PSD2: kihívások és lehetőségek

A pénzforgalmi szolgáltatásokról szóló új uniós irányelv, amelyre többnyire a PSD2 (azaz második Payment Services Directive) rövidítéssel hivatkozunk, nagy kihívások elé állítja a bankokat, egyúttal új távlatokat nyit az innovatív technológiák előtt.

A direktíva szerint a bankoknak (várhatóan) 2018-tól hozzáférhetővé kell tenniük az átutalási és számlavezetési rendszereiket harmadik felek számára is. Mit jelent ez? Az ügyfelek szempontjából a válasz egyértelmű: egyszerűbb életet. Egy internetes vásárlás esetén elegendő lesz egy meghatalmazás, és mindent egy platformon intézhetünk, átutalásainkat akár a Google, a Facebook vagy az Amazon rendszerein keresztül is lebonyolíthatjuk anélkül, hogy a számlavezető bankunknak utasításokat kellene adnunk. Mindez természetesen nem járhat a biztonság gyengülésével. Az irányelv szerint az új rendszerben az egyszerűsítéssel párhuzamosan erősebbek lesznek a biztonsági követelmények. Kíváncsian várom, milyen változást hoz majd az új szabályozás Magyarországon, ahol a lakosság nagy része a sárga csekkes befizetést tekinti a legbiztonságosabb pénzügyi tranzakciónak.

Az irányelv megtöri a bankok pénzügyi adataink fölötti monopóliumát. A bankoknak mostanáig döntően a többi bankkal kellett versenyezniük, ez azonban változni fog: a díj­­bevételért küzdő versenytársak száma meg fog ugrani. A verseny erősödése miatt a pénzintézetek bevételei nagyot zuhanhatnak: az Accenture (igaz, néhány hónappal a Brexit-szavazást megelőző) becslése szerint például az Egyesült Királyság bankjainak kereskedelmi díjbevétele 2020-ra a jelenlegihez képest 43 százalékkal eshet vissza. A hatás persze nem csupán az eredménykimutatásokban lesz tetten érhető: az adatgyűjtés és -elemzés új lehetőségeinek megnyílása a pénzügyi szektor értékláncát is átalakítja, új üzleti modellek megjelenésére számíthatunk, az átláthatóbb és egyszerűbb termékkínálat pedig a sokat emlegetett ügyfélélményre is pozitív hatást gyakorolhat.

A digitális átalakulás nemcsak a bankokat ösztönzi arra, hogy kényelmesebbé tegyék ügyfeleik életét, de új távlatokat nyit a pénzügyi szolgáltatásokat nyújtó technológiai cégek előtt is – összhangban az Európai Bizottság álláspontjával, amely az irányelvtől azt várja, hogy a fogyasztók védelme mellett lendületet ad az innovációnak is. Az utóbbi célkitűzés sikere borítékolható: a fintech szektorban a következő három-öt évben százmilliárd dollárt meghaladó mértékű befektetésre számítanak az elemzők.

A PSD2 irányelv a digitális átalakulás mérföldköve az európai pénzügyi szektorban. A hagyományos pénzügyi szolgáltatók előtt álló dilemma pedig nagyon egyszerű: előrehaladni vagy lemaradni (a lemaradás ez esetben persze inkább az eltűnéssel egyenértékű). Az előrehaladás, akár tetszik, akár nem, a fintech cégekkel való mind szorosabb együttműködést feltételezi. A jó hír az, hogy már nem a jövő zenéjére hangolunk: a PSD2 informatikai megvalósítását kipróbált, biztonságos megoldások támogatják. Az Európai Unióban már ma is számos példát látunk arra, hogy a pénzügyi intézmények – ideértve az államkincstárakat és a pénzügyminisztériumokat is – egyszerűsítik IT-megoldásaikat és egységesítik korábbi széttagolt működésüket, akár éppen ugyanazon technológiával.

Azt gondolom, Magyarország szempontjából is kedvező, hogy a legjobb nemzetközi gyakorlatok a modern, digitális gazdaságban azonnal elérhetők és alkalmazhatók, és a hazai tudásbázissal ötvözve a legjobb megoldásokat nyújthatják. A digitális átalakulással néhány régi üzleti modell valóban a tönk szélére kerül, de – mint azt a pénzügyi szolgáltatások felülről is vezérelt megújulása példázza – az új korszak új lehetőségek sorát nyitja meg az innovatív vállalkozások előtt.