A fintechek hozhatják el az innovációt a kkv-bankolásba

Az elmúlt évek egyik legnagyobb tanulsága a fintechszektorral kapcsolatban a kkv-szegmensre vonatkozik. Ennek lényege röviden az, hogy a hagyományos pénzintézetek által gyakran elhanyagolt kis- és középvállalkozások egyre inkább a fintechektől és a neobankoktól kapják meg a valóban az igényeikre szabott banki szolgáltatásokat, amelyek révén a kkv-k növelhetik versenyképességüket és javíthatják pénzügyi helyzetüket.

Az egyik kulcsfontosságú terület, ahol látványosan megmutatkoznak az inkumbensek nehézségei, a hitelezés. 

A kkv-k a világ összes gazdaságában központi szerepet töltenek be, a vállalkozások több mint 90 százalékát teszik ki, emellett a foglalkoztatottság 50-60 százalékáért és a GDP 35-40 százalékáért is felelnek. 

A bankok ugyanakkor a kkv-szegmens rendkívüli diverzitása miatt nehezen mérik fel a hitelkockázatokat, amit tovább nehezít a tény, hogy a mikro- és kisvállalkozások tetemes része egyáltalán nem rendelkezik hiteltörténettel, valamint a növekedést illető ambícióik is jókora eltérést mutatnak. A bankok emiatt rendre a túlzott óvatosság mellett döntenek, ami azt eredményezi, hogy a legtöbb kkv elsődleges nehézségként a kölcsönökhöz való hozzáférés hiányát jelöli meg. 

Ezzel szemben a kkv-kra szakosodott neobankok kiemelt szerepet szánnak a mesterséges intelligenciának (AI) a hitelbírálat folyamán, így optimális döntéseket tudnak hozni, ami csökkenti a kockázataikat, valamint gyorsabb hitelbírálatot és -folyósítást tesz lehetővé. 

Ez különösen fontos a járványt követő időszakban, amikor számos kkv küzd akut likviditást érintő problémákkal. A neobankok szolgáltatásainak további előnye, hogy nagyobb személyre szabhatóságot tesznek lehetővé, vagyis észszerű keretek alkalmazása mellett képesek a vállalatok igényeihez igazítani a konstrukciók egyes paramétereit. Ezen előnyök kombinációjával egyes neobankok már jókora eredményeket értek el a kkv-hitelezés terén. Ilyen például a brit Atom Bank, amely idén októberben lépte át az egymilliárd fontot a kkv-k részére kihelyezett kölcsönök összértékében. 

Az inkumbensek is mutattak már némi aktivitást, jelezve, hogy érzékelik a kkv-kat kiszolgáló fintechek okozta fenyegetést. Többségük fintech leányvállalatok létrehozásával igyekszik felvenni a kesztyűt az agilis piaci szereplőkkel, törekvéseiket azonban néhány kivételtől eltekintve eddig nem koronázta siker. Ellenpéldaként említést érdemel a Mettle, a NatWest digitális banki spinoffja, amely 2018 óta kínál digitális bankszámlát, rugalmas kölcsönöket és költségkezelési funkciókat brit kkv-knak. A Mettle azonban egyelőre egy szabályt erősítő kivétel, a pénzintézeteknek pedig gyorsan kell lépniük, ha szeretnék megtartani ügyfeleiket. 

Mindezt az olyan fintechek előretörése is sürgeti, mint a Lunar. 

A digitális banki termékpalettájával lakossági és vállalati klienseket egyaránt kiszolgáló dán neobank ugyanis ügyfelei között tudhatja a 2021-ben alapított dán cégek több mint 50 százalékát, ami egészen elképesztő eredmény. 

A Lunar az ismert fizetési és utalási szolgáltatások mellett alacsony összegű kölcsönökkel, biztosítási termékekkel, könyvelői funkciókkal és a vállalati pénzügyek javítását nagyban elősegítő költségkezelési megoldásokkal látja el ügyfeleit. A neobank holisztikus megközelítést alkalmazó termékpalettája tehát képes a vállalkozások szinte minden pénzügyi igényét kielégíteni, a nagyobb összegű hitelektől eltekintve. 

Az imént említett költségkezelés egyébként egyre nagyobb slágertéma a kkv-k körében, a területben rejlő potenciált hűen tükrözi, hogy az egyik legismertebb vállalati költségmenedzsment-szolgáltató, az amerikai Brex mindössze négy évvel működésének megkezdését követően, immáron 12,3 milliárd dollárt ér a befektetők szerint. 

A bankoknak tehát gyors és adekvát reakciót kell adniuk a kkv-piacon operáló fintechek népszerűsödésére, ellenkező esetben még több vállalat dönt majd a kevésbé ismert, ugyanakkor igényeik kielégítésében sokkal inkább jeleskedő szereplők igénybevétele mellett. 

A Peak kutató- és tanácsadó csapata minden hónapban átfogó körképet készít a fintechvilág mozzanatairól, azok bankszektorra, biztosítókra, IT-szektorra és kormányzati szervekre gyakorolt hatásairól. A tanulmányokban részletesen foglalkozunk a külföldi piacok legsikeresebb üzleti megoldásaival, valamint kitérünk ezek hazai megvalósíthatóságára is (részletek a cég honlapján).