nem gondolt hitelfelvételtől 14 napon belül díjmentesen és indoklás nélkül el lehet állni. Jó tudni, hogy a műszaki termékekhez vásárolható kiterjesztett garancia jellemzően egy speciális biztosítási szerződést takar.