Vége a dalnak

Tavaly ősszel 66 ezer nem teljesítő jelzáloghitelest kerestek meg a bankok, hogy még egyszer, utoljára megpróbáljanak megegyezni velük a tartozásuk visszafizetéséről. Az eredmény siralmas: az érintettek 22 százaléka szóba sem állt a hitelező pénzügyi intézménnyel, megegyezni pedig, úgy tűnik, csak néhány százalék hajlandó. Azt mondják: az ajánlat nem elég gáláns, szeretnének még több kedvezményt, még alacsonyabb részletet, esetleg másik mentőcsomagot.

Csakhogy hiába. Másik mentőcsomagot mostanában egyik politikus sem ígért. Ez a mostani akció sem mentőcsomag. Ha az volna, a politikusok, a bankárok és a jegybankárok egymás kezéből vennék ki a mikrofont, hogy a híradókban eldicsekedjenek vele, mennyi emberen segítenek ismét. Most egyáltalán nem erről van szó. A bankoknak a jegybank ajánlása alapján csupán annyi a feladatuk, hogy keressenek meg mindenkit, akit lehet, és tegyenek egy legeslegutolsó ajánlatot a tartozás rendezésére.

Súlyosan téved, aki azt hiszi, hogy ebben az ajánlatban egyetlen huncut vasat is el kellene engedni a tartozásból, vagy egyetlen bázispontnyi kamatkedvezményt is nyújtani kellene. A bankok minden bűnükért megfizettek már két évvel ezelőtt a forintosítás és az elszámolás során, ezermilliárd forintos nagyságrendben rótták le a tartozásukat az adósok felé. Meg lehet persze próbálni alkudozni velük most is, de ha nem hajlik a bank engedményre, akkor ebbe bele kell törődni. A tárgyalás ugyanis most arról szól, hogy a fennálló tartozást a kamatokkal együtt hogyan fizesse vissza az ügyfél. Az összes tartozást az összes kamattal. Akivel meg tudnak egyezni, annak megy tovább a hitele a banknál, akivel nem tudnak megegyezni, annak fel fogják mondani a szerződését.

Nagy probléma, hogy sokan nem hisznek ebben, az elmúlt években ugyanis jóformán büntetlenül el lehetett hanyagolni a hiteltörlesztést, ennek is köszönhető, hogy még mindig több tízezer bedőlt jelzáloghitel van a bankrendszerben. A kényszerértékesítési kvóta és a kilakoltatási moratórium éveken át megkötötte a hitelintézetek kezét abban, hogy a fedezeteket érvényesítsék, vagy a bedőlt hiteleket követeléskezelőknek eladják. Végül is ki akarna olyan lakást venni, amelyből nem költöztetheti ki a korábbi tulajdonosokat?

Ezek az akadályok azonban elhárultak, most már ki lehet tenni a nem fizető jelzáloghiteleseket az utcára. Ha a bankok maguk nem akarnak vesződni ezzel, követeléskezelőre is rábízhatják a nem teljesítő portfóliót, így tett az Erste is nemrég egy pakettel, amelyet az Intrum Justitia visz már tovább. Valószínű, hogy más bankok is követik majd a példát, és követeléskezelőknek vagy faktorcégeknek adják tovább a rossz jelzáloghiteleket. Néhány hónapig nyilván ezek a cégek is megpróbálnak majd egyezkedni az ügyfelekkel, de ha nem járnak sikerrel, végrehajtást kérnek majd az ingatlanra. Olyan bank is lesz, amelyik nem bízza rá külső cégre a behajtást, hanem egyenesen a bírósághoz fordul majd. Az MKB például azt tervezi, hogy elárverezteti a nem fizető adósok ingatlanját.

És ezt nem árt komolyan venni, hiszen állami tulajdonú bankról van szó. Ez pedig világosan jelzi, hogy az állam és a jegybank nem akar már több segítséget adni a bedőlt jelzáloghiteleseknek. A jegybank többször üzent már: szeretné, ha a hitelintézetek megtisztítanák a mérlegüket a bedőlt projekt- és lakossági jelzáloghitelektől. Ezek ugyanis megnehezítik a hitelezést, ami a gazdaság növekedéséhez szükséges. A mostani egyezkedés a nem fizető adósokkal gyakorlatilag a portfóliótisztítás előtti utolsó fejezet lehet. A jegybank és az állam is tisztában van azzal, hogy minden jelzáloghitelest nem lehet és nem is kell megmenteni. Akik szociálisan nehéz helyzetben vannak, azokat a szociális rendszernek kell megmentenie, nem a bankoknak. Azokat pedig ideje helyre tenni, akik nagyobb luxusban akarnak élni, mint amit megengedhetnének maguknak, vagy egyszerűen sportot űznek a nemfizetésből. Ilyenek is vannak ugyanis szép számmal. A jegybank adatai szerint az adósok ötödének van annyi adózott jövedelme, amelyből tudna rendesen törleszteni, mégsem fizet egy vasat sem, esetleg csak ímmel-ámmal törlesztget.